2025年还要买重疾险吗？重疾险怎么买划算？产品推荐哪款？

在充满不确定性的2025年，健康风险依然如影随形，重疾的威胁就像潜伏在暗处的猛兽，随时可能给我们的生活带来沉重一击。

 

重疾险作为抵御重疾风险的坚实盾牌，是否依然值得购买呢？这是许多人心中的疑问。

 

毕竟，面对琳琅满目的保险产品和复杂的保险条款，如何挑选到一款划算的重疾险，更是让不少人感到困惑不已。

 

今天，奶爸就和大家一同探讨2025年重疾险的那些事儿，帮助大家找到适合自己的保障。

 

一、2025年还要买重疾险吗？

 

重疾险，简单来说就是可以保障重大疾病的保险，

 

买了重疾险，如果罹患合同约定的疾病，可以一次性赔付一笔钱。

 

常见的分类有三种：即消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。

 

而重疾险的最大作用，不仅仅在于覆盖大病治疗费，更大的价值是弥补因重疾导致的一系列经济损失。

 

如果不幸罹患重病，一则治疗费用高，

 

根据《国民防范重大疾病健康教育读本》，常见的高发癌症平均治疗费用在22-80万。 

 

 

还要面临工作中止、收入中断的问题。

 

虽然医保和百万医疗险可以报销不少医疗费用，

 

但因为疾病带来的收入损失、后者后续的康复治疗费用，却要患者独立承担。

 

而重疾险作为给付型保险，一旦得了约定的疾病，达到理赔标准，

 

保险公司会一次性给一笔钱，而且这笔钱不限用途，完全由你做主。

 

不仅可以用作疾病治疗费、后期康复护理费，

 

还能用来还房贷车贷，或用于子女教育，或用于家庭日常开支.....

 

所以这也是为什么我一直以来跟大家强调，

 

即使你买了百万医疗险，也要尽可能的给自己再配置一份重疾险。

 

两者并不冲突，而是1+1＞2的效果。

 

二、2025年重疾险怎么买划算？

 

很多人挑选重疾险比较纠结，是因为重疾险涉及的内容以及保障比较复杂： 

 

 

根据保障期限，重疾险分为定期重疾险（保至60/70周岁）和终身重疾险；

 

根据重疾险赔付次数，又有单次赔和多次赔重疾险之分；

 

根据保障内容，又有必选责任+可选责任。

 

.......

 

那重疾险怎么买最合适呢？建议大家可以从以下几点入手：

 

1、看保费预算

 

不管是买任何保险，都先要盘一盘自己的预算，重疾险也同样如此。

 

一般来说，30岁左右的成年人，配置一份30万保额保至终身的重疾险，

 

只含必选责任（比如重疾、中症、轻症），通常都要三千多左右一年。

 

如果再附加上其他保障，附加的内容越多，保费自然也就越贵。

 

而配置保险的本意，是在不影响当前生活质量的前提下做好风险防控。

 

通常来说，所有保费的支出（包括重疾险在内）＜年收入的10%。

 

如果从保费角度来看，不同重疾险的价格对比是这样的：

 

多次赔付>单次赔付（不分组多次赔>分组多次赔）

终身重疾>定期重疾（长期>一年期）

含身故>不含身故

 

但每个人的实际需求和经济情况不同，比如家里还有房贷车贷，

 

虽然收入还可以，但每年可以用的流动资金不多。

 

拿捏不准的，建议直接咨询专业人士来定制专属方案（插入咨询链接）。

 

2、根据自己预算，定保额

 

我们一直说，买重疾险就是买保额。

 

毕竟一款重疾险产品保障内容再好，它也是以保额为基础进行赔付的。

 

 

 

重疾险主要作用就是经济损失补偿，可如果保额不够，

 

不管治病或者是后续的收入损失都跟不上，那就没有多大作用了。

 

那重疾险保额怎么定好呢，在自己预算范围内，可以这样来简单计算：

 

重疾险保额=重疾治疗费用+3～5年家庭日常开支+康复费用

 

