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奶爸保
相信很多朋友都听说过重疾险，也知道它是守护家庭的重要保障，
但真正搞懂它的人其实不多，比如它到底保哪些病、真出事了怎么理赔，
这些问题总让人摸不着头脑。
今天奶爸把这些核心问题一次性说透，没有复杂的术语，没有生硬的分点，
让大家既能明白重疾险的保障，也能知道怎么买、怎么赔才更省心。
一、重疾险包括哪些重大疾病？
首先咱们来说说重疾险的保障范围，这是大家最关心的一点。
不管你买的是哪款正规重疾险，都必须包含银保监会规定的28种必保重疾，
这是重疾险的底线，也是最核心、最高发的保障内容，能覆盖95%以上的重症风险，
相当于重疾险的“根基”。这28种重疾并不是笼统的“确诊就给钱”，而是根据疾病的特点，
分为三种不同的理赔情况，大家稍微留意一下就好懂。
第一种是确诊即赔的，比如恶性肿瘤重度，也就是我们常说的晚期癌症，只要确诊肿瘤细胞已经浸润、转移或侵犯深层组织，就能拿到理赔金；
还有多个肢体缺失，两个及以上肢体从腕关节或踝关节近端完全断离，以及严重III度烧伤，烧伤面积达到全身体表面积的20%及以上，这几种病只要确诊，符合约定条件，保险公司就会直接打钱，能快速帮大家应对紧急治疗的开支。
第二种是需要做完约定手术才能赔付的重疾，这类疾病的严重程度，必须通过高风险的手术才能体现。比如重大器官移植术或造血干细胞移植术，得真正完成了肾脏、肝脏、心脏等器官，或者造血干细胞的移植手术才行；
还有主动脉手术，必须是开胸或开腹做的主动脉置换、修补手术，单纯的介入治疗是不算的；
咱们常说的心脏搭桥手术，也就是冠状动脉搭桥术，也得是开胸进行的冠状动脉旁路移植手术，支架这类介入手术是不在保障范围内的。
除此之外，严重溃疡性结肠炎、心脏瓣膜手术、严重非恶性颅内肿瘤等，也属于这类，只有完成了指定的手术，才能触发理赔，赔付的钱主要用来覆盖高额的手术费和术后康复的开销。
第三种是需要达到特定疾病状态后才能赔付的重疾，这类疾病不仅要确诊，还得持续处于严重的功能障碍状态，经过一段时间的观察或治疗，确认无法恢复后，才能拿到理赔金。
说完这28种必保重疾，再跟大家提一句，现在市面上很多重疾险产品，
都会在这28种的基础上扩展保障范围，把保障的病种增加到100种甚至更多。
这些扩展的病种，大多是一些发病率相对较低，但同样严重的疾病，
比如严重多发性硬化症、严重脊髓灰质炎、严重类风湿性关节炎等，虽然不高发，
但一旦患上，对家庭的打击也很大，这些病种的加入，相当于给保障加了一层“补充防护”，让保障更全面。
不过大家一定要记住，28种必保重疾才是核心，扩展病种只是锦上添花，
选产品的时候，不用一味追求“病种数量越多越好”，
更要关注核心保障是否扎实、理赔条件是否宽松，
别为了一些小众病种多花冤枉钱，得不偿失。
二、重疾险怎么理赔的？
聊完了保障范围，接下来就是大家最关心的理赔问题，毕竟买重疾险，
最终还是为了真出事的时候，能顺利拿到钱。
先跟大家说说正常的理赔流程，其实也不复杂，主要分为四步：
第一步是报案，一旦确诊重疾，一定要及时向保险公司报案，通常有180天的报案时效，别拖延，不然可能会影响理赔进度；
第二步是准备材料，保险公司会告诉你需要准备哪些材料，比如诊断证明、病理报告、住院记录、手术记录、检查报告等，这些材料一定要准备齐全，不能遗漏；
第三步是提交申请，把准备好的材料提交给保险公司，然后等待审核；
第四步是审核与赔付，保险公司会对材料进行审核，确认符合理赔条件后，就会在约定的时间内，把理赔金打到你指定的银行账户上。
虽然流程看起来简单，但对普通人来说，实际操作起来很容易遇到麻烦，比如不知道具体要准备哪些材料，准备的材料不符合要求，来回补充；还有和保险公司沟通的时候，因为不懂条款，说不清楚情况；
甚至因为对理赔条件理解偏差，导致审核延迟，甚至被拒赔，本来就因为生病焦头烂额，还要操心理赔的各种琐事，真的太费心了。
而如果大家在奶爸保投保重疾险，
就能避开这些麻烦，让理赔变得高效又省心，这也是我特别想跟大家推荐奶爸保的原因。
奶爸保是专门做家庭保险规划的专业平台，
一直都是站在我们投保人的角度，帮大家省心、省力、省钱。在奶爸保投保重疾险，
最直观的优势就是理赔更高效，从你确诊重疾、提交报案开始，就会有专业的理赔协助团队，一对一跟进你的情况，不用你自己摸索流程，不用你自己整理材料，他们会帮你梳理所有需要的理赔材料，核对每一个细节，确保材料齐全、符合要求；
遇到你不懂的条款，他们也会用通俗的语言，一点点讲给你听，帮你理清理赔条件，避免因为理解偏差踩坑；
而且他们会实时跟进理赔进度，及时向你反馈审核情况，还会帮你催促保险公司，让理赔金更快到账，让你能专心治病，不用再为理赔的事分心。
更贴心的是，万一遇到理赔纠纷，奶爸保也会一直站在你这边，帮你和保险公司沟通协商，全力维护你的合法权益，不用你自己孤军奋战。
除了理赔，投保前奶爸保也会帮你省心，专业的顾问会根据你的年龄、健康状况、家庭预算，还有家庭的实际需求，帮你筛选出性价比高、保障合适的重疾险产品，量身定制保障方案，避免你因为信息不对称，买错产品、花冤枉钱；
投保后，还会帮你管理保单，提醒你续保，帮你办理保单变更等琐事，全程都不用你费心。
三、奶爸总结
其实说到底，重疾险的核心就是守护，28种必保重疾守住了保障的底线，100多种扩展病种完善了保障的细节，而顺畅的理赔，才能让这份守护真正落地。
买重疾险，不用追求花里胡哨的功能，先把核心保障做足，
再找一个像奶爸保这样靠谱的专业平台，既能帮你选对产品，
又能在理赔时给你实打实的帮助，让你买得放心、用得安心。
希望今天这篇文章，能帮大家真正读懂重疾险，
也能帮大家找到最省心的投保和理赔方式，给家人一份踏实的守护。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
