一、选对身故保障计划，比选对缴费方式更重要

很多人在买年金险时，目光都集中在缴费方式上，却忽略了身故保障计划的选择。星颐年金保险提供了两种身故保障计划，计划一侧重本金返还和存本取息，计划二侧重高现金流和高收益。两种计划下的年金领取金额、远期内部收益率和身故赔付规则完全不同，选错了计划，可能每年少领几千块，几十年下来就是十几万的差距。

今天奶爸就把计划一和计划二的账算清楚，帮你做出决定。

二、两个计划的核心差异

计划一：快返本加存本取息。身故保障覆盖年金领取前和领取后两个阶段。领取前身故赔付已交保费和现金价值中的较大者。领取后身故赔付累计已交保费。计划一的核心逻辑是本金在任何情况下都能返还给家人，适合希望资金安全有保障的人群。远期内部收益率在交清增额方式下约百分之一点九七。

计划二：高现金流加远端高收益。身故保障仅覆盖年金领取前的阶段，且限制在五十五周岁之前。若五十五周岁后或年金开始领取后身故，不承担身故保障责任。计划二牺牲了领取后的身故保障，但换来了更高的年金领取金额和更优的远期收益。远期内部收益率在交清增额方式下可达百分之三点二八，比计划一高出超过一个百分点。

简单说，计划一保的是本金安全，计划二保的是活着时领得更多。

三、收益对比：同一笔钱，两种归宿

我们以三十五岁女性趸交一百万为例，来看两个计划的真实收益差距。

计划一：第五年起每年领取固定年金约三万四千元。若选择交清增额方式，分红追加保额后，领取金额逐年增长。到六十岁时，累计领取加现金价值约一百五十万。到八十岁时，累计领取加现金价值约二百五十万。远期内部收益率约百分之一点九七。身故赔付在任何情况下都能拿回已交保费，本金安全有保障。

计划二：第五年起每年领取固定年金约三万八千元，比计划一每年多领约四千元。若选择交清增额方式，分红追加保额后，领取金额增长更快。到六十岁时，累计领取加现金价值约一百六十万。到八十岁时，累计领取加现金价值约二百七十万。远期内部收益率可达百分之三点二八，比计划一高出超过一个百分点。但五十五周岁后或年金开始领取后身故，不承担身故保障责任。

同样是趸交一百万，活到八十岁，计划二比计划一多领约二十万。这就是牺牲领取后身故保障换来的收益溢价。

四、两种缴费方式下的收益表现

除了身故保障计划，缴费方式也直接影响收益表现。星颐年金保险支持趸交、三年交、五年交、十年交、十五年交、二十年交六种缴费方式。

以二十五岁男性选择二十年交、每年交五万为例，累计缴费一百万。计划二下，第五年开始每年领取固定年金约一万五千元。由于缴费期长达二十年，前期的年金积累期更长，固定年金的领取金额虽然每年金额不高，但胜在稳定。分红选择累积生息，到六十岁退休时，累计的固定领取和分红生息收益，加上现金价值，整体内部收益率能达到百分之三。这种长缴方式特别适合收入稳定但初期资金不算充裕的年轻人，通过细水长流的方式为养老储备资金。

以四十岁女性选择五年交、每年交二十万为例，累计缴费一百万。计划二下，第五年开始每年领取固定年金约四万二千元，叠加分红后整体收益表现更为可观。短缴费期让资金更早进入复利轨道，适合手头有闲置资金、希望快速完成配置的人群。

五、计划一适合哪些人

计划一的核心优势是本金安全有保障。无论何时身故，都能拿回已交保费。适合以下人群。希望资金安全有保障、担心过早身故导致保费白交的人群。有家庭责任、希望给家人留一笔确定资金的人群。风险偏好保守、对收益要求不高但求本金安全的人群。希望存本取息、本金一直在、每年领钱花的人群。

计划一的远期内部收益率虽然只有百分之一点九七，但它是固定年金加分红的组合收益，且本金在任何情况下都能返还。对于那些追求绝对安全、不希望有任何本金损失风险的人来说，计划一是更好的选择。

六、计划二适合哪些人

计划二的核心优势是活着时领得更多。牺牲领取后的身故保障，换取更高的年金领取金额和更优的远期收益。适合以下人群。更看重活着时的现金流、对身后保障要求不高的人群。家族有长寿基因、预期寿命较长的人群。追求更高收益、愿意承担一定身故保障缺失的人群。希望通过交清增额实现复利滚存、追求远期内部收益率最大化的人群。单身贵族或丁克家庭，不需要为后代留钱的人群。

计划二在交清增额方式下，远期内部收益率可达百分之三点二八，是星颐系列中收益表现最突出的配置。对于追求收益最大化的投资者来说，计划二是更优的选择。

七、复星保德信的分红可靠性

无论选择计划一还是计划二，分红收益都是两款计划的重要组成部分。复星保德信在分红兑现上的记录值得信赖。近三年平均综合投资收益率百分之五点九九，二零一六年至二零二四年平均投资回报率百分之六点八。二零一三年至二零二三年，所有分红险产品的分红实现率都是百分之百，二零二五年新品分红实现率已重回百分之百。星颐年金保险的分红可靠性在同类产品中处于较高水平。

八、星颐年金保险和星颐朱雀版的区别

星颐年金保险和星颐朱雀版同属复星保德信的星颐系列，但有几个关键差异。缴费方式上，星颐年金保险支持趸交、三年、五年、十年、十五年、二十年交六种选择。星颐朱雀版仅支持趸交、三年、五年、十年交四种。星颐年金保险的缴费期更长，适合希望拉长缴费周期、降低每年压力的年轻人。身故保障上，星颐年金保险提供计划一和计划二两种选择。星颐朱雀版的保障结构略有不同。收益上，两款产品的固定年金和分红规则基本一致，但星颐年金保险的二十年交选项让长期缴费者有更多的积累时间。

如果希望拉长缴费周期、每年少交一点，优先选星颐年金保险的十五年交或二十年交。如果希望快速完成缴费、追求短期锁定，星颐朱雀版的短缴费期更合适。

九、为什么要在奶爸保小程序配置星颐年金保险

星颐年金保险的计划选择涉及保额测算、分红评估、持有年限预测和传承需求匹配等多个专业维度。奶爸保的专业顾问可以帮助你做出最优选择。在奶爸保小程序上，顾问会根据你的年龄、资金规划、预期领取时间和家族寿命预期，帮你分析计划一和计划二的差异，推荐最适合你的保障计划。顾问会输出不同方案下的详细领取金额表和内部收益率测算，让你对未来的每一分钱都有清晰的预期。投保后，奶爸保提供终身保单管理服务，包括每年分红报告解读、保单检视、减保取现指导、出险理赔全程代办。

推荐去奶爸保小程序，让专业顾问帮你全面评估星颐年金保险的计划一和计划二，根据你的实际情况选出最适合的保障方案。在社保替代率持续走低的时代，为自己配置一份终身稳定增长、越老领越多的养老金，就是对自己晚年生活最大的负责。