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奶爸保
在少儿重疾险的赛道上，
北京人寿大黄蜂16号全能版与招商仁和青云卫6号都是备受关注的产品。
面对孩子成长过程中的健康风险，家长们需要在保障力度、灵活度与性价比之间找到平衡。
本文将围绕产品保障和投保规则展开深度对比，
为不同需求的家庭提供清晰的投保思路。
一、青云卫6号和大黄蜂16号，基础保障对比
1、基础保障
（1）投保规则
两款产品的投保年龄均覆盖0-17周岁，契合少儿重疾险的核心客群。
保障期限的设计则体现了不同的产品定位，大黄蜂16号全能版提供保30年、保至85周岁、终身三种选择，青云卫6号则包含保30年、保至70周岁、终身三个选项。
对于预算有限、侧重阶段性保障的家庭来说，保30年的选项可以用较低成本覆盖孩子成年前的风险；
若追求长期稳定的终身保障，两款产品都能满足需求，其中大黄蜂16号全能版的“保至85周岁”选项，比青云卫6号的“保至70周岁”更贴近高龄阶段的风险覆盖。
最长缴费期均为35年，这一设计能有效减轻家庭的年度缴费压力，通过拉长缴费时间，用更低的年缴成本撬动更高的保障杠杆。
等待期均为180天，符合行业常规水平，对消费者而言较为公平。
（2）重疾保障
大黄蜂16号全能版覆盖125种重疾，赔付1次，每次100%保额；
青云卫6号覆盖137种重疾，同样赔付1次，每次100%保额。
重疾种类的差异并非核心考量，两款产品均已覆盖少儿高发的白血病、重症手足口病等重疾，核心保障力度相当。
但青云卫6号额外设置了“首次重疾增长保险金”，18周岁前确诊重疾，可按保单年度数的6%额外赔付，最高可达100%保额。
这一设计贴合少儿成长周期的风险特征，孩子投保时间越早，保单年度数越长，额外赔付的比例越高，能显著提升少儿阶段的重疾保障力度。
在重疾赔付后的轻中症保障延续上，大黄蜂16号全能版规定重疾赔付后非同组轻中症可继续赔付，直至次数用尽；
青云卫6号则进一步放宽条件，实现0间隔期的非同组轻中症延续赔付。
间隔期的取消意味着消费者在重疾确诊后，无需等待即可申请符合条件的轻中症理赔，对身体处于恢复期的患者更为友好，实用性更强。
（3）中症与轻症保障
中症保障方面，两款产品均覆盖30种中症，赔付比例为60%保额。
大黄蜂16号全能版允许中症与轻症共用6次赔付次数，而青云卫6号则为中症单独设置2次赔付次数。
中症的发生率相对较低，2次单独赔付已能覆盖绝大多数风险，
共用次数的设计可能导致轻症占用中症赔付额度，
反而降低保障的实际有效性，因此青云卫6号的单独次数设计更具实用性。
轻症保障上，青云卫6号覆盖51种轻症，赔付5次，每次30%保额；
大黄蜂16号全能版覆盖43种轻症，与中症共用6次赔付次数。
轻症作为重疾的前置症状，发生率远高于中症，青云卫6号的单独5次赔付次数，
避免了中症对轻症额度的占用，且更多的轻症种类能覆盖更多早期疾病，保障的全面性更优。
（4）少儿特疾保障
两款产品均覆盖20种少儿特疾与20种少儿罕见病，特疾赔付比例为120%保额，罕疾赔付比例为200%保额，基础赔付力度一致。
差异体现在附加保障上：大黄蜂16号全能版包含“特定疾病移植保险金”，18周岁前因治疗特疾进行骨髓、干细胞或器官移植，可额外赔付80%保额；
青云卫6号则针对白血病设置“骨髓移植保险金”，18周岁前因白血病接受骨髓移植，不仅额外赔付100%保额，还提供每月2%保额的后续医疗补贴，累计最高48%保额，同时新增“严重肥胖手术关爱金”，18周岁前因严重肥胖合并症接受手术可额外赔付20%保额。
白血病是少儿最高发的重疾之一，治疗周期长、后续支出大，
