复星保德信星海赢家火凤版值得买吗？收益表现怎么样？

养老规划成为当下家庭资产配置的重要议题，年金险因稳健的现金流特性备受关注。

 

复星保德信星海赢家火凤版作为分红型养老年金险，聚焦终身养老保障，不少人关心其产品价值与收益表现，下面从三方面展开详细分析。

 

一、复星保德信星海赢家火凤版值得买吗？收益表现怎么样？

复星保德信是复星集团与美国保德信金融集团合资的保险公司，受银保监会严格监管。

 

该产品投保年龄覆盖 30 天至 60 周岁，保险期限至 106 周岁，适配全年龄段养老规划。

 

缴费期限提供趸交、3 年交至 20 年交等多种选择，能匹配不同人群的资金规划节奏。

 

保费门槛清晰，趸交最低 3 万元，3 年交 1.5 万元起，5 至 20 年交均为 1 万元起。

 

领取年龄实行差异化设计，男性可选 60、65、70 周岁，女性可选 55、60、65、70 周岁。

 

养老年金支持年领或月领，月领金额为基本保额的 8.5%，分红部分领取规则同步。

 

产品设置保证领取条款，无论何时身故，都能保证拿回投保人的已交保费。

 

身故保险金分两个阶段，领取前按已交保费、现金价值等最大值给付，领取后补未领保费。

 

被保险人满 99 周岁首个保单周年日仍生存，可获得等于已交保费的祝寿金。

 

满期金为 10 倍基础保额加累计增额红利的 10 倍，为终身保障画上收益句号。

 

生效满 5 年后可办理减保，每年减保额度不超已交保费的 20%，兼顾资金灵活性。

 

增值服务包含养老社区入住权和医疗 VIP 服务，总保费达标可享受优先入住等权益。

 

 

收益演示以 30 岁女性年交 5 万、交 5 年、55 岁开始领取为标准，分保证与分红两部分。

 

保证收益层面，持有 25 年时总利益 542070 元，内部收益率仅为 0.35%，短期表现平淡。

 

随着持有时间延长，保证收益 IRR 持续提升，55 岁领取起始时达到 1.84%，稳步增长。

 

持有至 76 周岁时，保证总利益 2117598 元，IRR 升至 2.81%，长期稳健性凸显。

 

保证收益的核心价值是锁定终身养老现金流，不受资本市场波动影响，安全性极高。

 

分红收益为非保证演示值，依赖保险公司经营业绩，25 年总利益达 765650 元。

 

持有 25 年时分红演示 IRR 为 1.87%，比保证收益高出 1.52 个百分点，展现增长潜力。

 

随着持有年限增加，分红演示 IRR 持续攀升，70 周岁时达到 3.88%，复利效应显现。

 

持有至 76 周岁时，分红演示总利益 4549984 元，IRR 高达 4.24%，长期收益表现亮眼。

 

需明确分红并非固定收益，演示数据仅作参考，实际收益以保险公司实际经营为准。

 

保证领取条款的存在，规避了年金险的长寿风险，即使早逝也能保障本金不亏损。

 

对比纯固定收益养老年金，该产品的分红部分为养老资产增值提供了额外想象空间。

 

这款产品最适合有中长期养老规划，追求终身稳健现金流的 30 至 50 岁中青年群体。

 

适合希望兼顾养老保障与收益增长，且能理性接受分红不确定性的人群。

 

适合有养老社区入住需求，总保费能达到 50 万以上的中高净值家庭。

 

不适合追求短期高收益的投资者，其短期 IRR 偏低，需持有 20 年以上才能体现价值。

 

不适合预算有限，尚未配置重疾险、医疗险等基础保障的人群，应优先补齐基础保障。

 

购买时需先明确自身养老目标，结合退休时间选择匹配的领取年龄，避免规划脱节。

 

缴费方式建议根据收入稳定性选择，收入稳定者可选长缴，分摊保费压力。

 

要理性看待分红收益，重点关注保证部分的现金流规划，分红仅作为额外增值补充。

 

需结合家庭整体资产配置，将其作为养老资产的一部分，而非唯一的养老资金来源。

 

购买前建议查阅保险公司过往分红实现率，评估其分红兑现能力，再做最终决策。

 

三、奶爸总结

复星保德信星海赢家火凤版的产品形态完整，保障责任扎实，收益兼具稳健性与成长性。

 

其是否值得买，核心在于是否匹配个人的养老规划、风险偏好与资金实力。

 

养老规划是长期工程，保险配置需立足自身需求理性选择，才能让这款产品真正成为守护晚年生活品质的坚实后盾，为人生下半场筑牢稳健的财务防线。

 

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~