存款利率下调对普通人有哪些影响？利率降了买什么保险合适？

在当前资本市场不确定性日益增加的背景下，利率持续下行，优质的理财产品变得稀缺。

临近年末，部分银行逆势上调存款利率，这一策略引起了市场的广泛关注。

为了追求更高的收益，一些投资者不惜跨省、跨区域，甚至乘坐飞机、高铁前往存款利率较高的地区银行开户存钱。

例如，有投资者从北京前往天津存款，或是从贵州、成都前往重庆存款，以享受更高的存款利率。

尽管部分银行上调了存款利率，但存款利率整体下行仍是大趋势，未来存款利率仍有下行空间。

今天奶爸就和大家聊聊利率下调时期我们该如何进行理财规划。

一、哪些银行上调了存款利率？

自今年7月以来，中国的六大国有银行和股份制银行连续两次下调存款利率，目前挂牌利率已趋于稳定。

存款利率以中国人民银行规定的基准利率为准，采用单利计算，根据实际存款天数计息。

提前支取的存款按挂牌活期存款利率计息。

我们来看看目前国有六大行整存整取挂牌利率：

3个月期：0.8%；半年期：1%；一年期：1.1%；两年期：1.2%；三年期：1.5%；5年期：1.55%

此外，12家股份制银行的整存整取挂牌利率略高于国有银行，但差异不大。

总的来说，年底存款利率上调主要出现在中小银行中。

举个例子：

河南襄城农商行：上调3/6月期、1/2年期存款利率至1.15%、1.35%、1.66%、1.71%和1.96%

河南荥阳农商行：三年期定期存款产品利率重回2.0%以上，引发客户抢购。

潍坊银行：12月5日发行20万元起存、年利率最高达2.05%的可转让大额存单。

安顺农商银行：12月3日发行大额存单，20万起存，年利率为1.9%

此外，部分农村信用社也宣布上调存款利率。

二、存款利率下调对普通人有哪些影响？

在当前经济形势下，

银行存款利率未来仍会不断下行，利率下行趋势不可避免。

以四大行为例，看看它们过去三年存款利率挂牌情况：

1年期存款利率从2022年9月的1.65%，降到今年10月份的1.10%；

5年期存款利率从2022年9月的2.65%，降到今年10月份的1.55%；

市场普遍认为，在国有大行下调存款利率后，各期限的存款利率均进入1％时代。

上周举行的经济工作会议上，对2025年经济政策进行布局。

其中就包括适时降准降息，使社会融资规模、货币供应量增长同经济增长。

众所周知，银行主要收入来源是利息差。

银行先把钱以较高利息借出去，再扣除其中的运营成本，用盈余部分支付存款利息。

最近这两三年，受新冠疫情、动荡的国际局势影响，国内经济增速放缓。

在贷款端，银行要给降低贷款利率、降低实体经济融资成本提供空间。

企业也有动力找银行贷款，用于生产，可以提供更多就业机会，为经济复苏添砖加瓦。

那么相应的，存款利率也会适时下调，意味着利率下调不会停下步伐。

三、利率降了买什么保险合适？

目前国内真正安全稳健的资产配置方式有3种：国债、银行存款、保险。

眼瞅着存款利率走低，我们得知这种方式无法锁定长期利率。

也就是说，想依靠定期跑赢通胀已经不太现实。

如果短期内可能用到的钱，我建议可以把钱存银行

趁着有中小银行回调存款利率，大家可以先把钱存在银行。

另外，也可以继续买货币基金，虽说收益很低，但保证了资金流动性。

如果是较长时间内不用的钱，建议配置上储蓄型保险或长期国债。

考虑到长期国债也面临利率下降的问题，我们来谈谈储蓄型保险。

储蓄型保险特点在于，保单现金价值写进合同，长期稳定收益，提前锁定利率，对冲一部分通胀压力，

以分红险为代表，既可以获得保底收益，还有浮动分红收益。

目前市场上在售的优质产品，长期IRR可以突破3%。

与同样的低风险理财相比，收益表现也是元元超过它们。

下面这张图表，清晰地展示了银行定存和分红险之间的收益差异。

以30岁男性，一次性定投50万为例：

持有保单第10年，光是分红险的保底收益就能赶上1.55%的15年定存收益。

如果算上分红部分，并且时间越长，收益差距将会更加明显越大！

未来我们拿着这笔钱，用来提供养老金补充，或长期储蓄都是一个不错的选择。

四、奶爸总结

年末有部分银行涨存款利率，我们需要客观对待。

由于近几年经济增速放缓，结合行业内各种信号，存款利率大概率要持续下调。

因此我们要降低对投资收益的预期，来进行合理的资产配置。

有长期理财打算的朋友，抓紧时间给自己和家人配置一份储蓄险，早买早收益。

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