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奶爸保
转眼2026年即将收官，不少朋友都已经拿到了年终奖——
这是辛苦打拼一整年的犒赏，更是普通人实现“钱生钱”、筑牢未来保障的好机会。
但身边不少朋友都在纠结：
存银行，利率一降再降，放一年基本跑不赢通胀；
投股票、基金，2026年市场波动不小，怕追高被套，辛苦钱打了水漂；
想留着挪储备用，又总忍不住随手花掉；
更别提养老规划，越往后越焦虑，却不知道从何下手。
其实对普通人来说，年终奖理财的核心从不是赚快钱，
而是稳增值、能锁定、有保障。
分红险和年金险等储蓄险，正是当下低利率环境里最适配的选择——
既能守住本金，又有机会拿浮动分红，还能强制储蓄、锁定长期收益，
不管是短期挪储周转，还是长期养老打底，
都能精准匹配，不用费心盯盘，稳稳躺赢未来。
市场产品五花八门，我根据收益、封闭期，
给大家盘点了2026最新一期榜单，不妨来了解看看！
一、分红型终身寿险最新推荐榜单
分红型终身寿险，凭借【保证收益+浮动分红】双重buff，
毕竟对我们大多数人来说，下有保底，上不封底，
既能满足我们对安全收益的需求，又能实现追求较高收益的想法。
在当前存款收益都在1字头左右的年代，有机会获取3%，甚至是更高的收益。
目前值得买的产品，推荐以下几款：
PS：投保金额仅供收益测算对比，想要了解其他缴费年限或保费收益，可以咨询我们~
1、福满佳C款（分红型）
【产品特点】
中英人寿的爆款IP——福满佳系列，
保障设计非常全面，除基本身故保障外，
还自带重大自然灾害意外身故保险金：
75周岁前因重大自然灾害导致意外身故，额外赔1倍基本保额，最高500万元。
前期收益增长非常快，
30岁女性，5年交，年交10万，
保单第10年，预期红利收益就超2.2%，这6款产品中最佳。
保单第20年，预期红利达2.874%，还是第一。
最高预期红利超过3.2%！
【适用人群】
看中前期收益高、想做个中短期储蓄规划的朋友。
2、一生中意福享版（分红型）
【产品特点】
中意人寿经典款——一生中意系列！
虽然这款保底收益都在1.3%左右，但它的演示利率是目前少有的4.25%产品。
叠加分红收益后，封闭期只有7年，
10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。
【适用人群】
能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。
3、一生中意甄享版（分红型）
【产品特点】
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，
甄享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期依然只有7年，持有10年预期IRR超过1.5%，最高无限接近3%。
【适用人群】
看中保司分红实力，追求更稳定收益的朋友。
4、一生中意鑫享版（分红型）
【产品特点】
和甄享版设计差不多，但鑫享版的预期收益更高一点：
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.6%，最高超过3%！
【适用人群】
追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。
4、星福家朱雀版（分红型）
【产品特点】
星福家也是多年热门IP了，这款产品采用双分红设计：
增额红利+终了红利，有机会拿得比别人更多。
同时利率结构设计也很高：1.75%保证利率+4.25%演示利率，
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，最高也能超过1.5%；
叠加红利收益，持有10年，预期红利收益达1.85%，折成单利1.98%，和买个国债差不多；
持有20年，预期红利收益达2.815%，折成单利3.61%；
持有30年，预期红利收益达3.126%，折成单利4.89%。
最高预期红利超过3.8%，折成单利超19%！
【适用人群】
兼顾保底和分红，追求较高分红收益的朋友。
其他优秀的产品还有悦享盈佳福享版（分红型），需要进一步了解的朋友，
可以点这里咨询我们了解。
当然啦，分红险能不能拿到预期分红，
一看保司实力，我们也汇总了一波数据：
中英人寿和中意人寿，
不管是股东实力，还是近3年投资能力，表现都非常不错。
且连续多个季度风险评级都在AA或AAA，风险管理非常稳定。
中邮人寿属于老牌保司实力，
近3年平均综合投资收益率4.58%、最新风险评级BB，还是非常强的！
复星保德信，
背靠复星集团与美国保德信金融集团，
