儿童保险哪种最好？买哪个保险公司的比较好？

在孩子成长的道路上，风险无处不在。

 

数据显示，2025年我国0-14岁儿童重疾发病率达0.08%，意外伤害占儿童死因的26%，年均医疗支出超5000元。

 

这些冰冷的数字，时刻提醒着家长们儿童保险配置的紧迫性。

 

围绕“疾病、医疗、意外、教育”四大风险，一份科学合理的儿童保险方案显得至关重要。

 

全面的方案应包含重疾险、医疗险、意外险，甚至在条件允许时搭配教育年金。

 

接下来，我们就从险种解析、产品推荐及公司选择等方面，为家长们精准规划儿童保险配置。

 

一、儿童保险哪种最好？

 

奶爸认为，儿童最应该配置的保险险种是：重疾险+医疗险+意外险，

如果家长还有余钱，也可以给孩子配置教育金。

  

1、重疾险：覆盖大病治疗与收入损失

 

像白血病、淋巴瘤等少儿高发重疾，不仅治疗费用高昂，而且家长往往需要停工陪护，这期间家庭收入会受到影响。

 

所以，重疾险的保额建议不低于50万元，较好地覆盖3-5年的家庭收入损失。

 

选择产品时，要优先考虑那些包含少儿特疾额外赔付、投保人豁免的。

 

少儿特疾额外赔付能在孩子患上特定重大疾病时，给予更多的经济支持；

 

投保人豁免则是在投保人遭遇不幸（如身故、重疾等）时，后续保费不用再交，保障依然有效，对孩子的保障是一种很好的延续。

 

2、医疗险：补充社保报销缺口

 

儿童身体抵抗力较弱，年均门诊可达6-8次，像肺炎等常见疾病住院费用往往超万元。

 

然而，社保报销存在一定局限性，报销比例仅60%-70%

 

因此，医疗险的保额建议在400万以上，并且要能覆盖特需部及外购药。

 

特需部就医环境更好，能提供更优质的医疗服务；而外购药在很多大病治疗中不可或缺。

 

同时，优先选择0免赔、保证续保至成年的医疗险。

 

0免赔意味着只要产生合理医疗费用就能报销，保证续保至成年能让孩子在成长关键阶段持续拥有医疗保障。

 

3、意外险：应对高发意外伤害

 

在儿童意外伤害中，摔伤、烧烫伤、溺水占比高达83%，每次意外产生的医疗费年均超3000元。

 

考虑到监管规定未成年人身故/伤残保额上限为20万，

 

所以身故/伤残保额设定为20万即可，意外医疗保额则应在5万以上。

 

并且，意外险需包含意外医疗0免赔、不限社保用药。

 

这样，孩子在遭遇意外时，无论是在治疗费用报销范围还是报销门槛上，都能得到更充分的保障。

 

4、教育年金：强制储蓄应对未来支出

 

如今，教育成本不断攀升。

 

在一线城市，K-12教育成本超100万元，大学费用年均也达到10万元。

 

教育年金可以起到强制储蓄的作用，帮助家长提前规划孩子的教育费用。

 

建议年缴保费不超过家庭收入10%，

这样既能保证家庭财务的稳定，又能通过教育年金锁定长期复利收益，

为孩子未来的教育提供坚实的经济后盾。 

 

二、儿童保险买哪个保险公司的比较好？

 

1、重疾险：专注少儿高发疾病

 

复星保德信大黄蜂13号旗舰版：

 

在少儿高发疾病保障上表现突出，白血病等20种少儿特疾最高赔310%保额。

 

假设投保50万保额，一旦孩子患上这些特疾，最高可获赔155万。

 

而且对于先天性疾病（如法洛四联症）还额外赔20%保额。 

 

 

0岁男宝投保50万保额，保障终身，年保费是2470元。

 

招商仁和青云卫5号：

 

针对白血病骨髓移植额外赔100%保额，为白血病患儿家庭提供了更有力的经济支持。

 

同时，还包含终身癌症基因检测服务，有助于癌症的早期发现和精准治疗。

 

0岁女宝投保50万保额，年保费2225元。

 

招商仁和有着央企招商局的股东背景，分支机构覆盖一二线城市，服务网络相对完善，能为客户提供更便捷的线下服务。

 

所以，如果孩子有先天性疾病风险，复星保德信大黄蜂13号旗舰版是较好的选择；

 

若更关注白血病的深度保障，招商仁和青云卫5号则更为合适。

 

2、医疗险：0免赔优先，覆盖特需医疗

 

中国人保金医保少儿长期医疗险：

 

有住院/门急诊0免赔的优势，保证续保至18岁，在孩子成长的关键阶段提供了持续稳定的保障。

 

还覆盖了157种特药，包含了CAR-T疗法等先进治疗手段的药物。

 

从费用上看，0岁宝宝投保年保费379元，10岁降至256元，随着孩子年龄增长保费降低。

 

中国人保服务网点覆盖全国98%县域，理赔响应速度行业前三，无论是在偏远地区还是大城市，都能让家长在理赔时更省心。

 

众安众民保中高端医疗险：

 

可报销特需部、私立医院的费用，对于希望孩子能享受更好医疗服务的家长来说是不错的选择。 

 

 

0免赔且含重疾异地转诊补贴，解决了家长在孩子患重病时异地就医的后顾之忧。

 

0-17岁年保费609元起。

 

众安作为互联网保险龙头，小额案件AI理赔最快1分钟到账，理赔效率极高。

 

如果家长对医疗险是基础需求，中国人保金医保少儿长期医疗险足以满足；

 

若孩子有到特需部或私立医院就医的需求，众安众民保中高端医疗险更合适。

 

3、意外险：低保费高杠杆

 

平安小顽童6号：

 

出生30天-17周岁可投，支持外籍及境外小孩在大陆投保，多种证件可用。

 

还增设了高端版，涵盖了特需医疗、猝死、意外救护车、未成年第三者责任等。

 

意外医疗0免赔，不限医保范围，100%报销。

 

平安作为保险行业的老牌公司，分支机构覆盖全国，

还提供24小时意外医疗直付服务，在孩子遭遇意外时能让家长更安心。

 

三、奶爸总结

 

儿童保险的最优配置为：

 

50万保额的重疾险+0免赔的医疗险+20万保额的意外险，年保费约3000元，能为孩子提供较为全面的保障。

 

如果家庭预算充足，还可以追加教育年金，提前为孩子的教育费用提前做好规划。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。