中意意值有年金保险保障如何？可以成为存款平替吗？

近年来，银行存款利率持续下行成为稳健型投资者不得不面对的现实。

 

无论是活期存款还是定期存款，收益率都在不断走低，

 

曾经依赖存款实现资产保值增值的方式，已经越来越难满足人们的长期财务规划需求。

 

在这样的背景下，具备安全属性且能提供长期稳定收益的快返型年金保险，

 

逐渐成为存款的优质平替工具，

 

中意人寿推出的意值有年金保险分红型，正是其中值得深入了解的一款产品。

 

一、中意意值有年金保险保障如何？

 

 

从保障设计来看，中意意值有年金保险充分考虑了不同投资者的资金规划需求。

 

投保年龄方面，趸交支持7天到65周岁人群参与，

 

3年交覆盖7天到62周岁，5年交则面向7天到60周岁的投资者，

 

广泛的年龄跨度让不同阶段的人群都能借助这款产品储备资金。

 

交费方式也十分灵活，除了一次性趸交，还支持年交、半年交、季交和月交，投资者可以根据自身现金流情况选择最适配的方式，既适合有闲置资金的人群一次性配置，

 

也适合希望分期投入、平滑资金压力的人群。保险期间提供至80周岁和至105周岁两种选择，前者适合希望在退休后获得阶段性保障的人群，后者则能满足追求终身现金流规划的需求，为长寿风险提供应对方案。

 

领取频率默认年领，投资者也可在年金领取前申请变更为月领，无论是需要年度大额支出，还是希望每月获得稳定现金流覆盖日常开销，都能得到满足。

 

在核心保障内容上，这款产品的设计围绕“确定收益+安全托底”展开。

 

生存保险金分为两个计划，计划一从合同生效后第5个保单周年日开始领取，年领金额为基本保险金额，月领则为基本保险金额的8.5%；

 

计划二从第6个保单周年日起领取，领取比例与计划一一致。

 

两种计划的设置，让投资者可以根据资金使用的时间节点选择合适的领取起始时间。

 

特别关爱保险金的设计进一步强化了前期收益，只要被保险人在第5个保单周年日仍生存，就能获得累计已付保险费7.5%的额外给付，为前期资金投入提供了更丰厚的回报。

 

满期保险金在保险期间届满时给付累计已付保险费，确保投资者投入的本金能够全额返还，彻底打消本金损失的顾虑。

 

身故保险金则以累计已付保险费扣除已领取生存保险金后的余额与现金价值的较大者作为给付标准，无论在哪个阶段发生风险，都能为投资者的资金安全提供有力托底，这一点与存款的刚性兑付属性高度契合，是其作为存款平替的核心优势之一。

 

二、中意意值有年金保险收益表现怎么样？

 

谈及收益表现，中意意值有年金保险的收益结构分为保证收益与分红收益两部分，

 

两者结合既保证了基础收益的稳定性，又具备长期增值的潜力。

 

以30岁女性年交10万元、连续交5年为例，从第5个保单年度开始，

 

投资者每年可领取7690元的生存年金，这部分收益是确定可获得的，

 

如同长期存款的固定利息，持续至保险期间届满。

 

现金价值也会随着保单年度的推进稳步增长，

 

第5个保单年度末现金价值达到443871元，虽未超过已交保费，

 

但后续逐年攀升，到第10个保单年度末现金价值达463296元，

 

第20个保单年度末达467780元，持有至80周岁时现金价值为486539元，

 

满期还能一次性获得累计已付保费50万元。

 

从保证收益的内部收益率来看，持有至105周岁时可达1.46%，

 

这一数值看似平淡，却胜在确定无疑，是不受市场波动影响的稳定收益，

 

能够满足投资者对“稳稳的幸福”的需求。

 

分红收益是这款产品提升长期收益的关键，结合收益演示来看，

 

分红收益对整体收益的提升作用显著，

 

