国寿鑫鸿福值不值得买?收益高吗？

国寿鑫鸿福是中国人寿推出的分红型养老年金保险，主打养老现金流规划，适配不同年龄层的养老储备需求。

 

我们以 30 岁女性年交 10 万元、5 年交、保障至 100 岁的投保案例为基础，拆解其保障内容、收益表现及适配性。

 

一、国寿鑫鸿福值不值得买?收益高吗？

国寿鑫鸿福的投保范围覆盖 28 天至 75 岁人群，缴费方式支持趸交及 3/5/6/8/10/20 年交，适配不同资金规划节奏。

 

其起领时间分两类情形：女性 55 岁前投保则 55 岁起领，男性 60 岁前投保则 60 岁起领；超龄投保者第 2 年即可领取。

 

领取时间提供四种选项，可选择养老年金领取满 14 个保单年度、19 个保单年度，或领至 85 岁、100 岁，灵活匹配不同养老周期。

 

保障权益包含特别生存金，在养老年金开始领取当年，会一次性给付 5% 或 8% 保额，具体比例取决于保费门槛。

 

养老年金是合同约定的固定权益，开始领取后每年发放固定金额，写入合同确保领取稳定性，不受市场波动影响。

 

分红是该产品的浮动权益，自保单生效起每年发放，但分红金额不固定，需根据保险公司实际经营成果确定。

 

满期保险金为保障期满时一次性返还总保费，若选择保至 100 岁，百岁时可拿回已交的 50 万保费本金。

 

身故保险金采用已交保费与现金价值二者取大的规则，能在极端情况为家属保留至少已交保费的权益。

 

产品还可附加万能账户，包括增益宝（现行利率 3.1%）、如意宝（现行利率 2.6%），二者保证利率均为 1%，可用于存放闲置资金。

 

 

以 30 岁女性年交 10 万、5 年交、保至 100 岁为例，前期无年金发放，保证总利益随时间逐步累积。

 

投保第 24 年末，保证总利益达到 625631 元，对应保证 IRR（内部收益率）为 1.02%，此时现金价值已超过已交的 50 万保费。

 

从第 25 年开始领取养老年金，首年领取 17760 元，此后每年领取 12760 元，保证累计年金随领取年限持续增长。

 

投保第 55 年（即被保险人 85 岁），保证累计年金达 285720 元，保证总利益升至 967929 元，保证 IRR 升至 1.51%。

 

若叠加不确定的分红收益，投保第 25 年末，保证 + 分红总利益为 837869 元，对应 IRR 为 2.27%，收益增幅较明显。

 

投保第 70 年（被保险人 100 岁），保证年金累计 1079200 元，保证总利益达 1735063 元，保证 IRR 为 1.85%。

 

同期叠加分红后，总利益升至 3150449 元，对应 IRR 达 2.74%，但需明确分红并非保证收益，实际可能低于演示水平。

 

70 岁时会额外发放一笔 500000 元的年金，这使得该年度的总利益增幅较为显著，提升了养老后期的资金支持。

 

从长期来看，保证收益的 IRR 始终处于 2% 以下，即使到保障期满，保证 IRR 也仅为 1.93%，属于偏稳健的水平。

 

而分红演示的 IRR 虽能达到 2.7% 左右，但该数据是基于保险公司理想经营状况的假设，实际分红存在波动风险。

 

国寿鑫鸿福的核心优势在于品牌背书，中国人寿作为大型险企，在服务网络与稳定性上有一定保障，适合看重品牌的人群。

 

其保障权益的固定部分足够稳定，养老年金写入合同、身故金兜底已交保费，能满足追求养老资金确定性的需求。

 

但从收益角度看，保证收益的 IRR 长期低于 2%，在当前养老年金险市场中，属于中等偏下的水平，收益不算突出。

 

叠加分红后的演示收益虽较高，但分红的不确定性是重要风险，若实际分红不足，实际收益会大幅低于预期。

 

这款产品更适配年龄稍长、追求稳健养老储备的人群，尤其是已经配置好基础保障、想补充固定养老现金流的用户。

 

对于追求高收益的投资者来说，该产品的收益水平难以满足需求，更适合选择其他收益性更强的理财工具。

 

若选择投保，建议优先关注固定权益部分，理性看待分红演示，同时结合自身养老周期选择合适的领取期限。

 

对于资金流动性要求较高的人群，需注意该产品前期现金价值增长较慢，短期内退保可能面临本金损失的风险。

 

二、奶爸总结

综合来看，国寿鑫鸿福是一款品牌力较强、保障权益稳定的养老年金保险，但收益表现并不突出，尤其是保证收益部分较为保守。

 

选择是否投保，需结合自身对品牌的信任度、养老资金的确定性需求，以及对分红收益的风险承受能力来综合判断。

 

若更看重稳定的养老现金流与险企品牌，这款产品可作为养老规划的选项之一；若追求更高收益，则需另行考量。

 

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品： 

  

 

1、如意尊（泰来2026）

 

出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

缴费期刚结束，就已经回本了！

 

保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。

 

如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！

 

【适用人群】

 

看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。

 

2、福有余2025

 

太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。

 

合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：

 

30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，

 

搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！

 

收益也在线：

 

长期复利IRR最高达1.91%。

 

【适用人群】

 

看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。

 

3、守护神5.0尊享版

 

这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。

 

30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，

 

保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%

 

【适用人群】

 

看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。

 

4、岁岁享3.0

 

出自中荷人寿，和前面几款有点不同，

 

这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。

 

还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。

 

真的就是节税+保障+增值三合一！

 

收益也不错的：

 

30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：

 

每年可节税480元，累计节税4800元，

 

保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！

 

【适用人群】

 

准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~