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奶爸保
重疾险的健康告知比较严格，很多人望而却步。
近期，重疾险中的王牌产品超级玛丽13号限时了放宽核保。
截止到2025年3月31日前，针对肺结节、甲状腺癌、抑郁症等常见拒保疾病，推出人工核保绿色通道。
这意外着身体有些小毛病或者亚健康的朋友，都有机会投保，获得重疾的保障。
接下来，奶爸将围绕核保放宽的具体内容以及投保方案来为大家详细解读：
一、核保放宽：亚健康人群的投保新选择
奶爸结合上述表格，简单给大家概括一下：
1、肺结节
日常标准：单发肺结节延期1年，多发肺结节延期2年。
宽松期政策：
单发肺结节≤6mm、结节大小位置无变化，直接标体通过；
多发肺结节延期1年半，结节大小位置无变化也有机会标体，明显降低肺结节人群投保门槛。
2、甲状腺疾病
甲状腺癌（乳头状癌）：
日常标准：伴淋巴结转移至少延期观察3年；
宽松期政策：术后满2年且复查无异常，有机会除责承保；若术后满1年且超声复查无问题，可加费+除责承保，对甲状腺癌患者更友好。
甲状腺功能异常：近期半年内甲状腺功能指标（T3/T4等）正常，即使TSH异常也可标体通过，放宽核保限制。
3、心理健康类疾病
抑郁症、焦虑症：
日常标准：需停药满2年且精神专项检查无异常；
宽松期政策：无身故责任时，已停药满1年且近期半年精神专项检查无焦虑/抑郁状态，即可标体通过，缩短核保观察期。
4、其他疾病
乳腺原位癌/宫颈原位癌：
手术治疗后满2年，复查正常且无身故责任，可除责通过（日常标准通常直接拒保）；
外伤性四肢骨折：
愈合超3个月且无功能障碍，即可标体通过，较日常标准（需愈合超6个月）大幅缩短时间。
综合来看，
超级玛丽13号核保放宽范围是非常广的，
针对肺结节、甲状腺疾病、抑郁症等核保“老大难”问题，给出了宽松方案，让亚健康甚至患病人群有机会投保。
对比日常核保，
放宽疾病观察期、检查指标要求，部分疾病从“拒保”转为“可除责/标体承保”，提升投保成功率。
奶爸也再次提醒大家，
超级玛丽13号重疾险的核保放宽的截止时间是3月31日，健康异常的人群建议抓出这个窗口期。
二、投保方案：从基础到顶配，精准匹配需求
接下来，直接解读方案。
方案一：基础保障方案
投保条件：25岁投保，30万保额，20年缴费，保至70岁。
保障内容：仅基础责任（110种重疾+35种中症+40种轻症+恶性肿瘤-重度保障+肺结节切除手术保障），无附加项。
保费：25岁男2757元/年，25岁女2418元/年。
方案解读：该方案价格便宜，不会造成经济压力，用较低成本锁定基础重疾风险。
不过，保障只有70周岁，没有终身保障，可能会面临老年保障中断的情况。
适合人群：比较适合预算有限、初入社会的年轻人投保。
方案二：重疾二次赔付方案
投保条件：30岁投保，30万保额，35年缴费，保终身。
附加保障：在基础责任上，增加中症/轻症保费豁免、第二次重疾保险金、疾病关爱金。
中症/轻症保费豁免：确诊中症或者轻症，豁免自轻度疾病、中度疾病之日起的各期保费，保险责任继续。
疾病关爱金：60岁前确诊重疾/中症，额外赔80%/50%保额；
第二次重疾保险金：65岁前首次重疾后，二次确诊重疾，额外赔120%保额，赔付1次，与癌症保障可叠加赔。
保费：30岁男4689元/年，30岁女4326元/年。
方案解读：该方案把保障的重点放在了提高重疾赔付上，增加了重疾赔付次数，以及重疾和中症的赔付比例，提高了重疾保障强度。
而且，保障时间延长到了终身，不用担心中途保障缺失的问题。
适合人群：上有老下有小的家庭顶梁柱、想提高重疾保障力度的人群。
方案三：全面保障方案
投保条件：35岁投保，50万保额，35年缴费，保终身。
附加保障：在基础责任上，新增加了中症/轻症保费豁免、第二次重疾保险金、疾病关爱金、恶性肿瘤-重度多次赔、特定重大疾病失能金以及身故/全残保障。
恶性肿瘤-重度多次赔：前3次分别赔40%/50%/30%保额，第4次及以后赔50%万，赔付次数无限。
需要注意的是，
前3次非癌到癌赔付间隔180天，癌症到癌症的赔付隔1年，第4次起每年赔付间隔3年。
特定重疾失能金：患非癌重疾，给付重疾保险金，间隔1年后仍生存，每年给付10%保额，累计给付5年。
身故/全残：18岁前，赔付保费和现金价值的较大值；18岁后，赔付基本保额。
保费：35岁男17570元/年，35岁女16025元/年。
方案解读：相对前两个方案，该方案价格达到了1W+。
保障上，囊括了超级玛丽13号几乎全部的保障，兼顾了重疾、恶性肿瘤-重度、失能、身故等全部风险，几乎是“无死角”的保障。
保额上，达到了超级玛丽13号的50万的上限，一旦确诊，投保人可以获得非常高额的赔付。
适合人群：预算非常充足，追求全面保障的人群。
三、奶爸总结
超级玛丽13号重疾险是一款保障全面的产品。
随着3月31日核保放宽截止日临近，
健康异常的人群更应把握这一关键时机，
借助产品核保优势与灵活配置，为自己及家庭筑牢重疾风险防护墙。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
