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奶爸保
在分红险市场里，中意人寿的一生中意系列绝对是“明星选手”。
背靠中石油集团与意大利忠利集团两大巨头，连续多季度风险评级保持AAA（行业最高级），
再加上其分红型产品10年平均红利实现率表现出色，成了很多人做财富规划的首选。
但问题也来了，一生中意系列里的福享版和鑫享版，名字只差两个字，很多人不知道怎么选。
今天奶爸将这两款产品扒透：从保障细节到收益数据，帮你避开选择误区。
先划重点：两款产品核心差异速览
30岁女性投保收益实测
福享版和鑫享版，到底怎么选？
奶爸总结
一、先划重点：两款产品核心差异速览
咱们先通过一张“差异表”，快速看看福享版和鑫享版的核心不同：
看得出来，两款产品在缴费方式、起投金额、分红方式等基础规则上完全一致。
关于产品的保障差异，我们逐一展开细说。
1. 投保年龄：鑫享版更友好，中老年人投保门槛更低
这是两款产品最直观的差异之一。咱们直接上数据：
福享版投保年龄限制：女性0-65周岁，男性0-61周岁；鑫享版投保年龄限制：女性0-68周岁，男性0-64周岁。
看似只是几岁的差距，但对于想给父母配置保险的朋友来说，可能就是“能投保”和“被拒之门外”的区别。
比如给62岁的父亲投保，福享版已经超出年龄限制，而鑫享版还能正常投保；给66岁的母亲配置，福享版无法承保，鑫享版仍有机会。
这里要提醒一句：虽然鑫享版年龄门槛更低，但投保时仍需符合健康告知要求，年龄越大，保费成本也会相应上升，建议尽早规划。
2. 保单权益：鑫享版多了“第二投保人”，财富传承更安心
在保单权益方面，两款产品都支持年度减保、年金转换、信托对接、养老社区入住以及VIP增值服务，
也都能搭配鑫如意万能账户二次增值，核心权益基本拉满。
唯一的区别在于“第二投保人”功能：鑫享版支持，福享版不支持。
可能有朋友不懂这一功能的意义，简单说，第二投保人就是在投保人去世后，无需走继承公证等复杂流程，
由提前指定的第二投保人直接接手保单，避免保单成为遗产引发纠纷。
对于有明确财富传承需求的家庭，比如想把保单资产平稳传给子女的父母，这一功能的实用性非常高。
而如果是个人配置、没有传承需求，这一差异的影响就比较小。
3. 其他保障：增值服务拉满，两者无差异
作为中意人寿的高端系列产品，两款产品的增值服务都很全面。
无论是福享版还是鑫享版，投保后都能享受三甲医院高端体检、质子重离子治疗预约、全球紧急救援等健康服务，
5星客户还能享受机场/高铁贵宾厅、米其林餐厅预订等权益。
同时，两者都支持对接信托和养老社区，对于想提前规划养老生活、实现资产精准传承的朋友来说，
这些增值服务能大大提升保单的附加价值，且两款产品在这方面完全一致，无需纠结。
二、30岁女性投保收益实测
我们以常见的投保场景为例：30岁女性，5年交，年交10万（含红利演示），
看看两款产品在不同年龄段的现金价值和IRR表现：
1. 短期（40周岁，缴费完成5年后）：
福享版现金价值580519元，IRR1.880%；
鑫享版现金价值566376元，IRR1.567%。
福享版短期收益领先，现金价值多14143元，IRR高0.313个百分点。
2. 中期（60周岁，投保30年后）：
福享版现金价值1131042元，IRR2.955%；
鑫享版现金价值1048432元，IRR2.677%。
差距进一步拉大，福享版现金价值多82610元，IRR高0.278个百分点。
3. 长期（80周岁，投保50年后）：
福享版现金价值2217654元，IRR3.150%；
鑫享版现金价值1949464元，IRR2.874%。
福享版现金价值多268190元，IRR高0.276个百分点。
4. 终身（100周岁）：
福享版现金价值4349169元，IRR3.231%；
鑫享版现金价值3624985元，IRR2.955%。
福享版最终现金价值比鑫享版多724284元，IRR高0.276个百分点。
从数据能明显看出：随着持有时间的延长，福享版的收益优势越来越突出，
尤其是持有30年以上，IRR稳定在3%以上，远超银行大额存单等稳健理财；
而鑫享版虽然收益略低，但胜在波动小，适合追求稳健的人群。
这里要提醒大家：分红险的收益包含保证部分和浮动分红部分，
以上演示收益是基于保险公司预期经营状况计算的，实际分红可能随经营情况波动。
三、福享版和鑫享版，到底怎么选？
看完保障和收益的对比，相信大家心里已经有了初步方向。
最后结合不同需求场景，给大家明确的选择建议，对号入座即可：
选福享版，适合这3类人
追求长期高潜在收益的人：
如果你的资金规划周期很长（比如30年以上），不急于短期支取，更看重长期复利增值，福享版是更好的选择。
从收益数据来看，持有到80岁，福享版比鑫享版多赚26万+，持有到100岁多赚72万+，长期收益优势明显。
年轻群体自主规划财富：
比如30-50岁的上班族，想为自己规划养老资金或长期财富积累，
自身年龄符合福享版投保要求，且没有迫切的传承需求，福享版的高潜在收益能更好地帮你实现财富增值目标。
单纯做稳健理财补充：
如果只是想找一款比银行理财收益更高、风险更低的产品做资产配置，不关注传承功能，福享版的收益表现更能满足需求。
选鑫享版，适合这3类人
给中老年人投保的人：
如果想给62-64岁的男性、66-68岁的女性配置保险，
福享版已超出投保年龄限制，鑫享版的年龄门槛更友好，能满足中老年人的财富规划需求。
有明确财富传承需求的人：
如果希望保单资产能平稳传承给下一代，避免继承纠纷，
鑫享版的“第二投保人”功能必不可少，能让财富传承更顺畅、更安心。
追求稳健保底的人：
如果你的风险承受能力较低，更看重保证收益，对浮动收益的期待不高，
鑫享版1.75%的预定利率（保证部分）比福享版更高，收益表现更稳健，适合保守型投资者。
四、奶爸总结
作为中意人寿的明星产品，福享版和鑫享版没有绝对的好坏，核心是匹配自身需求。
两款产品都背靠强大的股东实力，分红稳定性和服务质量都有保障。
如果还是拿不准自己的情况适合哪款，可以随时私信奶爸，奶爸给你做一个配置方案哦。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、一生中意福享版（分红型）
中意人寿经典款——一生中意系列！
虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。
叠加分红收益后，封闭期只有7年，
10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。
【适用人群】
能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。
2、一生中意鑫享版（分红型）
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，
鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，
最高无限接近3%！
【适用人群】
追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。
3、鸿利鑫享3.0（分红型）
陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。
保司实力出众，产品也很优秀：
30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，
如果叠加红利收益，最高超过3.1%！
可以说两者都兼得。
【适用人群】
看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。
4、悦享盈佳福享版（分红型）
中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。
且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。
附加红利收益后，封闭期只有6年，
持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！
【适用人群】
看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。
5、光明至尊乐享版（分红型）
光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。
新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，
单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。
而且，保证收益是这里面最高的：
30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！
如果叠加红利收益，
保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，
最高预期红利IRR＞3%
【适用人群】
看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