前者是多元化产业巨头，后者是全球 “大而不能倒” 的保险机构之一。
公司投资能力还不错，近3年平均综合投资收益率达5.99%。
风险偿付能力均超监管要求，整体稳健。
二看分红实现率，
我也给大家汇总了这4家保司目前公布的，最新分红实现率：
PS：数据较多，需要全部资料的朋友，咨询我们发原图。
内容比较多，我这里直接说结论：
中英人寿和中意人寿，
中意经营分红险多年，经验非常丰富，
公布的年份多，产品数量也非常多。
中英的数据虽然是近三年数据，但总体数据还是不错的。
没出限高令之前，公布的分红实现率，几乎都在100%以上，
可以说全员分红收益几乎都达到，甚至超过预期。
去年限高令出台后，虽然不能做到全部产品分红实现率达100%，
但这2家保司也是为数不多突破【限高令】的保司，未来实现分红预期的信心很强。
复星保德信，
虽然2024年、2025年，因为限高影响，
分红水平没那么亮眼，大部分产品实现率在40~60%。
但这家公司背景也比较强，且限高前10年的分红实现率都是100%，
历史表现优秀，未来的分红情况还是比较乐观。
中邮人寿，
这两家保司虽然只公布了2023~2025年的数据，但总体分红还是可以的。
2025年公布了30款产品，平均分红实现率74.3%；
二、固收型终身寿险最新推荐榜单
和分红型的不一样，固收型增额寿的核心是【稳】
——现金价值增长写进合同，不受市场利率下行影响。
所见即所得，没有任何波动。
收益会比分红型的保底高0.5%，适合稳定派。
目前值得买的产品，推荐以下几款：
PS：投保金额仅供收益测算对比，想要了解其他缴费年限或保费收益，可以点这里咨询规划师~
1、福有余2025
【产品特点】
太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。
合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：
30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，
搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！
收益也在线：
长期复利IRR最高达1.91%。
【适用人群】
看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。
2、岁月长安特疾险
【产品特点】
大保司出品，而且岁月长安并不是传统意义上的单一险种，
它巧妙融合了三种功能：
储蓄增值账户（钱袋子）：
投入的保费会进入一个具有现金价值的账户，收益白纸黑字写入合同，类似增额终身寿险，持有越久，现价越高。
特疾/身故保障：
确诊10种指定重疾后，一次性赔付保障金；如果因为意外或疾病身故，也会赔一笔钱。
医疗报销账户（健康小金库）：
在缴费期内（如10年），保司每年会额外赠送一笔医疗金到专属账户。
这笔钱可用于报销极其广泛的医疗健康相关消费，0免赔额，100%报销，且本年未用完的额度可累积至下一年，终身有效。
前期收益非常不错：
30岁女性，5年交，年交10万，保单第10年总收益（含医疗金）就超过2.3%！
【适用人群】
给孩子作为健康储蓄金、身体有既往症或亚健康等人群。
其他优秀的产品还有如意尊（泰来2026），需要进一步了解的朋友，
可以咨询我们了解。
三、年金险最新推荐清单
年金险的主要优势在于：
可以提供和生命等长的现金流，领取时间越久，收益越高，最高有机会超过3.5%。
市场上常见的年金险，主要有以下3种：
固收型年金险：收益确定透明，按部就班养老必备；
快返型年金险：前期现价增长快、封闭期短，早早就能领钱；
分红型年金险：保底收益+分红收益，兼具稳定性与成长性。
1、快返型年金险
这里推荐4款产品：
固收型：蛮好的人生2025；
分红型：悦活人生B款分红型、星颐朱雀版分红型、意值有分红型。
【产品特点】
这4款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。
以30岁女性，5年交，年交10万为例子：
蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；
悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元；
星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；
意值有分红型：保证最低可领7690元/年；叠加分红有机会领7690~15126元/年。
可以说，
蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。
