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奶爸保
新年伊始，大家是不是正在忙着复盘一年的收支，
盘算着年终奖、结余资金该怎么规划才靠谱？
既想避开市场波动的风险，稳稳守住本金，又不想等十几年才能见到收益，
还能为来年的生活、养老、教育储备一笔持续的现金流？
那快返年金险绝对是理财首选！
今天，奶爸就给大家整理了市面上热门的固收类和分红型快返年金险，
帮你在精准选对产品，让新年的财富规划更省心、更稳妥！
一、固收类快返年金险推荐
固收类快返年金险就是收益确定、领取早的理财型保险 ，
所有能领到的年金、满期金都白纸黑字写进合同，
不受市场涨跌影响，到期就按约定给钱，风险几乎为零。
比较适合怕市场波动的上班族、养老规划的长辈、理财新手，
或是想给教育、养老做保底资金的家庭。
产品方面，奶爸主要介绍这三款：蛮好的人生、金禧一生和悦活人生C款。
（一）保障介绍
1、蛮好的人生2025
作为太平洋人寿旗下的固收快返产品，
蛮好的人生2025的核心优势在于领取时间早、权益配置丰富。
投保年龄覆盖0-80周岁，保障期限直至105周岁，
缴费期限支持1年、3年、5年交，起投门槛灵活，
趸交仅需2万元，3年或5年交最低0.5万元，预算有限的人群也能轻松参与。
在保障设计上，产品的年金领取分为三个阶段：
第5年发放祝贺金，1年交对应基本保额的3.5%，3年交为8.4%，5年交可达10.5%；
第6年至104岁持续发放祝福金，月领为基本保额的8.4%，年领为基本保额的100%；
105岁满期时，还会给付100%已交保费作为满期金，
形成“前期激励+中期稳定+末期返还”的现金流结构。
身故责任则采用“现金价值与已交保费较大者”的赔付逻辑，
同时会扣除已领取的祝贺金与祝福金，更精准匹配不同阶段的风险暴露。
附加权益方面，产品支持减保、信托服务与养老社区入住资格，
尤其适合有家族财富传承需求的高净值人群，
信托功能可实现资产定向分配，养老社区则为长期养老提供了实体资源支撑。
2、金禧一生
投保年龄覆盖0-80周岁，保障期限为终身，
缴费期限拓展至1年、3年、5年、10年交，
1万元起投的门槛进一步降低了参与门槛，适合不同预算的人群。
保障设计上，产品的年金领取规则简洁明了，直接赔付累计已交保费，无需复杂的计算，
对追求极简规划的人群友好。
身故责任同样采用累计已交保费赔付，规则清晰易懂，
避免了现金价值波动带来的赔付不确定性。
附加权益方面，产品支持减保、VIP客户权益与养老社区入住资格，
其中养老社区资源整合了大家养老旗下的实体养老机构，
为投保人提供了从资金储备到养老服务的全链条支持。
3、悦活人生C款
投保年龄限制在0-70周岁，保障期限至105周岁，
缴费期限包含趸交及3年、4年、5年、6年、10年交多种选择，
起投金额随缴费期限递增，趸交需10万元，3年或4年交需3万元，
5年或6年交需2万元，10年交需1万元，
适合预算充足且希望灵活规划缴费节奏的人群。
保障设计上，产品的年金领取分为关爱金与生存金两部分：
关爱金从第5年起发放，月领为基本保额的8.5%，年领为基本保额的100%；
生存金同步发放，月领为已交保费的8.5%，年领为已交保费的2%；
满期时还能获得已交保费102%的满期金，
整体现金流覆盖更全面，既能满足中期的生活开支，又能在末期获得额外的返还。
身故责任采用“现金价值与已交保费较大者”的赔付逻辑，规则简洁透明。
附加权益方面，产品支持减保与VIP客户权益，兼顾了灵活性与服务体验。
（二）收益解读
投保条件统一设置为：30岁女性，5年缴费，年交10万：
1、蛮好的人生
第5年可领取10500元祝贺金，第6年至74年每年领取9690元祝福金。
从生存总利益来看，40岁时为550450元，内部收益率（IRR）达1.25%；
50岁时生存总利益升至648850元，IRR为1.634%；
持有至100岁时，生存总利益为1135750元，IRR达到1.837%。
虽然整体IRR未突破2%，但所有收益均写入合同，不受市场波动影响，
长期持有下的复利效应逐步显现，适合作为养老储备的底层资产。
2、金禧一生
每年可稳定领取10000元年金。
40岁时生存总利益为557239元，IRR达1.41%；