至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高。

 

不过现在不少重疾险产品，也会自带或可附加额外赔保障：

 

以超级玛丽13号为例，可附加疾病关爱金，60岁前确诊重疾和中症都有额外赔，

 

可以在家庭责任最重的时期，给到被保人更多的保护。

 

3、看核保条件

 

重疾险除了要过钱袋子这一关，最重要的另一个环节是健康告知。 

 

 

如果没有体检过，又或者身体健康，大部分重疾险产品都能买上。

 

如果在体检有异常或者曾经有过治疗疾病的朋友，

 

也不用过于担心，重疾险核保相对百万医疗险来说，还是略微宽松不少的。

 

比较严重一点的，建议优先考虑核保宽松的产品，

 

比如人保i无忧3.0重疾险等，在买得上里面，挑选保障内容更优的。

 

4、确定能过健康告知后，看保障内容

 

保障内容我们分两块来看：

 

第一，基础保障：

 

一般包括：重疾、中症和轻症保障。 

 

赔付比例大多也非常一致，即重疾赔100%保额、中症赔60%保额、轻症赔30%保额。

 

赔付次数父母，重疾+中症+轻症一般在7~8次左右，个别优秀的在9次以上。

 

相对中症和轻症各赔几次来说，轻中症共享赔付次数更灵活，有机率获得更大的赔付力度。

 

比如小青龙5号重疾险， 

 

 

轻中症分别赔30%/60%保额，累计最高可赔6次。

 

万一这6次出险的都是中症，等于最高可以拿到60%*6次=360%保额的赔付。

 

如果是按中症赔3次、轻症赔3次，那么最高可以拿到60%*3+30%*3=270%保额的赔付。

 

所以看中重疾险赔付力度的，直接就看赔付的次数设计。

 

疾病种类也不必过分追求数量，一来行业协会已统一定义了28种重疾 ：

 

 

二来这28种重疾高发率达95%以上，剩下的疾病占理赔比例不到5%，由各保司自行定义，

 

虽说自定义的都有上百种，但发生赔付的概率非常低，影响不大。

 

当然，如果家族有特定疾病遗传基因，可以针对性展开看看。

 

核心挑选因素，还是要看前面提到的28种高发重疾，对应的轻中症是否有缺失，

 

对比表我也帮大家整理好了： 

 

 

不知道怎么对比这些内容的朋友，可以直接咨询我们哈！（插入咨询链接）

 

第二，可选保障

 

除身故保障外，重疾险常见有四大可选保障责任：

 

 

 

疾病关爱金约定在某个年龄前确诊，可以赔付更多的保险金。

 

重疾/癌症/心脑血管类疾病多次赔，顾名思义，就是花钱增加特定疾病的赔付次数。

 

怎么选好呢，在买足保额的情况下，可以根据余下预算来选： 

 

 

比如比较看中赔付次数的，可以适当增加重疾多次赔保障；

 

家族有癌症史、或者有较强癌症保障意识的，可以附加癌症多次赔；

 

家族有心脑血管病史的，也可以适当补充这方面的赔付，增强保障。

 

三、2025年重疾险产品推荐哪款？

 

 

奶爸综合保障内容、性价比和健康告知等多个维度后，给大家选择了6款成人重疾险产品： 

 

 

1、达尔文10号超越版

 

是一款终身保障的重疾险，提供意外重疾额外赔付，首次因意外导致重疾可多获赔30%基本保额。

 

它包含八大可选保障，特别推荐以下三项：

 

妊娠重疾关爱金：20至50岁女性怀孕期间首次重疾，额外赔付50%保额，不限制怀孕次数，对女性客户极为友好。

 

癌症津贴：缩短间隔期，加快赔付速度，仅需间隔365天，相比市场上常见的3年间隔期，更加人性化。

 

不捆绑身故保障，为预算有限的朋友提供全面保障。

 

适合人群：追求终身保障、关注女性特定保障和癌症津贴的人。

 

2、超级玛丽13号重疾险

 

