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奶爸保
在健康风险频发的当下，重疾险已成为家庭保障的重要组成部分，
其核心价值在于为被保险人确诊约定疾病后提供经济支撑，
缓解治疗、康复及收入损失带来的压力。
重疾险的保障范围清晰明确，既包含法定必保的核心重疾，
也有保险公司拓展的各类疾病保障，在此基础上，市面上多款优质产品各有特色，
能满足不同人群的需求。
下面先为大家通俗解读重疾险的保障范围，再详细介绍五款值得关注的产品。
一、重疾险保障范围：核心必保+全面拓展
重疾险的保障范围主要分为两大类，
一类是银保监会统一规定的28种必保重疾，
另一类是保险公司根据市场需求新增的拓展疾病，
同时还包含中症、轻症等不同严重程度的疾病保障，形成了多层次的防护体系。
这28种重疾是所有重疾险产品的标配，
覆盖了生活中95%以上的高发重疾理赔场景，是保障的基石。
按理赔条件可简单分为三类，每一种都对应着治疗成本高、对生活影响大的严重疾病：
1、确诊即赔类：
包括恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤。
恶性肿瘤-重度包含常见的肺癌、胃癌、肝癌等严重癌症，
多个肢体缺失指两个及以上肢体从腕关节或踝关节近端完全断离，严重Ⅲ度烧伤需烧伤面积达体表面积20%及以上，且涉及头面部、颈部、手脚等重要功能区域，这类疾病只要经医院明确确诊，就能触发赔付。
2、特定手术赔付类：
涵盖重大器官移植术或造血干细胞移植术、主动脉手术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术。
重大器官移植术或造血干细胞移植术包含肾、肝、心、肺、小肠等器官异体移植及造血干细胞异体移植，需实际接受手术；
主动脉手术针对主动脉瘤、夹层等，需开胸或开腹进行修复、置换等手术；冠状动脉搭桥术是开胸治疗严重冠心病的血管旁路移植手术，不含支架植入等微创介入治疗；
心脏瓣膜手术是开胸修复或置换心脏瓣膜，不含微创介入手术，这类疾病需完成约定的手术才能获得赔付。
3、特定状态赔付类：
包括较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、瘫痪等。
较重急性心肌梗死需满足心肌损伤标志物升高、左心室收缩功能下降等至少一项临床标准；
严重脑中风后遗症需在确诊180天后仍遗留肢体无力、语言丧失、生活不能自理等永久障碍；
严重慢性肾衰竭需达到终末期尿毒症状态，需规律透析或满足特定肾功能指标；
瘫痪指两肢及以上肢体运动功能永久完全丧失，且确诊180天后仍存在，
这类疾病需要发展到特定的严重状态，才能符合理赔条件。
这28种必保重疾是重疾险的“保底保障”，
无论选择哪款产品，都能获得这部分核心防护，无需担心遗漏高发重疾风险。
4、拓展疾病保障：更全面的补充防护
除了28种必保重疾，保险公司还会拓展更多重疾病种，数量通常在100-135种之间，
涵盖一些相对罕见但同样严重的疾病，如严重肌营养不良症、严重多发性硬化症等，进一步扩大重疾保障的覆盖范围。
同时，为了填补重疾与轻微疾病之间的保障缺口，重疾险还新增了中症和轻症保障：
中症：
病情介于重疾和轻症之间，治疗成本和严重程度比重疾轻但比轻症高，
赔付比例通常为60%，疾病种类多在30-35种，常见的有中度脑中风后遗症、
中度面积烧伤等，赔付次数一般为3次左右，部分产品支持不分组赔付，
能更好地应对多次患病风险。
轻症：
是重疾的早期阶段或轻度表现，治疗难度低、预后好，治疗成本相对较低，
