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奶爸保
人到40，如同站在人生的中场。
事业稳定向上，家庭责任却重如泰山，上有父母需赡养，下有子女教育要操心。
但身体机能却在慢慢走下坡路，健康风险不断增加。
这时候，一份合适的重疾险，就像给人生穿上了一层坚固的铠甲。
今天，咱们就来聊聊40岁左右人群买重疾险的那些事儿，帮你做出更明智的投保选择。
一、40岁左右买重疾险的必要性
40岁左右买重疾险，奶爸认为还是有必要的，原因主要有几个：
1、重疾发病率攀升
权威数据显示，年龄越大，重大疾病发病概率越高。
特别是恶性肿瘤，40岁后发病率明显上升。
中国国家癌症中心2024年发布的数据显示，40至60岁人群的癌症发病率，比30岁左右的人高出不少。
像恶性肿瘤、心脏病、脑中风这些常见大病，在40岁左右人群中越来越常见。
长期的工作压力、不规律的生活作息、不健康的饮食习惯，都在挑战免疫系统，让患病风险不断积累。
2、重疾治疗费用高昂
根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》统计，
28种常见重疾中，25种的5年生存率已达60%，其中6类手术治疗的疾病生存率更是突破90%，
像冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、重大器官/造血干细胞移植术、严重Ⅲ度烧伤（体表烧伤面积≥20%）、良性脑肿瘤等。
这说明现代医学能有效延长患者生命，重疾不等于死亡。
比如甲状腺癌，5年生存率接近100%，乳腺癌、膀胱癌等生存率也超70%。
但胰腺癌、肝癌、肺癌生存率仍不足30%，所以早期筛查和规范治疗特别重要。
可即便生存率提升了，治疗费用仍是普通家庭的沉重负担。
一场大病，治疗费用少则十几万，多则几十万甚至更高。
比如治疗癌症，费用高达22万至80万元，急性心肌梗死治疗费用也要10万-30万。
40岁左右的人，虽然经济相对稳定，但要承担子女教育、房贷车贷等家庭开支，
高昂的医疗费用很可能打破家庭财务平衡，让家庭陷入经济困境。
重疾险的赔付金能用来支付医疗费用，弥补收入损失，维持家庭运转。
3、家庭责任重大
40岁左右的人，是家里的顶梁柱。
一旦生病，不仅自己收入断了，家人还要花时间照顾，也影响家人工作收入。
父母的赡养、子女的教育都需要稳定的经济支持。
有了重疾险，关键时刻能提供经济保障，确保家庭经济来源不断，让家人生活和子女教育不受太大影响，维持正常生活。
4、保费较高
重疾险保费和年龄挂钩，年龄越大，保费越高。
40岁投保终身重疾险，杠杆率约为1:4（总保费约20万，保额50万），50岁时杠杆率降至1:2.5
举个例子，
某款重疾险，40岁女性投保50万保额，保终身，年缴9265元，50岁时同产品保费涨幅达35%！
如果保费预算不够，可能得降低保额或缩短保障期限。
所以，40岁买重疾险很有必要，既是保费相对划算的“末班车”，身体条件也还允许，能更顺利投保。
二、40岁左右投保重疾险注意事项
1、健康告知
填问卷时，一定要如实回答。
保险公司根据健康状况评估风险，决定是否承保及条件。
故意隐瞒健康问题，理赔时被发现，可能遭拒赔。
比如投保前有高血压没告知，后来因高血压引发重大疾病申请理赔，保险公司有权拒赔。
此外，我国实行询问告知，保险公司问什么答什么，没问的不用主动说。
2、保额选择
选保额要考虑大病治疗费用和患病期间收入损失。
一般建议至少30万，经济允许，50万或更高更好。
除了医疗费用，还要考虑患病后2-3年无法工作的收入损失，以及康复护理、营养费用等。
比如年收入20万的上班族，患病后两年无法工作，收入损失40万，加上治疗和康复费，50万保额才够。
此外，随着收入增加、物价上涨或家庭成员收入的增加，都应适当提高保额，确保保障足够。
3、保障期限
重疾险有终身和定期之分。
40岁左右的人建议优先选终身保障，能长期稳定保障，不用担心到期后难续保或因年龄大患病风险高无法投保。
但终身重疾险保费较高。
定期保障，如保至70岁，保费低，但期限有限。
预算有限，且想在家庭责任最重阶段获高额保障，可先选定期，经济条件改善再补终身。
如果希望给子女留财富，或对老年健康保障要求高，终身重疾险更适合；
若关注现阶段家庭经济风险，预算紧张，定期重疾险也能在一定时期内提供有力保障。
4、缴费期限
奶爸建议40岁左右的人选较长缴费期限，如20年或30年，能降低每期缴费压力。
而且缴费期内患约定轻症、中症或重疾，符合豁免条件，后续保费免交，保障仍有效。
比如，30年缴费期，第5年患轻症，后续25年保费不用交，还能享受全部保障。
但如果收入波动大，担心未来交不起保费，可缩短缴费期限，确保缴费稳定。
三、40岁左右重疾险推荐
1. 达尔文11号
意外重疾额外赔30%：因交通事故、运动损伤等意外导致重疾，可额外赔付30%保额。
比如买了50万保额，意外导致重疾能赔65万。
住院津贴不患重疾也能赔：60岁前没理赔过重疾，60岁后住院每天赔0.1%保额（50万保额就是500元/天）。
重疾赔后，轻中症赔付没分组、没间隔期，大大提高获赔机会。
2. 超级玛丽13号
癌症保障全面：确诊原位癌后发展成恶性肿瘤，额外赔50%；还有肺癌专项保障，肺结节切除术后赔5%保额，1年后确诊肺癌再赔30%
重疾生存金连续5年给付：创新责任，非癌重疾理赔后，每年给10%保额，持续5年。
比如50万保额，每年给5万，给5年。
3. 守卫者7号
重疾6次不分组赔付：市场少见，适合担心多次患重疾的人。
ICU住院关爱金：不是重疾但入住ICU满7天，赔30%保额。
二次重疾保同种：附加二次重疾保障后，同种重疾也能赔，赔付更快。
4. i无忧3.0
核保宽松：乙肝、甲状腺结节、乳房结节等，符合条件有机会承保，是亚健康人群的福音。
保障灵活：可选保20/30年或至70岁，适合想要短期高杠杆的人，轻中症也能自由附加。
5. 阿基米德
大厂服务：全国2000+线下网点，提供质子重离子治疗直付，理赔更方便。
特疾关爱金（可选）：首次确诊少儿/成人特定重大疾病，额外赔100%基本保额。
等待期短：仅90天，比行业平均早，能更快获得保障。
四、奶爸总结
从40岁可能面临的风险看，配置重疾险很有必要，能抵御大病风险。
40岁还是买重疾险的“最后黄金窗口”，保费还没大幅上涨，身体条件也有机会标准体承保。
大家也别等风险来了才后悔没早买，趁着现在，为自己和家人的未来加把锁吧。
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