中荷金享年年年金保险（互联网）保障如何？收益表现怎么样？

最近不少朋友问我，有没有既能稳稳攒钱、又能定期领钱的理财工具？

 

尤其是在当前市场波动不小的情况下，安全确定的收益反而更让人安心。

 

今天就来详细聊聊中荷人寿的金享年年年金保险，

 

它算是当前互联网年金险里条款和收益都比较清晰的一款，

 

咱们从投保规则、保障内容到实际收益，一步步说透。

 

一、中荷金享年年年金保险（互联网）保障如何？

 

1、投保规则

 

这款产品的投保年龄覆盖了出生满30天到65周岁，

 

不管是给刚满月的宝宝规划教育金，还是自己临近退休准备养老金，

 

都能找到对应的投保节点。

 

保障期间设定为保至80周岁，属于中长期财务规划，

 

刚好能覆盖大多数人的生命周期核心阶段，

 

从资金积累期到退休后的稳定领取期。

 

缴费方式也足够灵活，支持趸交、3年交或5年交，同时还能选择月交。要是手头有闲置资金，趸交可以一次性锁定收益；

要是更习惯按月规划，月交也能减轻单次缴费的压力。对应的起投门槛是：趸交或年交最低5000元，月交最低500元，这个门槛不算高，普通家庭也能逐步参与。

 

2、保障与领取

 

年金险的核心是“钱的流向”，金享年年的领取和保障规则很明确，

 

主要围绕“持续领钱+本金安全”展开。

 

1.生存保险金：定期领取，适配不同现金流需求

 

从第5个保单周年日开始，到保障期届满前，都能定期领取生存金：

 

选年领的话，每年能领100%保额；选月领的话，每月能领8.5%保额，

 

算下来月领一年的总额是102%保额，

 

比年领略高，更适合需要每月补充现金流的场景，比如退休后当作生活费。

 

2.满期保险金：本金全额返还，收益落袋为安

 

等到保障期结束（被保险人80周岁时），能一次性拿到100%的累计保费。

 

这相当于把之前交的钱全部收回，加上之前领的生存金，

 

最终是“本金+持续收益”的落袋结果，不会出现“钱交了却没拿够”的情况。

 

3.身故保障：守住本金底线

 

若不幸身故，受益人能拿到“现金价值”和“累计保费”中的较大值。这意味着无论何时出险，至少能保证交的保费不会亏损，避免了“投入未享收益”的风险。

 

4.附加功能：实用的资产管理工具

 

除了基础领钱，它还有几个实用功能：

 

保单贷款：临时缺钱时，可贷出不超过现金价值80%的资金，最长贷6个月，不用变现保单就能解决短期资金需求；

 

加保：在首次生存金领取日前，可申请追加保费，且追加部分按原投保年龄计算费率，适合后期收入提高后，不用新购保单就能增加积累；

 

第二投保人：若投保人身故，第二投保人可继续管理保单，避免保单变成“遗产”后的繁琐手续，利于家庭资产的持续规划；

 

此外还支持隔代投保，不过目前暂未上线。

 

二、收益演示：长期稳健，IRR随持有时间逐步提升

 

光看规则不够，实际能拿到多少钱才是关键。

 

咱们拿一个具体案例来看：30岁女性投保，年交10万、交5年，总保费50万。

 

1.前4年：资金积累期，现金价值稳步增长

 

前4年没有生存金可领，属于资金沉淀阶段，但现金价值在逐步上升：

 

第1年末现金价值89560元，第2年93140元，第3年96860元，第4年100730元，

 

此时IRR为0.18%，初期收益不高是年金险的共性，毕竟资金还在积累阶段。

 

2.第5年起：开始领钱，收益逐步提升

 

从第5个保单周年日开始，每年能领2080元生存金：

 

第5年末：现金价值102680元，累计领取2080元，IRR升至0.93%；

 

第10年末：累计领取12480元，IRR1.45%；

 

第20年末：累计领取33280元，IRR1.70%；

 

第45年末（被保险人75岁）：累计领取85280元，IRR1.83%；

 

第80年末（保障期满）：除当年生存金外，还能拿到10万满期保险金，累计领取总额达256000元，IRR最终定格在1.88%。

 

可能有人觉得这个IRR不算高，但要明确：年金险的核心是“确定”，不管市场利率怎么降，这个领取金额和满期返还都是写在合同里的，不会受市场波动影响。而且越到后期，IRR越稳定，实际拿到的收益也越可观。

 

三、奶爸总结

金享年年不是高收益的投机工具，而是“稳字当头”的中长期财务规划工具，

 

适配三类人群：

 

育儿家庭：给新生儿投保，交5年钱后，孩子5岁起就能领钱，既能覆盖教育费用，也能作为孩子成年后的现金流补充；

 

职场人群：30-40岁开始投保，5年交完后，5年后开始领钱，刚好衔接退休后的生活，补充养老金缺口；

 

保守型投资者：手头有闲置资金、不想承担市场风险，它的本金安全、收益确定，比长期存银行定期更稳定。

 

不过要注意：它的领取从第5年开始，前几年资金流动性不强，

 

建议用“闲钱”投保，避免中途急需用钱影响收益。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~