赔付比例通常为30%，根据监管要求，
所有重疾险必须包含恶性肿瘤轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症三种高发轻症，
优质产品会拓展至40-50种，涵盖冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术等，
能帮助被保险人在疾病早期获得经济支持，及时干预治疗，避免病情恶化。
此外，不少产品还会针对特定人群或疾病设置特色保障，
如女性特定疾病保障、癌症拓展金、结节关爱保险金等，让保障更贴合不同人群的实际需求。
二、五款优质重疾险产品推荐
1、超级玛丽15号
作为一款备受关注的单次赔重疾险，超级玛丽15号在保障责任、性价比和针对性上都表现突出，尤其适合关注结节保障和癌症防护的人群。
投保年龄覆盖0-50周岁，这个年龄段基本涵盖了大多数有重疾保障需求的人群，无论是年轻人还是中年群体，都能找到合适的投保选择。
保障期限提供保至70周岁、85周岁和保终身三种选项，灵活满足不同预算和保障需求：预算有限的人群可选择保至70周岁，以较低保费覆盖重疾高发期；
追求长期稳定保障的人群则可选择保终身，避免老年时期面临保障空缺。
最长缴费期可达35年，较长的缴费期能有效降低每年的保费压力，同时也提高了触发保费豁免的概率，让保障更具实用性。等待期为180天，符合行业常规标准，等待期后即可享受全面保障。
在核心保障方面，重疾保障涵盖110种疾病，包含全部28种必保重疾，100%保额单次赔付，确保核心风险得到充分覆盖。中症保障35种，赔付比例60%，轻症保障40种，赔付比例30%，中症与轻症共享6次赔付机会，充足的赔付次数能应对多次患上中症或轻症的情况，为被保险人提供持续的经济支持。
这款产品的一大亮点是自带丰富且实用的特色保障，对结节人群尤其友好。
包含肺结节切除手术保险金、乳腺结节关爱保险金、甲状腺结节关爱保险金，其中后两项为二赔一，意味着患有这类常见结节的人群，在满足相关条件后能额外获得保障，填补了常规重疾险对结节保障的空白。
同时还自带癌症拓展金和增值服务，癌症拓展金能在首次确诊癌症后，为后续治疗和康复提供更多资金支持，增值服务则能为被保险人提供就医绿通、咨询等便捷服务，提升就医体验。
整体来看，超级玛丽15号保障全面、针对性强，性价比突出，
适合关注结节保障、有癌症家族史或预算有限但追求全面保障的人群。
2、达尔文12号
达尔文12号是一款专为家庭经济支柱设计的重疾险，在保障责任上兼顾重疾、意外和住院保障，实用性强，能为家庭经济支柱提供全方位的风险防护。
投保年龄分阶段设置，保至70周岁版本适配0-35周岁人群，保终身版本投保年龄拓展至0-55周岁，覆盖了青年到中年的主要家庭经济支柱群体。
最长缴费期35年，能最大程度降低每年的保费支出，让家庭经济支柱在承担家庭责任的同时，无需承受过重的保费压力。等待期180天，与行业普遍标准一致。
核心保障方面，重疾保障120种，包含28种必保重疾，100%保额单次赔付，保障范围广泛，确保各类重疾风险都能得到覆盖。
中症保障30种，60%保额赔付3次且不分组，轻症保障45种，30%保额赔付4次且不分组，不分组的赔付规则意味着被保险人多次患上不同的中症或轻症时，无需受分组限制，理赔概率更高，能更好地应对多次患病的风险。
自带保障亮点十足，首先是意外重疾额外赔，被保险人因意外导致首次确诊重疾，
可在基础赔付比例上额外获得赔付，相当于一张保单同时覆盖重疾和意外导致的重疾风险，
对经常出差、工作压力大的家庭经济支柱来说尤为实用。
