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奶爸保
少儿重疾险是家庭健康保障的重要配置之一，复星联合妈咪保贝（爱常在 B 款）与大黄蜂 16 号（含北京人寿全能版、复星保德信旗舰版），都是当前市场上热门的少儿重疾产品。
两款产品在保障责任、赔付规则等方面各有特点，哪款更值得买？本文将从基础保障、少儿特疾责任、特色保障三个维度展开对比分析。
一、复星联合妈咪保贝重疾险对比大黄蜂16号，值得买吗？
复星联合妈咪保贝与大黄蜂 16 号的基本投保规则较为接近，投保年龄均为 0-17 周岁，最长交费期 35 年，等待期 180 天，保障期限均可选保 30 年、保至固定年龄或终身。
重疾保障方面，妈咪保贝覆盖 135 种重疾，略多于大黄蜂 16 号的 125 种，但三者均为 1 次赔付、赔付 100% 保额，核心重疾责任差距不大。
中症与轻症保障的病种数量、赔付比例基本一致：中症 30 种、赔 60% 保额，轻症 43-50 种、赔 30% 保额，赔付次数均为 6 次。
差异主要体现在分组规则：妈咪保贝的中轻症为分组赔付，而大黄蜂 16 号为不分组赔付，不分组意味着同一病因引发的不同中轻症，赔付限制更少，灵活性更高。
此外，重疾赔后中轻症的赔付规则也有区别：妈咪保贝明确 “5 种指定重疾放款理赔标准”，而大黄蜂 16 号是 “非同种中轻症继续赔”，后者的延续保障范围更广泛。
少儿特疾是少儿重疾险的核心亮点，两款产品在特疾、罕疾的赔付规则上差异较为明显。
病种覆盖上，三者均包含 20 种特疾、20 种罕疾，病种范围基本一致。
特疾赔付方面，北京人寿大黄蜂 16 号全能版特疾额外赔 120% 保额，复星保德信旗舰版是保单第 1 年赔 60%、第 2 年后赔 130%，妈咪保贝则是额外赔 130% 保额，妈咪保贝与旗舰版的特疾赔付比例更高。
罕疾赔付的差距更突出：北京人寿全能版罕疾额外赔 200% 保额，复星保德信旗舰版是保单第 1 年赔 100%、第 2 年后赔 210%，妈咪保贝同样额外赔 200% 保额，旗舰版的罕疾赔付比例（后期）是三者中最高的。
需注意的是，复星保德信旗舰版的特疾、罕疾赔付有 “保单年度” 限制，若投保后短期内出险，赔付比例会低于其他两款；而妈咪保贝与北京人寿全能版的赔付比例是固定的，稳定性更强。
除基础责任外，两款产品的自带特色保障各有侧重，适配不同家庭的需求。
北京人寿大黄蜂 16 号全能版的特色保障最丰富，包含特定疾病移植保险金、恶性肿瘤拓展金、少儿重疾陪护金等，其中 “少儿重度自闭症保险金”“少儿严重抑郁症保险金”，覆盖了当下受关注的少儿精神类疾病，实用性较高。
复星保德信旗舰版的特色保障包含先天性疾病保险金、严重肥胖手术保险金等，针对少儿先天性、发育类问题的保障更有针对性。
妈咪保贝的特色保障则聚焦在癌症拓展金、少儿重度孤独症、特定疾病移植等，与前两者有部分重叠，但缺少精神类疾病、先天性疾病等细分责任。
从保障的全面性来看，大黄蜂 16 号的特色责任覆盖场景更多，能应对少儿成长过程中更多类型的风险；而妈咪保贝的特色责任更集中在高发重疾的延伸保障上。
二、奶爸总结
综合来看，两款产品的适配人群需结合家庭需求与产品特点来选择。
若优先考虑中轻症的赔付灵活性、特疾罕疾的稳定高比例，北京人寿大黄蜂 16 号全能版更合适，其不分组中轻症、固定高比例特疾罕疾，适合追求保障稳定性的家庭。
若希望特疾罕疾后期赔付比例更高、关注先天性疾病保障，复星保德信大黄蜂 16 号旗舰版更适配，但需接受前期赔付比例较低的设定。
若预算有限、只需要核心重疾 + 高发特疾保障，复星联合妈咪保贝的基础责任足够覆盖主要风险，且价格可能更有优势。
综上，复星联合妈咪保贝与大黄蜂 16 号各有优势，并非绝对的 “谁更值得买”，而是要匹配家庭的风险关注点与预算。
若家庭更看重保障的全面性与灵活性，大黄蜂 16 号的综合表现更突出；若追求高性价比的基础保障，妈咪保贝也是合格的选择。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
