人寿鑫鸿福值得买吗？收益表现怎么样？

在养老储备工具的选择中，分红型年金险因兼具确定收益与潜在分红空间，常被纳入考虑范围。

 

中国人寿推出的鑫鸿福养老年金险（分红型），凭借灵活的领取方式与附加万能账户功能，受到不少用户关注。

 

这款产品的保障责任是否适配养老需求？收益表现能否达到预期？本文将从保障内容、收益测算、适配性三个维度展开分析。

一、人寿鑫鸿福值得买吗？收益表现怎么样？

中国人寿鑫鸿福养老年金险的投保范围覆盖 28 天至 75 岁，交费时间包含趸交、3 年交至 20 年交等多种方式，适配不同年龄与资金预算的用户。

 

起领时间区分不同投保年龄：女性小于 55 岁投保，55 岁开始领取；男性小于 60 岁投保，60 岁开始领取；若投保时年龄已达 55 岁（女）或 60 岁（男），则第 2 年即可领取，能匹配不同阶段的养老规划节奏。

 

领取时间（保险到期时间）提供四种选择：养老金领取后满 14 个保单年度终止、满 19 个保单年度终止、领到 85 岁、领到 100 岁，可根据自身养老周期灵活选择。

 

保障内容包含特别生存金、养老年金、分红、满期保险金与身故保险金：特别生存金是领取当年一次性给付，比例为保额的 5% 或 8%（依保费门槛而定）；

养老年金为每年固定领取，金额写入合同；分红为保单生效后每年发放，但金额不确定；满期保险金是到期一次性返还总保费；身故保险金赔付已交保费与现金价值的较大值。

 

同时可附加万能账户（增益宝、如意宝），现行利率分别为 3.1%、2.6%，保证利率均为 1%，可用于二次增值。

 

 以 30 岁女性、年交 10 万、交 5 年、保至 100 岁的投保条件为例，收益分为保证部分与分红部分，需结合两者综合评估。

 

保证收益部分：前 24 年无年金领取，第 25 年开始每年领取 17760 元，后续每年领取 12760 元，累计年金随领取年限逐步增加。

 

第 25 年末，保证总利益为 636584 元（含现金价值），IRR 为 1.02%；第 30 年末保证总利益为 695552 元，IRR 升至 1.19%；

第 70 年末保证总利益为 1735063 元，IRR 达 1.85%，长期保证收益呈现稳步提升的趋势。

 

分红 + 保证收益部分：年度红利逐年累积，第 1 年末总利益（保证 + 红利）为 30284 元，第 10 年末达 539280 元，IRR 为 0.95%；

第 25 年末总利益升至 831343 元，IRR 为 2.23%；

第 70 年末总利益达 3150449 元，IRR 为 2.74%，分红部分为收益带来了额外增长空间，但需注意分红并非保证利益。

 

此外，若附加万能账户，未领取的年金与分红可转入账户二次增值，现行利率下能进一步提升收益，但实际收益需结合账户利率变化而定。

 

中国人寿鑫鸿福养老年金险的适配性，需结合产品特点与自身需求判断。

 

对于有明确养老规划需求，且希望兼顾确定收益与潜在增值空间的用户，这款产品的固定养老年金 + 分红 + 万能账户的组合，能为养老生活提供多维度的资金支持，适配这类人群的需求。

 

若用户投保时年龄已接近养老阶段（如 55 岁以上女性、60 岁以上男性），其 “第 2 年即可领取” 的规则，能快速获得现金流，适合这类急需补充养老资金的人群。

 

但需注意，产品的保证收益前期较低，若追求短期高收益，并不适配；分红部分具有不确定性，若对收益稳定性要求极高，需理性看待这部分潜在收益。

 

此外，附加万能账户的现行利率虽高于保证利率，但未来利率可能波动，若选择附加，需关注账户的长期利率走势。

 

二、奶爸总结

综上，中国人寿鑫鸿福养老年金险是一款保障责任灵活、收益包含确定与潜在空间的养老年金产品，适合有长期养老规划、能接受收益逐步提升的用户。

 

若自身需求与产品特点匹配，可作为养老储备的工具之一；若追求短期高收益或完全确定的回报，则需谨慎选择。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~