储蓄保险有风险吗？值得买吗？有哪些产品？

储蓄保险近年来凭借其安全性高、收益稳定的特性，吸引了众多投资者的目光。

 

中国银保监会数据显示，截至2020年6月，我国储蓄保险业务规模飙升至18.82万亿元，同比增长3.9%

 

这一数据直观地反映出储蓄保险在市场中的受青睐程度。

 

然而，如同所有金融产品一样，储蓄保险并非完美无缺，它也存在一定风险。

 

接下来，我们将从风险、优缺点、适用人群及产品推荐等多个维度，对储蓄保险进行深入剖析。

 

一、储蓄保险有风险吗？

 

1、流动性风险：资金“锁定期”长

 

储蓄保险一般要求长期持有，持有期限常超10年。

 

在这个过程中，如果中途退保或者断缴，就会面临高额手续费，或者损失现金价值。

 

比如，2018年有投资者投保储蓄险，2020年因意外急需资金，提前退保后，不仅损失了部分利息，预期收益也大打折扣。

 

另外，部分年金险规定要到约定年龄，像60岁，才能领取，灵活性明显不足。

 

2、收益性风险：低利率与通胀压力

 

储蓄保险收益率通常低于股票、基金等高风险投资。

 

以增额终身寿险来说，其长期复利收益率一般在2% - 2.5%之间。

 

分红型产品虽然演示利率能达到3.3% ，但实际分红取决于保险公司盈利状况，存在很大不确定性。

 

而且，如果长期通胀率高于储蓄保险收益，那么资金的实际购买力就会下降。

 

3、信用风险：保险公司经营稳定性

 

储蓄保险的收益和本金安全，与保险公司的经营能力紧密相关。

 

要是保险公司出现偿付危机，保单权益就可能受到影响。

 

所以，选择股东背景强大、偿付能力评级高的保险公司，比如中英人寿、恒安标准等，十分关键。

 

二、储蓄保险值得买吗？

 

储蓄保险值不值得买，可以从其优缺点来分析：

 

1、优点

 

安全性高

 

储蓄保险的收益是写入合同的，不会受到市场波动的影响，对于保守型投资者来说，是非常合适的选择。

 

强制储蓄

 

它可以帮助用户养成长期存钱的习惯，在教育金、养老金规划方面，能发挥很好的作用。

 

功能多样

 

部分储蓄保险产品支持减保取现、保单贷款，在一定程度上兼顾了灵活性。

 

并且，还能通过架构设计实现资产隔离或者传承。

 

2、缺点

 

前期退保损失大

 

就像增额寿险，前5年退保可能会亏损30% - 50%的本金。

 

保障功能弱

 

储蓄保险本身重疾、意外等保障功能较弱，若要获得这些保障，需额外购买附加险，这就增加了成本。

 

三、哪些人适合买储蓄保险？

 

1、已配置基础保障的人群

 

如果还没有配齐医疗险、重疾险等基础保障，购买储蓄保险的保费压力，可能会挤占保障预算，不利于构建完善的保障体系。

 

2、有长期闲置资金者

 

适合有3 - 5年内无需动用资金的人群，比如计划10年后支付子女学费，或者20年后补充养老费用。

 

3、追求稳定收益的投资者

 

对市场波动敏感、偏好低风险的投资者，储蓄保险可以帮助他们锁定中长期收益。

 

四、2025年热门储蓄保险推荐

 

先来看看增额终身寿险产品：  

 

 

1、一生中意尊享版（分红型）  

 

背靠中国石油与意大利忠利集团，实力强劲。

 

连续10年（2013 - 2022年）分红实现率超100%，收益潜力突出。

 

1万起投，最长支持10年缴费。

 

保单功能丰富，支持外籍人士等特殊投保需求，减保规则明确写入合同。

 

还可指定第二投保人，有效避免保单传承纠纷，为财富规划提供更多灵活性与确定性。  

 

2、福满佳2.0（分红型）  

 

保障全面，除身故/全残基础保障外，自带重大自然灾害意外身故保障，为被保人增添一份守护。

 

其分红机制赋予收益增长空间，通过保险公司经营盈余分配，长期收益表现相当不错。

 

3、增多多8号  

 

回本快，趸交和3年交4年回本，5/6年交缴费期结束回本，10年交9年回本。

 

最高70岁可投，健康告知仅1条，职业1-6类能投，年交1万起，老少、亚健康及各职业人群都易上车。

 

再来看看年金险产品：

 

  

1、星海赢家（青鸾版）  

 

提供3种领取计划：计划一保证领取20年；计划二前期领取金额高，适合预期寿命80岁左右人群；计划三后期收益突出，85岁后优势明显。

 

特设祝寿金与满期金，99周岁返还已交保费，106周岁返还10倍保额。

 

无健康告知，投保门槛低，即便有结节等健康异常也可投保。

 

保司复星保德信实力雄厚，为养老提供坚实保障。  

 

2、福瑞未来  

 

0 - 60岁可投，领取时间灵活（55/60/65岁起领）。

 

无需健康告知、不限职业，高危职业人群也能投保。

 

有专属长寿福利，100岁领取祝寿金，106岁领取10倍满期金。

 

年金领取额度高，IRR可达3.8%，且保证领取20年，保单支持贷款，资金使用灵活，满足多样养老需求。  

 

3、光明慧选超越版（分红型）  

 

红型设计带来收益潜力，可分享保险公司经营成果。

 

现金价值高，支持80%保单贷款，资金周转灵活。

 

保障全面，终身版88岁发放祝寿金，领取前后身故均有身故金。

 

提供保终身或定期（保至80岁）两种选择，定期版满期返10倍保额，无论是追求终身保障还是阶段性高回报，都能适配。

 

五、奶爸总结

 

如果追求安全稳健的投资方式，有明确的长期目标，像养老、教育规划，且能够承受资金的长期锁定，储蓄保险是值得配置的。

 

产品选择上，优先考虑收益透明、保险公司稳健的产品，比如终身寿险、高领取年金险，

 

同时注意分散投资，平衡风险。

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