定期寿险和重疾险哪个更重要？看完这篇，投保不踩坑

在保险配置的讨论中，“定期寿险和重疾险哪个更重要”是最常被问到的问题之一。

 

很多人在预算有限时，会纠结于二选一，

 

却忽略了二者本质上是互补而非替代的关系。

 

要理解这一点，我们需要先穿透产品形态，

 

看清它们在家庭风险防护体系里的不同定位。

 

接下来，奶爸来为大家很堵介绍：

 

一、定期寿险和重疾险哪个更重要？

定期寿险与重疾险同属长期保障型产品，

 

核心作用都是转移风险，但触发条件、保障场景和社会价值有着本质区别。

 

定期寿险的核心责任是“身故/全残赔付”，它的保障对象是家庭经济支柱。

 

当一个人作为家庭主要收入来源，一旦遭遇意外或疾病身故，

 

家庭的房贷、子女教育、老人赡养等刚性支出就会失去支撑。

 

定期寿险的作用，就是用一笔确定的赔付金“留爱不留债”，

 

让家人在失去经济支柱后仍能维持原有生活水平。

 

它的杠杆率极高，30岁男性投保100万保额，

 

每年保费仅需数百元，是家庭风险防护的“底线保障”。

 

重疾险的核心责任是“重大疾病确诊赔付”，它的保障对象是所有成年人。

 

当一个人患上癌症、心肌梗死等重大疾病，不仅需要支付巨额医疗费用，更会在未来3-5年失去工作能力，收入中断。

 

重疾险的赔付金并非用于支付医疗账单，而是覆盖康复费用、营养开支、子女教育等间接损失，让患者在养病期间不用为生活发愁。它本质上是“收入损失险”，

 

是维持家庭生活质量的“收入缓冲垫”。

 

二者的相同点在于，都采用“给付型”理赔逻辑，

 

定期寿险只要身故/全残就赔，重疾险只要确诊合同约定的疾病就赔，赔付金可自由支配。但不同点更为关键：

 

定期寿险应对的是“极端风险”，解决的是“家庭经济崩塌”的问题；

 

重疾险应对的是“健康风险”，解决的是“收入中断”的问题。

 

一个是为了家人能活下去，一个是为了自己能有质量地活下去，二者无法互相替代。

 

从保费结构来看，定期寿险的保费主要由年龄和保额决定，

 

健康告知相对宽松，适合所有家庭经济支柱；

 

重疾险的保费则受年龄、健康状况、保障期限等多重因素影响，健康告知更为严格，

 

需要根据个人健康状况选择产品。

 

正是这些差异，让二者成为家庭保障体系中缺一不可的双核心。

 

二、定期寿险推荐：高杠杆覆盖家庭责任

 

1、华贵大麦2026

 

华贵大麦2026是目前市场上最受欢迎的定寿产品之一。

 

它的投保年龄覆盖18-60岁，保障期限灵活可选20年、30年或保至60/65/70岁，最高保额可达400万，足以覆盖一线城市家庭的房贷压力。

 

健康告知仅3条，对常见的结节、乙肝等问题较为宽松，免责条款仅4条，是行业内最简洁的定寿产品之一。

 

65岁前猝死可额外赔付30万，还可选航空、水陆公共交通意外高额赔付，适合高负债、高收入的家庭支柱，尤其是背负房贷的年轻人。

 

2、擎天柱11号一生中意版

 

产品的核心优势是免责条款最少，仅3条，是目前市场上免责最宽松的定寿产品。

 

它的投保年龄同样为18-60岁，最高保额350万，健康告知4条，等待期90天。

 

65岁前猝死可额外赔付30%保额，交通意外保障涵盖航空、水陆公共交通及法定节假日驾乘，还自带家庭守护保障，适合在意免责条款、对健康告知接受度稍高的人群。

 

3、臻爱2026两全险

 

臻爱2026是唯一带两全责任的产品，投保年龄18-60岁，保障期限可延长至80岁，最高保额200万。

 

