终身寿险能拿回本金吗？对比银行存款、股票有哪些核心优势？

不少朋友接触增额终身寿险时，

 

最先挂在心上的问题往往是“投进去的本金能拿回来吗？”，

 

毕竟是真金白银的投入，“不亏本金”是很多人理财的底线。

 

今天，奶爸就结合真实产品——中英人寿福满佳c款，

 

把这个问题讲清楚，顺便对比一些目前热门的理财产品，看看为什么终身寿险值得买。

 

一、终身寿险能拿回本金吗？

 

先看这份保单的投保案例：

 

30岁女性，每年交5万，连续交3年，总保费是15万。

 

要判断“能不能拿回本金”，核心看保单的现金价值（也就是退保能拿到的钱）何时覆盖总保费。

 

从收益表能看到，前3年是产品的封闭期，这一阶段现金价值还处于积累阶段，没有明确的固定收益数值；

 

到第4年，固定收益对应的现金价值是122600元，距离15万的总保费还有2万多的差距；

 

第5年固定收益涨到146250元，还是没达到本金；

 

直到第7年，固定收益达到150600元，刚好等于总保费，

 

这意味着，从第7年开始，这份保单的“保证现金价值”已经能覆盖投入的本金了。

 

由于福满佳c款本身是分红型产品，

 

如果考虑包含分红利益的预期收益，则保单第5年，

 

现金价值就超过已交保费实现了回本，速度会更快。

 

从整体来看，福满佳c款的收益表现还是不错的。

 

第5年预期收益IRR是1.25%，第10年达到2.44%，

 

持有到75年时IRR能到3.29%。

 

不过需要注意的是，

 

预期收益是在固定收益的基础上，加上保险公司的分红，这部分不是合同保证的，

 

实际能拿到多少，取决于保险公司的投资能力、经营成本等因素。

 

二、对比存款、股票，增额寿的核心优势是什么？

 

和银行存款、股票相比，

 

增额终身寿险的优势主要体现在这几个方面：

 

1、功能更综合

 

增额终身寿险既是长期理财工具，还自带寿险保障（身故/全残可赔付），

 

而银行存款只是储蓄工具、股票仅为投资工具，都无额外保障功能。

 

2、收益更灵活且长期有优势

 

增额终身寿险收益是“保证收益+预期分红”，长期能稳定增值；

 

银行存款是单利固定利息，提前支取还会损失利息；

 

股票收益波动极大、本金无保障。

 

3、流动性更合理

 

增额终身寿险封闭期后可减保支取，且不损失已锁定的收益；

 

银行存款提前取按活期计息（利息损失大），股票虽能T+1变现，但可能要亏本卖出。

 

4、风险可控+本金安全

 

风险极低（保证部分无风险），短期起就能保证回本、长期增值；

 

银行存款虽风险也低，但增额寿多了理财+保障的双重属性，

 

比股票的高风险（本金可能大幅亏损）更稳妥。

 

因此，结合增额终身寿险的优势，该产品更适合以下人群：

 

1、有长期资金规划的人

 

比如筹备子女十几年后的教育金、自己几十年后的养老金，增额寿的长期稳健增值属性，很适配这类长周期资金需求；

 

2、想要“理财+保障”双需求的人

 

既希望资金能平稳增值，又需要基础的身故/全残寿险保障，不用单独买寿险，能一站式满足；

 

3、保守型理财偏好者

 

接受不了股票等高风险产品的波动，

 

又想比银行存款的单利收益更灵活、长期增值空间更优的低风险投资者；

 

4、偶尔需资金周转但不想亏收益的人

 

封闭期后可减保支取，不会损失已锁定的保证收益，

 

适合既想长期攒钱、又可能临时用一小部分资金的人；

 

三、奶爸总结

总的来说，增额终身寿险并非“投了就回本”的产品，

 

但以中英人寿福满佳c款为例，只要度过短期封闭期，无论是保证收益还是预期收益，都能实现本金覆盖，长期持有还能获得稳定增值，本金安全有足够保障。

 

对比银行存款的单一储蓄属性、股票的高风险波动，

 

增额终身寿险“理财+保障”的综合功能、稳定且长期有优势的收益，

 

以及封闭期后灵活且不亏收益的流动性，都是其不可替代的核心价值。

 

不过要提醒大家，增额终身寿险的核心优势在“长期”，

 

更适合匹配长周期资金需求。如果是短期要用的钱，不建议投入；

 

若你有教育金、养老金等长期规划，且偏好稳健理财、需要基础寿险保障，

 

增额终身寿险值得重点考虑。

 

选择时也需注意，优先关注合同约定的保证现金价值，

 

再理性看待预期分红，结合自身资金周转需求、缴费能力挑选合适的产品和缴费期限。

 

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品： 

  

 

1、如意尊（泰来2026）

 

出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

缴费期刚结束，就已经回本了！

 

保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。

 

如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！

 

【适用人群】

 

看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。

 

2、福有余2025

 

太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。

 

合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：

 

30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，

 

搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！

 

收益也在线：

 

长期复利IRR最高达1.91%。

 

【适用人群】

 

看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。

 

3、守护神5.0尊享版

 

这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。

 

30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，

 

保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%

 

【适用人群】

 

看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。

 

4、岁岁享3.0

 

出自中荷人寿，和前面几款有点不同，

 

这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。

 

还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。

 

真的就是节税+保障+增值三合一！

 

收益也不错的：

 

30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：

 

每年可节税480元，累计节税4800元，

 

保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！

 

【适用人群】

 

准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~