星颐朱雀版VS星福家朱雀版，复保王炸分红险，到底选哪个？

这段时间，存钱应该是最热门的话题之一，

 

什么2026史上最大存款即将到期、50亿天价存款，谁能接住这泼天富贵等等。

 

钱要怎么存？存哪里？

 

相信不少朋友，也在纠结这个事情。

 

毕竟现如今，六大行已经统一下架了5年期大额存单；

 

甚至部分短期大额存单利率，也跌破1%水平，

 

正式进入0字头，和普通定期存款的差距几乎消失。

 

而既有保证收益，又有浮动分红，还能锁定终身利率的分红险，成了越来越多家庭稳健理财的首选。

 

其中，复星保德信推出的两款朱雀版分红险——

 

星颐朱雀版年金险（分红型）、星福家朱雀版增额终身寿险（分红型），

 

凭借亮眼的收益（最高超3.8%）、灵活的产品设计，吸引了不少朋友关注。

 

但不少朋友在选择时犯了难：

 

同样是复保出品的分红险，这两款产品都有哪些不同？各自适合什么人群？

 

投保以后，真的能拿到这么多的分红收益吗？

 

如果你也有挪储、存钱或者养老等规划，不妨一起来了解看看。

 

一、星颐朱雀版：快返年金+灵活领钱小能手

 

虽然都叫朱雀版，但星颐朱雀版是一款分红型快返年金险，

 

星福家朱雀版则是分红型增额终身寿险。

 

前者领钱早，且提供细水长流现金流，适合按需支取；

后者侧重现金价值复利积累+身故保障，适合长期规划与传承。

 

我先说星颐朱雀版的优点：

 

第一，投保门口非常低

 

70岁以内人群就能买，最低1万元起投，

 

无论是年轻人做强制储蓄，还是中老年人规划养老，都能找到合适的缴费方案。

 

更关键的是，产品无健康告知要求，身体有小毛病的人群也能顺利投保。

 

第二，领得早，领取方式灵活

 

最快第5年起领；支持现金领取、交清增额两种年金领取方式，

 

分红也可选择现金领取、累积生息、交清增额三种模式。

 

最关键的是，在保障期间内可变更领取方式（70岁后不可再选交清增额）。

 

比如前期想灵活用款可选现金领取，后期想提升养老收益可切换为交清增额，完全适配人生不同阶段的资金需求。

 

第三，双交清增额模式，收益天花板突出。

 

支持“年金交清增额+分红交清增额”双模式，通过延迟领取实现利益最大化，给追求高收益的人群提供了更多可能。

 

我们来看实际收益情况：

 

以30岁女性年交10万，交5年：

我们可以看到：保单第5年起就回本了。

 

如果钱不着急领出来花，可以选择双交清增额模式（图一），

 

保单第10年，预期红利收益率超2%，第20年超2.6%，最高收益近3.2%。

如果是年金正常领取，分红选择交清增额（图2），

 

第5年起，每年领取金额随保额增长而上涨，从最初的8549元逐年攀升；

 

60岁时，年金领取金额达14980元，预期收益2.917%；

 

70岁时，年金领取金额达18928元，预期收益2.995%。

 

最高无限接近3.1%！

 

如果年金和分红都从第5年起正常领取（图3），

 

每年固定领取年金7992+分红收益，保单第10年，收益也有2%；

 

60岁时，预期收益2.844%；70岁时，预期收益2.92%，最高无限接近3%

 

不管哪种领取方式，都是退休金的有力补充，

 

退休工资越来越高，不仅能解决一定的通胀，也是越活越有奔头！

 

二、星福家朱雀版：双分红设计，收益超3.8%

 

星福家朱雀版是分红型终身寿险，下有保底，上不封底，

 

既能满足我们对安全收益的需求，又能实现追求较高收益的想法。

 

在当前存款收益都在1字头左右的年代，有机会获取3%，甚至是更高的收益。

 

我先说一下这款产品的优点：

 

第一，双高收益优势，兜底与弹性兼备。

 

采用【增额红利+终了红利】的双分红设计，让投保人有机会拿到更多分红收益。

 

产品的利率结构也很有吸引力，保证利率1.75%，演示利率4.25%，

 

在保底收益和预期收益之间找到了很好的平衡。

 

第二，现金价值灵活支取，适配多场景需求。

 

支持减保和保单贷款，减保规则宽松，

 

可按需支取现金价值用于孩子教育、家庭应急、养老补充等。

 

第三，对接高端养老社区，养老规划更完善。

 

单张保单总保费满30万可享受高端旅居特权，满50万可享长期居住优惠；

 

满100万可获优先入住权，满150万可锁定保证入住权。

 

依托复星集团的康养资源，星堡养老社区能提供专业的养老服务，

 

让财富规划与养老需求深度绑定，适合重视养老品质的人群。

 

我们来看实际收益情况：

 

以30岁女性年交10万，交5年：

单看保证收益，最高也能超过1.5%；

 

叠加红利收益，持有10年，预期红利收益达1.85%，折成单利1.98%，和买个国债差不多；

 

持有20年，预期红利收益达2.815%，折成单利3.61%；

 

持有30年，预期红利收益达3.126%，折成单利4.89%。

 

最高预期红利超过3.8%，折成单利超19%！

 

适合兼顾保底和分红，追求较高分红收益的朋友。

 

三、复星保德信凭什么能支撑高分红？

 