其次是住院津贴，被保险人住院期间可按天领取津贴，补充住院期间的生活开支和收入损失，让被保险人在住院治疗期间无需担心经济问题，能更专注于康复。
此外，还自带被保人豁免，被保险人确诊轻症、中症或重疾后，可豁免后续未交保费，保障仍然有效，极大地减轻了后续缴费压力。
可选保障丰富，能进一步强化保障力度。顶梁柱关爱保险金专为家庭经济支柱设计，在被保险人确诊重疾后，可额外获得一笔赔付，帮助家庭应对经济支柱患病后带来的收入中断等问题。
重疾保费补偿金则在缴费期内发生重疾时，返还已交保费，实现“重疾免单”，进一步减轻经济负担。此外，还可附加身故保障，为家人提供更多保障。
达尔文12号的理赔门槛较低，对5种特定重疾、原位癌、癌症津贴的赔付条件都比同类产品更宽松，能让被保险人更顺利地获得理赔，适合作为家庭经济支柱的核心保障，兼顾意外、重疾和住院等多种风险。
3、完美人生8号
完美人生8号是一款侧重女性专属保障的重疾险，
在女性特定疾病保障、费率等方面具有明显优势，是女性群体投保的优质选择。
投保年龄覆盖0-55周岁，保障期限为终身，能为女性提供长期稳定的保障，
避免因年龄增长或健康状况变化导致保障中断。
在同类产品中处于较低水平，让女性在享受全面保障的同时，
无需承担过高的保费压力。等待期180天，符合行业常规。
核心保障全面且扎实，重疾保障135种，包含全部28种必保重疾，100%保额单次赔付，疾病种类在同类产品中处于较多水平，覆盖了各类高发及罕见重疾。
中症保障30种，赔付比例60%，轻症保障50种，赔付比例30%，轻中症累计可赔6次，充足的赔付次数能应对多次患上中症或轻症的情况，为女性的健康提供持续防护。
这款产品的核心优势在于女性专属保障到位，确诊4种女性高发特定疾病可额外赔10%保额，这4种疾病包括乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等女性常见高发癌症，能针对性地强化女性高发重疾的保障力度，让女性在面对这类疾病时更有底气。
首创“轻度癌症转重度癌症额外赔”责任，若先查出癌症轻度或原位癌，
后续发展为重度癌症，可多赔50%保额，贴合女性癌症发病特点，
很多女性癌症在早期发现后若未及时干预，
可能会发展为重度癌症，这项责任能为这类情况提供更充足的保障。
自带被保人豁免，被保险人确诊轻中症或重疾后，可豁免后续未交保费，保障持续有效，极大地减轻了后续缴费压力，让女性在患病后无需担心保费问题，能更专注于治疗和康复。
健康告知对女性常见健康问题友好，对结节、妇科炎症等女性常见健康异常的投保限制较少，
很多患有这类健康问题的女性在其他产品中可能会被拒保或除外承保，
而在完美人生8号中则有较大概率正常投保，扩大了保障的覆盖人群。
整体来看，完美人生8号针对性强、费率优惠、保障全面，适合关注女性专属保障、追求终身稳定保障的女性人群，尤其是育龄女性，能为其不同人生阶段的健康提供坚实保障。
4、达尔文超越版12号
达尔文超越版12号在保障责任上兼顾全面性和灵活性，
特色保障突出，适合对良性结节保障、心脑血管疾病保障有需求的人群。
投保年龄覆盖0-55周岁，保障期限为终身，能为被保险人提供长期稳定的保障，
无需担心老年时期面临保障空缺。
最长缴费期35年，较长的缴费期能有效降低每年的保费压力，同时提高触发保费豁免的概率，让保障更具实用性。等待期180天，符合行业常规标准。
核心保障方面，重疾保障110种，包含28种必保重疾，100%保额单次赔付，确保核心重疾风险得到充分覆盖。中症保障35种，赔付比例60%，赔付3次且不分组；
