重疾险和医疗险的区别的什么？高性价比重疾险怎么选？

 

在家庭风险保障的规划中，重疾险和医疗险是两大核心支柱，但不少人对二者的区别认知模糊，容易陷入配置误区。

 

明确二者的定位与差异，才能构建更科学的保障体系，接下来我们从核心区别、高性价比筛选、产品选择三个维度展开分析。

 

一、重疾险和医疗险的区别的什么？

重疾险的赔付逻辑是确诊约定重大疾病后一次性给付保额，这笔资金可自由支配，用于弥补收入损失、康复护理等开支。

 

医疗险则遵循实报实销原则，覆盖治疗期间的医疗费用支出，包括住院费、手术费、药品费等，缓解即时医疗压力。

 

重疾险的保障期限通常为长期或终身，保费固定且可锁定费率，避免因年龄增长或健康变化导致保费大幅上涨。

 

医疗险多为一年期产品，保费随年龄和医疗风险逐年调整，续保条件和保障稳定性是选择时的重要考量。

 

重疾险的核心作用是应对重疾导致的家庭经济中断风险，确保患者在治疗和康复期间维持基本生活质量。

 

医疗险则聚焦于医疗费用的报销，降低突发疾病带来的财务冲击，二者在保障目标和功能上形成互补而非替代。

 

二、高性价比重疾险怎么选？

选择高性价比重疾险，首先要关注保障责任的全面性，优先覆盖重疾、中症、轻症三大类疾病的产品。

 

重疾赔付比例 100% 保额是行业基础，中症 60%、轻症 30% 为常见配置，部分产品会提高赔付比例或增加赔付次数。

 

赔付次数的设计需结合自身需求，单次赔付产品保费更低，多次赔付则能应对重疾复发或新发的风险，但费率会相应提升。

 

缴费期限的选择直接影响年交保费压力，最长缴费期可降低年均支出，同时利用保费豁免条款，提升保障杠杆效应。

 

等待期越短，保障生效越快，180 天是行业常见标准，部分产品可缩短至 90 天，减少保障空白期。

 

特色保障和可选责任是产品差异化的关键，自带的癌症拓展金、特定疾病关爱金等能提升保障针对性，可选责任则按需配置。

 

保费测算需在相同保额、保障期限和缴费方式下对比，避免因保障责任差异导致的价格误导，优先选择责任与价格匹配的产品。

 

以市场上三款热门重疾险为例，我们可以更直观地理解筛选逻辑。

 

君龙人寿的超级玛丽 15 号，投保年龄覆盖 0-50 周岁，保障期限可选择保至 70/85 周岁或终身，最长缴费期 35 年。

 

其重疾保障覆盖 110 种疾病，中症 35 种、轻症 40 种，中症和轻症赔付次数共享 6 次，赔付比例分别为 60% 和 30%。

 

自带肺结节切除手术保险金、乳腺结节关爱保险金等特色保障，可选重疾多次赔、癌症津贴、投保人豁免等责任，灵活度较高。

 

复星联合的达尔文 12 号，投保年龄分阶段设置，保至 70 周岁仅限 0-35 周岁，保终身则放宽至 0-55 周岁，重疾保障覆盖 120 种疾病。

 

中症 30 种、轻症 45 种，中症赔付 3 次不分组，轻症赔付 4 次不分组，自带意外重疾额外赔、住院津贴等特色保障，可选责任丰富。

 

复星联合的完美人生 8 号，投保年龄 0-55 周岁，保障期限为终身，重疾保障覆盖 135 种疾病，中症和轻症累计赔付 6 次。

 

自带女性特定疾病保障、癌症重度拓展金等特色责任，可选二次癌症 - 重度保险金、特定心脑血管疾病关爱金等，针对性强。

 

从保费测算来看，50 万保额保终身、基础保障分 30 年交的情况下，男 30 周岁时，超级玛丽 15 号 6755 元，达尔文 12 号 6710 元，完美人生 8 号 6770 元；女 30 周岁时，超级玛丽 15 号 6210 元，达尔文 12 号 6290 元，完美人生 8 号 6330 元。

 

若注重缴费灵活性和结节类特色保障，可优先考虑超级玛丽 15 号；若关注意外保障和住院津贴，达尔文 12 号的特色责任更具吸引力；若为女性群体配置，完美人生 8 号的特定疾病保障更具优势。

 

选择时还需结合自身健康状况、家族病史和预算，避免盲目追求高赔付次数或特色责任，确保保障与需求匹配。

 

三、奶爸总结

重疾险和医疗险的区别本质上是保障目标和功能的差异，二者结合才能构建全面的家庭风险防线。

 

高性价比重疾险的选择并非单纯追求低价，而是在保障责任、赔付规则、保费成本之间找到平衡。

 

结合自身需求和市场产品特点，理性对比、科学配置，才能让保险真正成为抵御风险的坚实后盾，守护家庭的幸福与安宁。

 

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

  

 

1、君龙人寿超级玛丽15号

 

第一，结节保障超全面

 

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

 

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

 

第二，癌症保障丰富

 

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

 

本身自带癌症拓展金，

 

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

 

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

 

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

 

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

 

 

 

第三，重疾多次赔灵活选

 

重疾多次赔可以按需选择：

 

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。 

 

 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

 

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

 

【适合人群】

 

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

 

2、复星联合达尔文12号

 

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。

 

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

 

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

 

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

 

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

 

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

 

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

 

会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。

 

第二，可选责任丰富

 

达尔文12号多重附加保障：

 

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

 

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

 

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

 

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

 

第三，理赔门槛更低

 

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

【适合人群】

 

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

 

3、复星联合医联有盟

 

第一，轻中症保障灵活

 

必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

 

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

 

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

 

第二，自带一般医疗金

 

医联有盟自带医疗金，非常实用：

 

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

 

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

 

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

 

第三，健康告知非常宽松

 

健康告知只有4条：

 

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

 

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

 

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

 

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

 

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

 

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

 

【适合人群】

 

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

 

4、瑞华健康华佗1号康泰版

 

第一，基础保障扎实

 

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

 

目前市场上赔付次数算比较高的。

 

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

 

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

 

第二，性价比高

 

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

 

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

 

30年下来立省3000块！

 

第三，可选保障丰富

 

如果预算比较多，还可以附加：

 

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

 

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

 

【适合人群】

 

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~