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奶爸保
在当下，重疾险早已不是可有可无的配置，而是每个家庭抵御风险的“刚需”，
一场重疾带来的，不只是身体上的病痛，更可能是家庭收入中断、医疗费用飙升的双重打击。
在竞争激烈的重疾险市场中，复星联合健康推出的达尔文12号重疾险，
凭借着扎实的保障设计和清晰的责任逻辑，成了不少消费者心中的优选。
今天我们就把重点放在大家最关心的两个核心问题上：
这款产品的承保公司到底靠不靠谱？健康告知的要求到底严不严？
帮你把这份保障的关键信息摸得透透的。
一、达尔文12号重疾险是哪家保险公司的？
达尔文12号的承保方是复星联合健康保险股份有限公司，
这是2017年经原中国保监会批准成立的专业健康保险公司，
总部设在广州，从诞生起就专注于健康保障领域。
它的股东背景十分扎实，核心股东包括复星集团旗下的复星产投、广东宜华房地产开发有限公司、广州市南沙开发建设集团有限公司等。
其中，复星集团作为国内知名的综合性投资集团，在医疗健康、保险、科技等领域都有深度布局，不仅为复星联合健康提供了雄厚的资本支持，还打通了医疗、健康管理与保险的资源链条，让保司在产品设计、健康服务上更具优势，也为保单的长期稳定性打下了坚实基础。
而大家最关心的“赔不赔得起”，也就是偿付能力，更是有明确的数据支撑。
根据2025年公开的偿付能力报告，
复星联合健康的综合偿付能力充足率在四个季度里分别为168.33%、166.85%、189.59%、173.25%，核心偿付能力充足率则保持在112.32%到133.16%之间，
这两项数据都远高于银保监会规定的100%和50%的监管红线。风险综合评级方面，
2025年第一季度为B级，第二、三季度为BB级，
整体处于监管要求的合格区间，这意味着保司的经营状况稳健，
理赔储备充足，咱们投保后不用担心保险公司“赔不起”的问题，
保单的履约能力有足够保障。
二、达尔文12号重疾险健康告知严格吗？
健康告知是投保重疾险的“第一道门槛”，直接决定了能不能顺利投保，
也关系到后续理赔会不会有纠纷。达尔文12号的健康告知整体属于中等偏严的水平，
但并非“一刀切”，而是在风险筛查和人性化之间找到了平衡，咱们可以细细拆解：
1.核心问询内容
首先是保险经历问询，主要关注三个点：
过去2年内有没有住院或手术治疗、有没有被医生建议住院或手术但还没做；
过往投保寿险、重疾险时有没有被拒保、延期、加费或除外承保，
有没有过重疾险或防癌险的索赔经历；
近2年内投保的重疾险累计保额有没有超过100万（未成年人除外），或者有没有超过个人年收入的10倍。
这些都是行业内常见的风险筛查，目的是防范逆选择和过度投保，
对于大多数普通健康人群来说，
只要没有异常投保记录、保额没有超限，这部分基本都能顺利通过。
其次是就医行为问询，聚焦近1年内的情况：
一方面是各项检查异常，包括血常规、尿常规、心电图、空腹血糖、肝肾功能、肿瘤标志物、影像学检查等常见体检项目，如果有异常且被医生建议进一步诊疗、住院或手术，
就需要如实告知；
另一方面是BMI指标，若BMI大于30，也会被问询，
这是对肥胖相关健康风险的筛查。
这部分的问询比较细致，但也只是针对有明确风险提示的异常，
要是只是体检出小问题但医生没建议处理，就不用过度担心。
第三是异常情况问询，针对近1年内出现的不明原因症状，
比如头痛、胸痛、咯血、持续发热超过4周、淋巴结肿大、非健身原因导致的体重减轻超过5公斤等，还有未明确为良性的息肉、囊肿、结节、肿块等。
这类问询是重疾险的常规操作，主要是为了规避带病投保的风险，
对于没有这些异常症状的朋友来说，这部分不会造成任何阻碍。
此外，健康告知还针对特定人群设置了专项问询：两周岁及以下的儿童，
会问询出生体重是否低于2.5公斤，有没有早产、难产、窒息等出生异常，以及后续发育是否迟缓；
职业方面，仅接受1-4类职业投保，像潜水、跳伞、攀岩等高风险职业暂时无法投保，这是对职业风险的常规管控；
女性群体则会问询乳房异常溢液、宫颈病变、子宫肌瘤、HPV阳性等妇科相关问题，以及妊娠状态和妊娠并发症，覆盖了女性特有的健康风险。
2.人性化的例外事项
最值得点赞的是，达尔文12号设置了例外事项，把很多常见的轻微疾病或已治愈情况排除在告知范围外：比如急性上呼吸道感染、感冒、肠胃炎等常见小病，
已治愈的阑尾炎、疝气、痔疮等外科疾病，痤疮、湿疹等皮肤疾病，还有顺产、人工流产等产科情况，都无需告知。这一设计大大减轻了咱们的告知负担，
让很多有“小毛病”的朋友也能顺利投保，体现了产品的人性化。
整体来看，达尔文12号的健康告知既守住了风险防控的底线，
又给普通健康人群留出了足够的空间。
对于没有重大病史、体检无明显异常的朋友，通过健康告知的难度并不高；
就算有部分轻微异常，也可以通过核保尝试投保，还有机会通过加费或除外承保获得保障。
三、奶爸总结
总的来说，达尔文12号背靠复星联合健康的稳健实力，健康告知松紧有度，
核心保障扎实且有亮点，是一款值得认真考虑的重疾险产品。
投保前只要仔细核对健康告知，
结合自身情况选择合适的责任，就能让这份保障真正成为家庭的“避风港”。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