在肺癌关爱金方面进行了优化，为肺结节切除手术后良性病理检查的客户提供5%保额的赔付，若术后365天确诊为恶性肺癌，额外赔付30%基本保额。

 

还提供：

 

失能保障：因109种特定疾病导致失能，理赔重疾后间隔365天仍生存，每年给付10%基本保额，最长给付5年，有效减轻经济负担。

 

轻中症共享6次赔付：重疾赔付后，轻/中症保障继续有效，无间隔期。

 

重疾二次赔：同种重疾新发/复发/转移，以及不同重疾，均可获赔，如55周岁前确诊左肺癌，间隔5年后原发性肝癌可获得第二次重疾保险金。

 

适合人群：追求全面保障、极致性价比以及特别关注癌症保障的人。

即日起至2025年3月31日，也放宽了核保标准：

3、小红花2025

 

轻症和中症最多可赔付7次，重疾赔付后，非同组中轻症保障依然有效，且无需等待期。

 

第二次重疾赔付仅需1年，满3年或以上，保额可恢复至最高120%，相比同类产品，赔付时间更短，比例更高。

 

将癌症分为“轻度”和“重度”，两次原位癌或轻度恶性肿瘤（需不同器官）最多赔付1次。

 

若两次均为重度恶性肿瘤，间隔3年（新发、复发、持续、转移）可赔付120%保额。

若首次为其他重疾，二次确诊重度恶性肿瘤，间隔180天可赔付120%保额。

 

2024年12月12日至2025年3月31日期间，放宽核保标准，高血压、甲状腺功能减退、双肾结石等常见疾病有机会获得标准承保。

 

适合人群：适合追求高性价比和全面保障的人群。

 

4、i无忧3.0重疾险

 

不询问体检或检查异常，既往症问询少，对常见异常核保标准宽松。

 

相比其他产品，也不询问体检/检查异常，对甲亢、甲减、白内障等既往症问询较少。

 

对乳腺结节、甲状腺结节、乙肝等特定疾病核保标准宽松，良性结节（如甲状腺结节3级）也有机会投保。

 

还提供4个投保计划，满足不同客户的需求。

 

适合人群：追求大品牌，有健康异常、投保困难的人群。 

 

5、昆仑健康保普惠多倍版

 

提供全面的重疾保障，包括不分组的两次重疾赔付以及中症和轻症的多次赔付。

 

在保单前15年罹患重疾，将额外获得50%的保额赔付，进一步增强了保障力度。

 

还特别为少儿提供了额外保障，覆盖25种少儿特疾。

 

若被保人在30岁前确诊患有这些特疾之一，将额外赔付100%保额，提供更全面的保护。

 

适合人群：预算较为充裕，追求全面保障的人群。

 

6、守卫者7号

 

重疾不分组最多可赔付6次，只要符合合同条件，均能得到赔付。

 

例如，若被保人先确诊严重非恶性颅内肿瘤，后因手术效果不佳陷入深度昏迷，这两次确诊均可获得赔付，若保额为50万，每次均可获得50万的赔付。

 

针对同一原因、同次医疗或同次意外导致的多种重疾，通常只赔一次，而守卫者7号提供多次赔付，显著提高了赔付概率。

 

还提供ICU住院津贴，即使非合同约定的疾病也有机会获得赔付。

 

许多ICU常见病，如消化道手术后、骨科术后、肺部感染等，并不在重疾合同约定范围内，

但守卫者7号为连续入住ICU病房满7天的被保人提供30%基本保额的赔付。

 

适合人群：预算充足，追求重疾多次赔付保障的人群。

 

如果你想了解适合孩子的重疾险产品，也可以私聊奶爸~ 

 

四、奶爸总结

 

2025年，重疾险依然是我们守护健康、抵御风险的重要工具。

 

在纷繁复杂的保险市场中，我们需结合自身实际情况，精打细算，挑选出真正划算且适合自己的重疾险产品，让保险成为我们生活的坚实后盾，为我们的健康和未来保驾护航。

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