一款分红险的核心竞争力，除了产品设计，更取决于保险公司的实力——

 

毕竟分红收益的高低，直接与公司的投资能力、经营稳定性挂钩。

 

复星保德信能推出两款“王炸”分红险，且保持较高的分红收益，

 

背后是强大的股东背景、稳健的经营能力和优秀的投资水平做支撑。

 

我们来讲几个关键数据：

 

1、股东实力情况

 

复星保德信保险合资企业，由上海复星集团和保德信集团合资组建，各持股50%。

 

中方股东——上海复星集团，这是国内医药领域的龙头企业。

 

成立于1992年，福布斯中国企业排名47位。

 

之前火爆全网的120万一针CAR-T疗法——奕凯达，就是它家引进的。

 

同时，全球首个获批一线治疗小细胞肺癌的PD-1抑制剂。

 

除了医药业外，复星集团还涉及旅游、服务等多个产业。

 

像大家比较熟悉的青岛啤酒、上海豫园等等，都是它家旗下产业之一。

  

 

连续3年在全国民营企业500强榜单中位列前50，实力非常雄厚！

 

外方股东——美国保德信金融集团，

 

成立于1875年，拥有140年历史，可谓是百年老品牌。

 

2023年，保德信金融集团在世界500强排名第227位，

 

截止至2023年6月，管理资产已达1.41万亿美元，业务遍及全球40多个国家和地区。

 

旗下的保德信保险公司，也是美国最大的人寿保险公司。

 

2、 偿付能力&风险评级

 

根据分红险新规：

 

分红能拿多少，还要结合看保司监管评级，

 

1~3级保司，能拿到手相对更高一些。

不过这个监管评级结果只对保险公司公布的，不对外公布。

 

但我们还可以参考另一个指标，即风险评级：

 

风险评级达标，比如是BBB或者A类及以上的保险公司，大概率是监管评级1-3类。

 

同时，还可以通过偿付能力，来看看这家保司经营是否稳健。

 

我们来看复星保德信近几年的数据情况：

 

核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率，都远超监管要求；

 

风险评级连续多个季度达成BB，极大概率监管评级也在第一梯队中。

 

3、投资收益率

 

公司赚得多，才有机会给客户分更多。

 

我们来看复星保德信这几年的综合投资收益率和财务投资收益率情况：

 

财务投资收益率：对短期的分红有更强的参考价值；

 

综合投资收益率：里面包含了【浮亏/浮盈】，对长期分红能力有更好的参考价值。

 

大概排名在行业中等偏上水平。

 

4、分红实现率

 

更难得的是，复星保德信是少数能公布连续13年分红实现率的保险公司：

 

2013-2023年，全部产品分红实现率均超过100%。

 

其中2013-2019年平均实现率达120%+；

2020-2021年达110%+；

2022-2023年达100%+。

 

2024年受监管“限高令”影响（中小险企收益上限3.3%），平均实现率仍高于行业均值；

 

2025年新品分红实现率重回100%，平均分红实现率为64.5%，还是很不错的。

 

我们以星福家为例子：

 

星福家青鸾版演示利率是4.0%、预定利率是2.0%、最新分红实现率是100%。

 

实际收益率=2.0%+（4.0%-2.0%）*70%*100%=3.4%！

 

四、奶爸总结

 

利率下行时代，能锁定终身保底收益、同时享受浮动分红的产品，正在成为稀缺资源。

 

复星保德信的星颐朱雀版和星福家朱雀版，凭借各自的产品优势和公司实力，

 

为不同需求的人群提供了优质选择。

 

如果你有这些需求，那么选星颐朱雀版更合适：

 

想早领钱、追求稳定现金流，比如5年后需要补充家庭开支、提前规划养老领取；

资金用途灵活，既想短期支取，又想长期增值；

给父母做养老补充或强制储蓄工具。

 

如果你有这些需求，那么选星福家朱雀版更合适：

 

追求较高分红收益，有中长期家庭财富规划；

用于孩子教育、财富传承，或灵活应对未来不确定支出。

 

这里还要提醒一下：

 

分红险的核心价值是“稳健增值+风险对冲”，而非追求短期高收益，

 

建议持有时间至少10年以上，才能充分享受复利和分红收益。

 

如果你有具体缴费期、保额测算需求，

 

可随时联系我们，1V1为你定制专属方案。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

 

 

1、一生中意福享版（分红型）

 

中意人寿经典款——一生中意系列！

 

虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。

 

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

 

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

 

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

 

【适用人群】

 

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

 

2、一生中意鑫享版（分红型）

 

同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，

 

鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。

 

30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，

 

封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，

 

最高无限接近3%！

 

【适用人群】

 

追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。

 

3、鸿利鑫享3.0（分红型）

 

陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。

 

保司实力出众，产品也很优秀：

 

30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，

 

如果叠加红利收益，最高超过3.1%！

 

可以说两者都兼得。

 

【适用人群】

 

看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。

 

4、悦享盈佳福享版（分红型）

 

中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。

 

且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。

 

附加红利收益后，封闭期只有6年，

 

持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！

 

【适用人群】

 

看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。

 

5、光明至尊乐享版（分红型）

 

光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。

 

新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，

 

单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。

 

而且，保证收益是这里面最高的：

 

30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！

 

如果叠加红利收益，

 

保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，

 

最高预期红利IRR＞3%

 

【适用人群】

 

看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~