在分红加持下，第8个保单年度末总利益达到534531元，内部收益率为1.18%；

 

第20个保单年度末总利益增至716053元，内部收益率提升至2.43%；

 

持有至80周岁时，总利益达1195437元，内部收益率为2.81%；

 

若持有至105周岁，总利益可达1563364元，内部收益率升至2.85%。

 

对比仅依靠保证收益的表现，分红部分让长期收益水平得到了明显提升。

 

很多人可能觉得分红收益是在画饼，不可能实现，

 

这就有必要介绍一下产品背后的保司——中意人寿

 

中意人寿的中方股东为中国石油天然气集团有限公司，作为世界500强企业，

 

其雄厚的资本实力与稳健的经营风格为保险公司提供了坚实的后盾；

 

外方股东意大利忠利保险有限公司成立于1831年，是全球领先的保险集团，

 

拥有近两百年的风险管理与投资经验，全球化的投资视野与专业的资产配置能力，为中意人寿的投资收益提供了有力支撑。

 

强大的股东背景不仅意味着充足的偿付能力，更代表着成熟的投资体系与风险控制能力，这是分红收益能够稳定实现的底层逻辑。

 

 

从分红实现率的历史数据来看，中意人寿的表现具备较高的参考价值。

 

2022年，公司披露的51款分红产品全部实现了超过100%的分红实现率，平均实现率约为116%，最高甚至达到247%，意味着当年实际分红远超预期；

 

2023年披露的51款产品中，有13款实现率超过100%，平均实现率为83.3%；

 

2024年披露的61款产品里，35款实现率超100%，平均实现率在88.8%到89%之间，最高突破150%。

 

这些数据并非偶然，而是中意人寿投资团队专业能力的体现。

 

虽然不同年份的实现率存在波动，但整体来看，多数产品能够达到甚至超过预期分红，

 

说明公司对分红承诺的兑现力度较强，

 

分红收益并非停留在纸面的数字，而是具备较高的实际落地可能。

 

三、中意意值有年金保险可以作为存款平替吗？

从存款平替的角度出发，中意意值有年金保险与传统存款的核心差异在于收益结构与长期潜力。

 

传统存款的优势是流动性较强、认知门槛低，但在利率下行周期中，

 

长期存款的收益持续缩水，且提前支取会损失利息，灵活性实际有限。

 

中意意值有年金保险的保证收益部分如同锁定利率的长期存款，

 

能够在未来数十年里提供稳定的现金流，分红收益则类似存款的浮动利息，却依托保险公司的专业投资能力，具备更高的长期增值空间。

 

同时，产品的身故保障与满期返还设计，确保了本金的安全，

 

这一点与存款的刚性兑付属性高度匹配，而灵活的交费与领取方式，

 

又能更好地适配养老、教育等长期财务规划的节奏。

 

这款产品尤其适合30至50岁的稳健型投资者。

 

对于处于事业上升期的人群来说，每年投入一定资金，通过长期复利积累，

 

能够在退休后获得稳定的养老补充；

 

对于有子女教育规划的家庭而言，分期投入的方式可以平滑资金压力，到期领取的年金则能精准匹配教育支出节点。

 

此外，已配置基础保障、有闲置资金追求长期稳定增值的人群，以及风险承受能力较低、不愿参与股市波动却希望获得比存款更高收益的人群，都能通过这款产品实现资产的稳健增值。

 

四、奶爸总结

在存款利率持续下行的当下，中意意值有年金保险分红型凭借稳健的保障设计、确定的保证收益，以及具备可实现性的分红收益，成为存款的优质平替选择。

 

强大的股东背景与良好的分红实现率历史表现，让分红收益并非空谈，

 

而是有坚实的实力支撑。

 

对于追求安全、稳定与长期收益的投资者来说，这款产品值得纳入资产配置清单，

 

在锁定未来现金流的同时，分享保险公司的投资成果，为人生的长期规划筑牢财务基础。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~