50岁时生存总利益为656943元，IRR为1.715%；
持有至100岁时，生存总利益为1155244元，IRR升至1.89%。
在固收类产品中，金禧一生的长期收益表现较为突出，
终身保障的设计也为高龄阶段提供了持续的现金流支持，适合作为终身养老的核心配置。
3、悦活人生c款
第6年可领取14490元关爱金，第7年至75年每年领取10000元。
40岁时生存总利益为554490元，IRR达1.34%；
50岁时生存总利益为654490元，IRR为1.68%；
持有至100岁时，生存总利益为1154490元，IRR升至1.87%。
灵活的缴费期限与分层领取的设计，
使得产品适配多种现金流规划需求，适合希望灵活配置的人群。
二、分红型快返年金险推荐
分红型快返年金险是 “保底收益 + 浮动分红” 的组合，
有和固收类一样的确定收益，额外还能分享保险公司的经营盈余。
不过要注意：分红是不确定的，会根据保险公司经营情况浮动，
但保底部分不受影响，风险略高于固收类但仍属稳健型；
比较适合能接受轻微波动、想赚额外红利的人群，或者是有长期财富增值需求的家庭。
产品方面，奶爸主要介绍五款：悦活人生B款分红型、星颐朱雀版分红型、意值有分红型、一生中意年金保险（分红型）、泰给利2.0分红型
（一）保障介绍
1、悦活人生B款分红型
投保年龄覆盖0-65周岁，保障期限至105周岁，
缴费期限支持1年、3年、5年、10年交，起投金额随缴费期限递增，
1年交需10万元，3年交需3万元，5年交需2万元，10年交需1万元。
分红方式上，产品支持现金价值领取、累积生息、交清增额或抵交保费多种选择，
定价利率为1.75%，演示利率为3.75%，反映出保险公司对经营成果的分享预期。
年金领取采用基本保额与年领双轨制：基本保额月领为8.5%，年领为100%；
年领则根据缴费期限差异化设置，1年交前6年每年给付200%基本保额，之后每年给付100%；3年或5年交前10年每年给付200%基本保额，之后100%；
10年交前12年每年给付200%基本保额，之后100%；
满期金为105岁时给付200%保额+100%已交保费，
分阶段高比例领取的设计能在前期提供更充足的现金流。
身故责任采用“现金价值与已交保费较大者”的赔付逻辑，
附加权益包括减保、信托服务、养老社区入住资格与第二投保人功能，尤其信托服务为家族财富传承提供了专业工具。
2、星颐朱雀版分红型
投保年龄覆盖0-70周岁，保障期限为终身，
缴费期限支持1年、3年、5年、10年交，起投门槛为趸交3万元、3年或5年交1.5万元、10年交1万元，适合不同预算的人群。
分红方式上，产品支持现金价值领取、累积生息、交清增额或抵交保费，定价利率为1.75%，演示利率为3.75%。
年金领取规则简洁，年领为100%基本保额+红利，无需复杂的阶段划分，
对追求简单规划的人群友好。身故责任采用“现金价值与已交保费较大者”的赔付逻辑，
附加权益包括减保与第二投保人功能，
第二投保人功能可实现资产的定向传承，避免了保单因投保人离世而引发的继承纠纷。
3、意值有分红型
中意人寿的意值有分红型是一款双计划可选的分红快返产品，
投保年龄覆盖0-65周岁，保障期限至80或105周岁，缴费期限支持1年、3年、5年交，起投门槛为1万元，适合预算适中的人群。
分红方式上，产品支持现金价值领取、累积生息、交清增额或抵交保费，定价利率为1.75%，演示利率为3.9%。
年金领取分为两个计划：计划一第5年起每年给付100%基本保额，满期金为累计已交保费；
计划二第5年一次性给付7.5%已交保费的特别关爱金，
之后每年给付8.5%基本保额，满期金为累计已交保费。
双计划的设计适配了不同的现金流需求，
计划一适合追求稳定领取的人群，计划二适合希望前期获得额外激励的人群。
身故责任采用“已交保费、累计已付年金与现金价值较大者”的赔付逻辑，
附加权益包括第二投保人、信托服务、养老社区入住资格与万能账户，
万能账户可实现闲置资金的二次增值，进一步提升长期收益。
4、一生中意年金保险（分红型）
一生中意年金保险（分红型）是一款保障至88周岁的分红快返产品，
投保年龄覆盖0-65周岁，保障期限至88周岁，
缴费期限支持1年、3年、5年、10年交，起投门槛为1万元，适合预算适中的人群。
