复星保德信星颐年金保险是分红型产品？靠谱吗？

很多朋友在看年金险的时候，都会问到复星保德信星颐系列的产品，有人说它是分红型收益更高，有人说它是固定收益很稳健，说法不一，也让不少人犯了难。

 

到底这款产品是不是分红型，靠不靠谱，值不值得买呢。

 

今天我们就把星颐系列的两款产品拆开来讲透，从保障内容到收益表现，再到适合人群，一步步帮大家理清楚，看完就能知道自己该怎么选。

 

一、复星保德信星颐年金保险是分红型产品？靠谱吗？

首先要明确的是，复星保德信星颐年金保险并不是单一的一款产品，

 

它包含两个不同的版本，分别是星颐3.0年金险和复保星颐朱雀版年金分红型。

 

前者是纯固定收益类的年金险，所有收益都写进合同，没有浮动部分。

 

后者是分红型年金险，收益分为保证部分和分红部分，分红会随保险公司经营情况波动。

 

两款产品的定位和适配人群完全不同，大家不要弄混。

 

（一）星颐3.0年金险

 

 

 

1.基础保障内容

 

星颐3.0年金险的投保年龄范围很广，出生满30天到70周岁的人群都可以投保，覆盖了少儿、中青年和老年群体。

 

保障期限为终身，只要投保后就能锁定终身的现金流。缴费期的选择非常灵活，支持趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交，不管是想一次性投入，还是拉长缴费期减轻每年的压力，都能找到合适的方案。

 

起投门槛对普通家庭很友好，趸交的话3万起投，3年交的话每年1.5万起，其余缴费方式每年1万起，大多数家庭都能轻松投保。

 

身故保障分为两个计划，大家可以根据自己的需求选择。计划一的规则比较简单，在首个年金领取日之前身故的话，保险公司会赔付累计已交保费和现金价值当中的较大者，赔付之后合同终止。

 

如果是在首个年金领取日之后身故，保险公司赔付累计已交保费，赔付之后合同终止。计划二的规则会根据领取时间和年龄有所区分，如果首个年金领取日在55周岁及之前，那么在55周岁后的首个保单周年日之前身故，赔付累计已交保费和现金价值的较大者，过了这个时间点之后身故，就不再赔付，合同终止。

 

如果首个年金领取日晚于55周岁后的首个保单周年日，那么在领取日之前身故赔付两者较大值，领取日之后身故不赔付，合同终止。简单来说，计划二的身故保障期更短，对应的年金领取额度会更有优势，适合更看重活着时的领取金额，对身故赔付要求不高的人群。

 

除了基础保障之外，这款产品还有不少实用的其他权益。

 

支持保单贷款，支持自动垫交保费，还支持第二投保人。

 

2.收益表现

 

我们用30岁女性，年交10万，交5年，总保费50万，选择计划一现金领取的方案来测算，大家可以直观感受到收益的变化。

 

 

 

到第5年也就是被保险人35岁的时候，开始首次领取年金，每年可以领取9272元，当年的总利益达到493971元，已经接近总保费的水平。

 

到第10年也就是40岁的时候，已经连续领取了6年年金，累计领取的年金加上当时的现金价值，总利益达到541520元，对应的内部收益率也就是IRR为1.04%。

 

到第40年也就是70岁的时候，总利益增长到829051元，IRR达到1.71%。

 

到80岁的时候，总利益为925353元，IRR1.74%。

 

到100岁的时候，总利益达到1115082元，IRR为1.77%，之后的年份IRR基本稳定在这个水平，不会有太大的波动。

 

整体来看，星颐3.0的收益增长非常平稳，长期持有下来，内部收益率接近1.8%，

 

在当前的固定收益类年金险当中，胜在安全稳健，现金流确定，

 

适合追求绝对安全，不想承担任何收益波动的人群。

 

（二）复保星颐朱雀版年金分红型

 

1.基础保障内容

 

 

 

这款产品的投保年龄同样是出生满30天到70周岁，保障期限为终身。

 

缴费期有四种选择，分别是趸交、3年交、5年交、10年交，没有更长的缴费期，更适合预算相对充足，想要短时间交完保费的人群。

 

年金领取时间统一为第5个保单年度开始，不管选哪种缴费期，都是第5年起领，每年给付基本保额。

 

领取方式有两种，一种是直接现金领取，年金直接打到账户里自由支配。另一种是用年金购买交清增额保险，相当于把当年该领的年金再投入保单，增加基本保额，后续每年的领取金额也会相应提高，适合不着急用钱，想要放大长期收益的人群。

 

红利分配采用现金分红的形式，红利的实现方式也有三种。第一种是现金领取，分红直接到账。

 

第二种是累积生息，分红放在保险公司复利计息，需要的时候再取出来。第三种是购买交清增额保险，和年金的交清增额一样，用分红来增加保额，拉高后续的年金领取和现金价值。

 