轻症保障40种，赔付比例30%，赔付4次且不分组，不分组的赔付规则能提高多次理赔的概率，让被保险人在多次患上不同的中症或轻症时都能获得赔付，保障更充分。
自带特色保障实用且有针对性，首先是意外重疾额外赔，被保险人因意外导致首次确诊重疾，可额外获得赔付，进一步强化了重疾保障力度，适合经常面临意外风险的人群。
其次是良性结节切除关爱金，对患有良性肺结节、甲状腺结节、乳腺结节等常见结节的人群来说，
在实施切除手术后可获得额外赔付，填补了常规重疾险对良性结节手术保障的空白，对结节人群友好。
此外，还自带被保人豁免，被保险人确诊轻中症或重疾后，可豁免后续未交保费，保障持续有效，减轻后续缴费压力。
达尔文超越版12号的保障责任全面，特色鲜明，性价比适中，适合对良性结节保障、心脑血管疾病保障有需求，追求全面且灵活保障的人群。
5、哪吒2号
哪吒2号是一款保障全面、特色突出的重疾险，
在结节关爱保障和重疾拓展保障方面表现优异，适合关注结节保障和追求重疾额外赔付的人群。
投保年龄覆盖0-50周岁，保障期限为终身，能为被保险人提供长期稳定的保障，
覆盖从青年到老年的整个重疾高发期。最长缴费期30年，合理的缴费期能平衡每年的保费压力和总保费支出，让不同预算的人群都能选择。等待期180天，符合行业常规。
核心保障扎实全面，重疾保障110种，包含28种必保重疾，100%保额单次赔付，保障范围广泛，确保各类重疾风险都能得到覆盖。中症保障35种，赔付比例60%，赔付3次且不分组；轻症保障40种，赔付比例30%，赔付4次且不分组，
不分组的赔付规则和充足的赔付次数，能为被保险人提供持续的中症和轻症保障，应对多次患病的风险。
自带特色保障针对性强，首先是肺、甲状腺、乳腺结节关爱金，三种结节保障三赔一，被保险人患有其中任意一种结节，在满足相关条件后可获得额外赔付，对患有这类常见结节的人群来说，保障十分实用，填补了常规重疾险的保障空白。
其次是重疾拓展金，被保险人在首次确诊重疾后，若后续满足相关条件，可额外获得赔付，进一步提高了重疾保障的力度，能更好地应对重疾治疗和康复的费用需求。
此外，还自带被保人豁免，被保险人确诊轻中症或重疾后，可豁免后续未交保费，保障持续有效，减轻后续缴费压力。
哪吒2号的保障全面、特色突出，对结节人群友好，
重疾拓展保障能进一步提高赔付额度，性价比良好，
适合关注肺、甲状腺、乳腺结节保障，追求重疾额外赔付和终身稳定保障的人群。
三、奶爸总结
综上，重疾险的核心价值在于用明确的保障范围抵御高额健康风险，
28种必保重疾构成了基础防护网，而中症、轻症及各类特色拓展保障则让防护更全面、更贴合实际需求。
前文推荐的五款产品各有侧重：
超级玛丽15号聚焦结节与癌症保障，性价比拉满；
达尔文12号精准匹配家庭经济支柱的多元风险需求；
完美人生8号深耕女性专属保障，费率与健康告知优势显著；
达尔文超越版12号兼顾良性结节与心脑血管保障，灵活实用；
哪吒2号则以结节关爱与重疾拓展金强化保障力度。
投保重疾险并非“越贵越好”，关键在于贴合自身情况：预算有限可优先覆盖重疾高发期，
追求稳定则选择终身保障；有结节、女性高发疾病等特定风险顾虑，就重点关注对应特色责任。
同时，投保前务必仔细核对健康告知，确保符合投保条件，避免后续理赔纠纷。
健康是家庭幸福的基石，选择一份合适的重疾险，既是为自己增添一份安心，
也是为家人筑牢一道经济防护墙。
希望这份解读与推荐能帮你在众多产品中理清思路，找到最适合自己的保障方案。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