分红方式上，产品支持现金价值领取、累积生息、交清增额或抵交保费，定价利率为1.75%，演示利率为4.25%，是目前分红型产品中演示利率较高的一款。
年金领取分为两种方式：方式一第5年起每年给付100%基本保额，满期金为100%保额；
方式二第5年一次性给付15%已交保费，之后每年给付100%基本保额。
双方式的设计适配了不同的现金流需求，
方式一适合追求稳定领取的人群，
方式二适合希望前期获得额外激励的人群。
身故责任采用“已交保费、已领年金与现金价值较大者”的赔付逻辑，
附加权益包括星级服务与养老社区入住资格，
星级服务为投保人提供了就医绿通、贵宾礼遇等增值服务，提升了产品的综合体验。
5、泰给利2.0分红型
泰给利2.0分红型是一款起投门槛较低的分红快返产品，
投保年龄覆盖出生满7天至70周岁，保障期限至105周岁
，缴费期限支持1年、3年、5年、10年交，
投门槛为趸交5万元、3年或5年交1.5万元、10年交5000元，
是目前分红型产品中起投门槛较低的一款，适合预算有限的人群。
分红方式上，产品支持现金价值领取、累积生息、交清增额或抵交保费，定价利率为1.75%，演示利率为3.9%。
年金领取规则简洁，年领为100%基本保额，月领为8.4%基本保额，满期金为105岁时给付已交保费，规则清晰易懂。身故责任采用“已交保费与现金价值较大者”的赔付逻辑，
附加权益包括减保、保单贷款与第二投保人功能，
保单贷款可满足临时资金需求，第二投保人功能则为资产传承提供了保障。
（二）收益解读
投保条件统一设定为30岁女性、5年交、年交10万元：
1、悦活人生B款分红型
第5年起开始领取，第5至9年每年领取4290元，第10至74年每年领取8580元；
分红金额在4290元至83824元之间浮动，具体取决于保险公司的经营状况。
40岁时生存总利益为590838元，IRR达2.136%；
50岁时生存总利益为777189元，IRR为2.665%；
持有至100岁时，生存总利益为1949224元，IRR升至2.934%。
分阶段高比例领取的设计与分红弹性的结合，
使得产品在中期收益上表现较为突出，适合希望在稳健基础上追求更高收益的人群。
2、星颐朱雀版分红型
第5年起每年领取7992元，分红金额在7992元至50311元之间浮动。
40岁时生存总利益为589152元，IRR达2.129%；
50岁时生存总利益为779013元，IRR为2.744%；
持有至100岁时，生存总利益为2016656元，IRR升至3.072%。
终身保障的设计与分红弹性的结合，使得产品在长期收益上表现较为突出，
适合作为终身养老与财富传承的综合配置。
3、意值有分红型
收益表现上，以30岁女性、5年交、年交10万元为测算标准，
第5年起每年领取7690元，分红金额在7690元至15126元之间浮动。
40岁时生存总利益为564649元，IRR达1.647%；
50岁时生存总利益为716053元，IRR为2.431%；
持有至100岁时，生存总利益为1489576元，IRR升至2.849%。
双计划的设计与万能账户的结合，
使得产品在灵活性与增值潜力上表现较为突出，适合希望兼顾稳健与弹性的人群。
4、一生中意年金保险（分红型）
第5年起每年领取3750元，第6年至88年每年领取11110元，
分红金额在11110元至45884元之间浮动。
40岁时生存总利益为534313元，IRR达0.953%；
50岁时生存总利益为655189元，IRR为2.062%；
持有至80岁时，生存总利益为875443元，IRR升至2.516%。
保障至88周岁的设计与高演示利率的结合，
使得产品在中期收益上表现较为突出，适合希望在特定阶段获得较高收益的人群。
5、泰给利2.0分红型
第5年起每年领取8272元，分红金额在8272元至15709元之间浮动。
40岁时生存总利益为532951元，IRR达2.267%；
50岁时生存总利益为617580元，IRR为2.746%；
持有至100岁时，生存总利益为1040060元，IRR升至2.999%。
低起投门槛与简洁规则的结合，
使得产品在普惠性上表现较为突出，适合希望以小额资金参与分红型快返年金险的人群。
三、按需挑选不踩坑！产品选择建议