这款产品最大的亮点在于配套的增值服务，根据总保费的不同，可以解锁不同层级的权益。总保费达到50万，可以享受星堡长居服务的优惠入住权。

 

总保费达到100万，享受优先入住权。

 

如果总保费达到300万，还可以配置保险金信托，做更全面的财富传承规划，隔离资产，定向传承。

 

2.收益表现

 

 

 

我们同样用30岁女性，年交10万，交5年，总保费50万，选择现金领取的方式来演示。

 

分红型产品的收益分为两部分，一部分是保证收益，这部分是100%写进合同，一定会兑现的。另一部分是红利收益，这部分是不保证的，实际分红金额要看保险公司当年的经营情况，演示数据只是参考，不代表未来的实际收益。

 

先看保证部分的收益。

 

第20年也就是50岁的时候，保证总利益为605854元，保证IRR达到1.18%。

 

第40年也就是70岁的时候，保证总利益为773448元，保证IRR1.43%。

 

到100岁的时候，保证总利益为1021675元，保证IRR为1.51%，之后长期维持在这个水平。

 

单看保证部分的话，朱雀版的保证收益比星颐3.0要低一些，长期保证IRR在1.5%左右，这是这款产品的收益底线，不管保险公司经营得怎么样，至少能拿到这个水平的收益。

 

再看加上红利之后的预期收益。

 

第5年35岁的时候，累计红利为21953元，总利益达到503232元，对应的IRR为0.22%。

 

第20年50岁的时候，累计红利134265元，总利益740119元，IRR达到2.68%。

 

第40年70岁的时候，累计红利285949元，总利益1059397元，IRR达到2.92%。

 

到100岁的时候，累计红利517742元，总利益达到1539417元，IRR达到3.00%，之后长期稳定在3%左右的水平。

 

从演示数据来看，如果分红能够达到演示水平，长期收益会比星颐3.0高出不少。

 

二、复星保德信星颐年金保险怎么选？

两款产品各有各的优势，没有绝对的好坏，关键看自己的需求和风险偏好匹配哪一款。

 

我们先梳理一下两款产品的核心差异，再给大家具体的选择建议。

 

第一个核心差异是收益的确定性不同。

 

星颐3.0是纯固定收益，所有利益都写进合同，零波动，买的时候就能精准算出未来每一年能拿到多少钱，安全感拉满。朱雀版是分红型，保证部分确定，分红部分浮动，长期收益有上限也有下限，适合能接受一定波动的人群。

 

第二个核心差异是保障不同。

 

星颐3.0缴费期选择更多，最长20年交，还有月领功能，身故有两个计划可选，更侧重现金流的灵活规划。朱雀版职业限制更宽松，增值服务更丰富，更侧重养老和传承的综合需求。

 

第三个核心差异是收益水平不同。

 

保证收益层面，星颐3.0长期接近1.8%，比朱雀版的1.5%左右要高。

 

预期收益层面，朱雀版加上分红长期能到3%左右，比星颐3.0高出不少，但这部分是不保证的。

 

基于这些差异，我们可以对应不同的人群给出选择建议。

 

第一类人群，风险偏好很低，追求绝对稳健，就想要一笔确定的现金流，比如给孩子存教育金，或者给自己规划基础养老金，希望到了约定的时间一定能拿到钱，不想要任何不确定性。

 

这类人群优先选择星颐3.0年金险。

 

它的收益完全确定，不用担心里程碑年份收益不及预期，规划起来非常省心。而且缴费期选择多，收入不算特别高的朋友可以选20年交，每年压力很小。月领功能也很实用，退休之后按月领钱，刚好补充每月的生活费，和社保养老金的发放节奏匹配。

 

第二类人群，能接受一定的收益波动，希望长期持有有机会拿到更高的收益，同时对养老社区、医疗服务这类增值服务有需求。

 

这类人群可以考虑复保星颐朱雀版年金分红型。尤其是本身就有养老规划需求，总预算能达到50万以上，想要锁定养老社区入住权益的话，这款产品的综合价值会更高。

 

三、奶爸总结

总的来说，复星保德信星颐系列的两款年金险，都是正规靠谱的年金险产品，由复星保德信人寿承保，受银保监会监管，保单的安全性完全不用担心。

 

不管是固定收益的星颐3.0，还是分红型的朱雀版，保单权益都受法律保护，大家不用担心理赔的问题。

 

两款产品的定位不同，适配的人群也不一样。

 

买年金险从来不是看哪款收益最高就选哪款，而是要看哪款最贴合自己的需求。

 

大家在选之前，可以先问自己几个问题，这笔钱打算放多久，能不能接受收益波动，有没有养老社区或者传承的需求，每年的预算是多少，更看重活着的时候多领钱，还是想给家人多留身故保障。

 

把这些问题想清楚，再对应去选产品，基本就不会选错。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~