青云卫6号的移植补贴能缓解家庭的长期医疗压力；
大黄蜂16号全能版的移植保障覆盖范围更广，
包含器官移植等场景，适合关注多类移植风险的家庭。
二、青云卫6号和大黄蜂16号，其他保障对比
1、特色保障
大黄蜂16号全能版的特色保障更侧重少儿特定场景的风险覆盖。
“恶性肿瘤拓展保险金”针对先确诊原位癌或轻度癌症、后确诊重度癌症的情况，额外赔付100%保额，有效应对癌症的进展风险；
“质子重离子关爱金”则针对30周岁前确诊重度癌症并接受质子重离子治疗的场景，额外赔付50%保额，契合少儿癌症高发期的治疗需求；
“少儿重度自闭症保险金”与“少儿严重抑郁关爱金”，分别覆盖0-1岁投保后3-7岁确诊的自闭症，以及3-18岁确诊并住院超30天的抑郁症，关注少儿心理与发育问题，贴合现代家庭的育儿痛点；
“重疾中症保费补偿金”则在缴费期内出险时，赔付累计已交保费，进一步减轻家庭的经济负担。
青云卫6号的特色保障更注重全生命周期的保障延伸。
“疾病关爱金”针对60周岁前首次确诊重疾、中症、轻症，分别额外赔付100%、40%、20%保额，覆盖少儿至成年后的家庭责任期，提升保障的实际价值；
“首次重疾增长保险金”与白血病移植补贴形成互补，强化少儿阶段的核心风险保障；
“严重中枢性性早熟关爱金”针对0-3岁投保后9周岁前（男）或8周岁前（女）确诊的中枢性性早熟，额外赔付10%保额，关注少儿内分泌发育问题；
增值服务包含成长健康咨询、日常就医安排、少儿重疾专案管理，从健康预防到就医服务形成闭环，提升产品的服务价值。
2、可选保障
大黄蜂16号全能版的保障以自带责任为主，可选责任较少，适合追求简洁保障的家庭。
而青云卫6号的可选保障则更为丰富，能满足不同家庭的个性化需求：“重疾多次赔”可赔付3次，不分组，
每次赔付比例递增至130%、150%、170%，间隔期仅1年，非癌转癌间隔期为180天，远优于行业常规的3年间隔期，适合担心终身保障下多次重疾风险的家庭；
“癌症拓展金”可赔付5次，覆盖癌症的新发、复发、持续与转移，首次非癌转癌间隔180天，癌症再次赔付间隔3年，对癌症的长期保障更为彻底；
“重症监护病房补贴”按实际住院天数计算，年免赔3天，年度上限50天，累计上限300天，能缓解重症监护的高额支出；
“身故保障”与“投保人豁免”则是常规配置，18周岁前身故赔付已交保费，18周岁后赔付100%保额，投保人豁免则可避免家长出险后孩子的保单断缴，保障延续性更强。
三、奶爸总结
对于预算有限、仅需覆盖孩子成年前风险的家庭，
两款产品的保30年选项均是高性价比之选。
若更关注癌症进展保障与少儿心理疾病保障，大黄蜂16号全能版更为适配；
若侧重少儿阶段重疾保额增长与白血病长期医疗补贴，青云卫6号更具优势。
对于预算充足、追求终身保障的家庭，青云卫6号的可选保障更具吸引力。
重疾多次赔与癌症拓展金能有效应对终身保障下的复发、转移风险，疾病关爱金则延伸了成年后的保障力度，适合看重全面性与长期稳定性的家庭；
大黄蜂16号全能版的终身保障则以自带责任为主，适合偏好简洁保障、无需额外附加责任的家庭。
对于关注投保人风险的家庭，青云卫6号的投保人豁免责任能避免家长因意外或疾病导致保费断缴，保障孩子的保单持续有效，更适合作为家庭支柱的家长为孩子投保。
两款产品均是少儿重疾险中的优质选择，没有绝对的优劣之分，
唯有适配家庭需求的选择才是最优解。
家长在决策时，需结合自身预算、风险偏好、孩子的健康状况，
以及对保险公司的品牌信任度，做出最适合的选择。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