产品选择其实不用纠结，根据自己的需求选就好：
若你怕风险、追求绝对稳健：直接冲固收类！
想早领钱、有传承需求：选太平洋人寿蛮好的人生 2025，
80 岁也能投保，信托 + 养老社区双加持。
怕麻烦、想要终身稳定：
选大家养老金禧一生，1 万起投，规则简单，终身领钱不用愁。
预算充足、想灵活缴费：选中英人寿悦活人生 C 款，
多种缴费期限可选，中期现金流超稳。
若你能接受波动、想赚更多红利：分红类更适配！
想前期多领、做财富传承：选中英人寿悦活人生 B 款，
分阶段高比例领取，信托功能超实用。
要终身保障、简单规划：
选复星保德信星颐朱雀版，终身领钱 + 分红，第二投保人免纠纷。
想选领取方式、要资金增值：
选中意人寿意值有，双计划 + 万能账户，灵活又能二次增值。
盯紧特定阶段、要高演示利率：选中意人寿一生中意，
保至 88 岁，中期收益超亮眼。
预算有限、想尝鲜分红险：选陆家嘴国泰人寿泰给利 2.0，
10 年交 5000 起，低门槛享分红。
四、奶爸总结
新年理财，核心是 “稳” 与 “远”，
既要守住本金，又要为未来铺好现金流之路。
快返年金险正好契合这两点：
固收类给你 “稳稳的幸福”，适合年末求稳打底；
分红类给你 “稳健 + 红利”，适合年末进阶增值。
选的时候记得结合自己的风险承受能力、年末资金量，
还有长期需求，比如养老、传承、教育，不用盲目追高收益，
适合自己的才是年末理财的最优解～
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、固收型年金险
推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。
目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：
方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。
到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。
活多久领多久，提供细水长流的现金流：
30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。
【适用人群】
有养老补充需求、看中保证领取的朋友。
2、快返型年金险
推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。
前面一款是固收型，后面两款是分红型。
这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。
以30岁女性，5年交，年交10万为例子：
蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；
星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；
悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。
可以说，
蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。
星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！
保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！
悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，
且产品分红也很大方。
保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！
【适用人群】
这3款产品可以这么选：
看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；
看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；
看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