星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！
保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！
悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，
且产品分红也很大方。
保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！
【适用人群】
这4款产品可以这么选：
如果希望收益稳定，不想有太大变化，就看固收型快返。
看中大保司，家族有长寿基因，推荐蛮好的人生2025，
满期能拿回交的所有保费，血赚利息。
如果想博取更高收益，能接受分红的不确定性，就看分红型快返。
看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型；
看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；
看中保司分红实力，推荐意值有分红型。
2、分红型年金险
篇幅有限，这里只介绍星海赢家火凤版分红型。
【产品特点】
星海赢家火凤版分红型，出自复星保德信人寿，
属于整体收益都非常均衡的产品：
30岁女性，5年交，年交10万，55岁起领，
每年保证领取26518元，跑赢不少固收型年金险，
叠加分红在26518~89158元，现价持续到近90岁，预期IRR超过3.8%。
【适用人群】
看中综合整体表现，希望现价持续时间长的，推荐星海赢家火凤版分红型。
其他优秀的产品还有幸福到老2.0、大盈之家粤享版分红型，需要进一步了解的朋友，可以咨询我们了解。
也同样给大家汇总了以上几款分红型年金险的保司实力：
这几家保司的实力，我们前面也提到了，这里就不过多赘述。
至于分红实现率，我也汇总了：
PS：数据较多，需要全部资料的朋友，咨询发原图哦。
四、税优险推荐清单
如果有节税需求的朋友，这里推荐几款税优险：
税优健康险：保障+储蓄+抵税；
个人养老金：存一笔钱，养老+抵税。
1、中荷岁岁享3.0护理险
【产品特点】
出自中荷人寿，和前面几款有点不同，
这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。
还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。
真的就是节税+保障+增值三合一！
收益也不错的：
30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：
每年可节税480元，累计节税4800元，
保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！
【适用人群】
有节税需求的朋友，可以着手安排一波！
2、国民慧选2号（节税版）
【产品特点】
国民慧选2号（节税版）作为一款个人养老金，它领取形式对比同类产品，更丰富一些。
它一共有三个领取方案，可以按需选择，甚至在领取前支持变更。
方案一属于平稳型领取。每年金额固定，适合喜欢确定性的朋友。
方案二比较特殊，是“先多后少”设计，前10年领的钱比较多，享受高品质养老；第10年以后，领的钱减半。
而方案三则是一次性领取，到约定年龄全额取出，怎么花都行。
产品收益也不错：
30岁女生，年交12000元交10年，保至55周岁，按3级（20%税率）来算。
复利IRR最高近3%！
【适用人群】
有养老规划、兼顾个税抵扣等人群。
其他优秀的产品还有民享福护理险、福临门两全险C款（个养版）和蛮好的人生2025个养版，
需要进一步了解的朋友，可以咨询我们了解。
四、奶爸总结
说到底，2026年的年终奖打理，拼的不是运气，而是理性规划；
挪储不是把钱藏起来，而是让闲置资金发挥最大价值；
养老规划也不用等有钱了再”，而是趁现在，用小资金撬动长期保障。
分红险的保证收益+浮动分红，能兼顾稳健与增值，适合想实现挪储增值、兼顾灵活取用的朋友；
年金险的固定领取的特性，能锁定未来现金流，是养老储备的定海神针，
提前配置，未来退休后就能多一份从容，少一份顾虑。
不用羡慕别人的理财收益，也不用焦虑未来的养老难题。
最后提醒一句：
不管是分红险还是年金险，都要结合自己的资金情况、需求偏好来选，
不盲目跟风、不夸大收益，才是最稳妥的理财方式。
愿每一份辛苦所得，都能被妥善安放，
愿我们既能享受当下的美好，也能从容应对未来的每一份未知。
不知道怎么做规划的小伙伴，欢迎咨询我们。
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