它的特色是“有事赔钱，没事返本”，如果保险期间内未发生理赔，

 

满期可返还累计已交保费，适合偏好“储蓄型”保障的人群。

 

但两全责任会导致保费高于纯消费型定寿，更适合预算充足、希望兼顾保障与储蓄的用户。

 

三、重疾险推荐：精准覆盖健康风险

1、超级玛丽15号

 

超级玛丽15号是结节人群的首选产品。

 

重疾保障110种疾病，赔付100%保额；中症35种，赔付60%保额，最多6次；

 

轻症40种，赔付30%保额，最多6次，中症与轻症共享赔付次数。

 

自带肺结节、乳腺结节、甲状腺结节关爱金，对有结节问题的人群极为友好，

 

还可选重疾多次赔、癌症津贴等责任，适合关注结节保障、追求高杠杆的人群。

 

2、达尔文12号

 

达尔文12号的核心优势是意外重疾双重保障。

 

它重疾保障120种疾病，赔付100%保额；

 

中症30种，赔付60%保额，最多3次；轻症45种，赔付30%保额，最多4次。

 

自带意外重疾额外赔、住院津贴和被保人豁免，

 

适合经常出差或从事有一定意外风险工作的人群，

 

能在重疾保障的基础上，进一步覆盖意外导致的重疾风险。

 

3、哪吒2号

 

哪吒2号是终身保障的稳定之选。

 

保障期限仅保终身，重疾保障110种疾病，赔付100%保额；

 

中症35种，赔付60%保额，最多3次；

 

轻症40种，赔付30%保额，最多4次。

 

自带肺、甲状腺、乳腺结节关爱金，覆盖三类高发结节，

 

还可选70岁前重疾多次赔、癌症津贴等责任，

 

适合关注结节保障、希望获得终身稳定保障的人群。

 

四、医疗险：家庭保障的必备补充

很多人以为有了重疾险就不用买医疗险，其实二者是互补关系。

 

重疾险是“给付型”，解决的是收入损失；医疗险是“报销型”，解决的是医疗费用。

 

当一个人患上重疾，重疾险的赔付金可以覆盖生活开支，

 

而医疗险则可以报销住院、手术、外购药等直接医疗费用，避免“看病花光积蓄”的困境。

 

 

 

1、金医保3号

 

金医保3号是目前市场上最稳定的百万医疗险之一。

 

它由人保寿险承保，保障期1年，保证续保20年，投保年龄0-60岁。

 

一般住院保额200万，重疾住院保额400万，覆盖120种重疾，一般免赔额1万（与轻中症共享），重疾免赔额0。可选外购药械保障，保额100万，0免赔，

 

还可附加重疾住院津贴、特定重疾关爱金等责任，适合注重长期医疗保障、有外购药需求的人群。

 

2、蓝医保（好医好药pro版）

 

蓝医保（好医好药pro版）的核心优势是免赔额为0，特药覆盖广。

 

它由太平洋健康承保，保障期1年，保证续保20年，投保年龄0-70岁（家庭单至60岁，个体至55岁）。

 

一般住院保额300万，重疾住院保额600万，覆盖120种重疾，一般免赔额0，重疾免赔额0。

 

特药医疗覆盖268种特药及64种大湾区、海南博鳌高品质药，还自带外购药械保障，

 

可选重疾保险金、医疗加油包等责任，适合年龄较大、关注特药和外购药的人群。

 

五、奶爸总结

定期寿险和重疾险功能不同，都很重要。

 

保险配置还是建议大家尽量做到全面，

 

重疾险、定期寿险、医疗险共同构成了成年人的基础保障三角：

 

定期寿险是“底线”，解决家庭经济支柱的责任风险；

 

重疾险是“缓冲”，解决健康风险带来的收入损失；

 

医疗险是“补充”，解决医疗费用的直接支出。

 

三者结合，才能真正实现“全面转移风险”的目标。

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