双保障计划，星颐3.0年金险保障如何？适合哪些人买？

当“本金安全”和“收益提升”成为家庭财务规划的双重诉求，

 

一款能同时适配两种风险偏好的年金险，

 

或许正是当下的“刚需选择”。

 

复星保德信星颐3.0年金险的核心亮点，

 

恰是其提供的“计划一”与“计划二”双身故保障方案，

 

前者守住本金安全，后者放大现金流收益，

 

在此基础上，它以终身领取的设计、灵活的投保规则，

 

成为覆盖全年龄段的长期财务工具。

 

接下来，奶爸来为大家深度介绍这款产品：

 

一、星颐3.0年金险保障如何？

 

1、投保规则

 

星颐3.0的投保规则足够灵活，几乎能匹配大多数家庭的财务节奏。

 

从投保年龄看，它支持出生满30天至70周岁的人群投保，

 

无论是给新生儿储备教育金，为中青年规划养老金，还是给父母补充养老现金流，

 

都能纳入保障范围。

 

保障期限为终身，意味着这份现金流可以伴随被保人一生，

 

真正实现“活多久领多久”的长期规划。

 

缴费方式的选择也很丰富：

 

支持趸交（一次性交清）、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交六种方式。

 

起投门槛则根据缴费方式有所区分：

 

趸交需3万元起，3年交是1.5万元起，其余缴费方式均为1万元起，

 

这个门槛既不会对普通家庭造成压力，也能满足中高收入人群的大额配置需求。

 

2、年金领取

 

年金险的核心价值是“确定性的现金流”，

 

而星颐3.0的领取规则，把“何时领、怎么领”的主动权完全交给了投保人。

 

领取时间与缴费周期挂钩：

 

如果选择趸交、3年交或5年交，第5年就能开始领取年金；

 

选10年交则第10年领取，15年交对应第15年，20年交对应第20年，

 

这种“缴费结束即开始领取”的设计，

 

让资金的“空窗期”更短，适合需要快速看到收益的人群。

 

领取方式有两种选择：

 

可以直接现金领取，用于日常开销；

 

也可以选择“交清增额”，把当期年金直接转化为保额，

 

让后续领取的年金逐年增加，实现收益的复利增长。

 

而领取频率则支持年领或月领：

 

年领的金额是基本保额，月领则是基本保额的8.5%，

 

方便投保人根据自身的资金使用习惯调整。

 

3、身故保障

 

星颐3.0的保障内容分为年金和身故保险金两部分，

 

其中身故保险金提供了“计划一”和“计划二”两种选择，对应不同的风险需求。

 

年金部分是终身领取的核心：

 

一旦进入领取期，被保人每年或每月都能稳定获得年金，直到身故，

 

这部分是“确定可得”的现金流，也是年金险“保本保收益”的体现。

 

身故保险金的两种计划则体现了差异化设计：

 

计划一的保障更全面：

 

如果被保人在首个年金领取日之前身故，

 

保险公司会赔付“累计已交保费”和“现金价值”中的较大者；

 

如果在领取日之后身故，则赔付“累计已交保费”。

 

这种设计能确保即便被保人不幸早逝，

 

投保人所交的保费也能“不亏损”，适合看重“本金安全”的家庭。

 

计划二的保障则与年龄挂钩：

 

若首个年金领取日≤55周岁，55周岁后首个保单周年日之前身故，

 

赔付“累计已交保费”和“现金价值”的较大者；

 

若在这个时间点之后身故，则不赔付。

 

若首个年金领取日>55周岁，

 

领取日之前身故赔付两者较大者，领取日之后身故也不赔付。

 

这种计划的身故保障期限更短，

 

但对应的年金收益会更高，适合年龄较大、更看重“活着时的现金流”的人群。

 

4、其他权益

 

除了核心的年金和身故保障，星颐3.0还提供了三项实用权益，提升了保单的灵活性。

 

保单贷款：

 

如果投保人遇到临时资金需求，

 

可以将保单现金价值的80%（通常比例）作为贷款额度，向保险公司申请贷款，这相当于给保单加了一个“紧急资金池”，既不影响年金领取，也能解决短期资金问题。

 

自动垫交保费：

 

如果投保人忘记缴纳保费，保险公司会用保单的现金价值自动垫交保费，避免保单失效，

 

这对于长期缴费的保单来说，是一项很实用的“兜底”功能。

 

第二投保人：

 

可以指定第二投保人，避免因投保人意外身故导致保单成为遗产，减少了继承纠纷的风险——这对于高净值家庭的资产传承来说，是一项重要的规划工具。

 

二、星颐3.0年金险收益表现怎么样？

 

我们以“30岁女性，年交10万，交5年，选择现金领取”为例，

 

看星颐3.0的实际收益表现：

 

计划一的收益表现：

 

第5年（35岁）开始领取年金，每年领取9272元。

 

此时现金价值为484699元，总利益（现金价值+已领年金）为493971元，

 

已经超过了累计已交的50万元保费（接近持平）。

 

随着时间推移，现金价值保持稳定增长，到60岁时现金价值为491728元，

 

总利益达732800元，IRR（内部收益率）为1.64%；

 

到80岁时总利益为925353元，IRR升至1.74%；

 

到105岁时总利益突破116万元，IRR稳定在1.77%。

 

计划二的收益则更有优势：

 

55岁之后，没有身故保障，换来的是更高的领取和收益。

 

同样第5年开始领取，每年领取金额提升至14833元（比计划一高约60%）。

 

第5年的现金价值同样是484699元，总利益达499532元，略高于计划一。

 

后续收益增长更明显：

 

60岁时总利益为697903元，IRR1.64%；80岁时总利益826893元，IRR1.85%；

 

到105岁时总利益达1067976元，IRR升至2.27%，

 

长期持有下，计划二的收益优势会逐渐放大。

 

三、奶爸总结

星颐3.0年金险在设计上考虑到熬不同风险偏好的人群的需求：

 

如果追求稳定，不想因为身故导致白白投入，可以选计划一；

 

如果追求更高的收益和领取，可以选计划二。

 

如果你想为自己的晚年提供稳定的现金流，不妨多了解一下星颐3.0年金险。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~