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奶爸保
近期，重疾险市场迎来重磅利好——多家保险公司集中放宽重疾险核保政策，
肺结节、甲状腺癌术后、新生儿黄疸等曾被拒保的“老大难”问题，如今有了标体承保或复议的机会。
这场核保松绑潮，究竟藏着哪些投保秘诀？
本文带你深度分析7款王牌重疾险产品，手把手教你抓住这波核保放宽窗口期。
一、重疾险核保放宽之成人篇
先来说下成人重疾险的核保放宽情况，
主要有这几款：
1、超级玛丽13号
在7月、8月期间，超级玛丽13号放宽核保。
成人部分：
来看几个例子：
垂体瘤和蛛网膜囊肿核保条件都有变化。
未手术且小于15mm的垂体微腺瘤，若诊断已满1年，无头痛、视力异常、激素异常等并发症状，
复查对比大小无变化（报告需为半年内，且距首次诊断满1年），无脑实质受压表现，可除外责任，比之前标准更宽松。
未手术且小于15mm的蛛网膜囊肿，诊断已满1年，无头痛、无相邻颅骨受压变薄、脑实质受压等异常描述，
复查对比大小无变化（报告需为半年内，且距首次诊断满1年），也可除外责任。
此外，非颅脑病变引起的突发性耳聋病史、听力下降，若病史超过2年，
近半年复查听力正常（包括纯音测听、声导抗），就能标体通过，而以往无论听力是否复查正常，均需除外责任。
少儿部分：
超级玛丽13号是成人重疾险的标杆，但实际上它也是支持孩子投保的，不少家长给孩子买了这一款。
像早产、低体重情况，若孕周在32-36周，或体重在2.0kg-2.5kg，只要单项不达标，延期3个月；
两项不达标，延期半年，且出生无其他异常、儿保检查正常就能标体通过。
难产情况，目前年龄大于1周岁且无其他疾病、儿保检查正常即可标体通过，不再需满1周岁。
新生儿颅内检查有异常，如出血、脑白质回声增强等，若出生无其他异常、儿保检查无异常，延期至1岁半，复查颅脑完全正常，可标体通过。
卵圆孔未闭，3岁以下，半年内心脏超声缺损≤3.5mm，不伴有其他异常，可标体通过。
2、哪吒1号
此次核保放宽力度大，覆盖了17类高发疾病。
肺结节：以往多数产品要求直径＜5mm、单发才有可能标体，
此次哪吒1号放宽到单发≤8mm，或多发（2-3个）且最大结节直径≤8mm，
满足半年内复查稳定、无恶性征象（如毛刺、分叶等），就有机会标体承保，让肺结节患者有了投保可能。
甲状腺结节/癌：甲状腺结节4a级，过去通常直接拒保，现在已行穿刺检查确认良性，
可申请除外承保（甲状腺相关癌症不赔，其他责任正常）；
甲状腺乳头状癌术后，多数产品要求术后数年，这里术后满6个月、满足条件就能除外承保，大大缩短等待期。
乳腺结节/原位癌：乳腺结节4a级，
之前其他产品多直接拒保，现在穿刺满足条件可除外承保；
乳腺原位癌术后，过往无投保机会，
如今术后6个月满足条件可除外承保，给这类患者打开保障通道。
整体来看，哪吒1号通过降低疾病标体承保门槛、开放除外承保、
覆盖更多难投保疾病，让过往因健康异常被拒保、加费或除外的人群，
有了标体或除外承保的机会，大幅拓宽可投保群体。
3、太阳神2号
甲状腺结节4级及以上、乳腺结节4级及以上、乙肝大三阳等这些在传统核保中比较棘手的情况，太阳神2号都给出了新的解决方案——有机会除外承保。
我国甲状腺结节的发病率相当高，
有20%以上的人在体检中会发现甲状腺结节，部分会发展为4级及以上。
而乙肝大三阳患者数量也不容小觑。
太阳神2号的这一举措，让这部分人群看到了拥有重疾保障的曙光。
二、重疾险核保放宽之少儿篇
少儿重疾险主要是这几款放宽了核保：
1、青云卫5号
青云卫5号是一款比较火的少儿重疾险，重疾赔完，非同组轻中症继续赔交费期内确诊重/中症，赔付已交保费保障继续，
还新增白血病骨髓移植/严重肥胖手术/基因检测多项责任，保障非常全面。
涵盖血液、呼吸、皮肤、发育异常等多系统共25种少儿常见疾病，
适配儿科就诊高频场景，扩大可投保群体。
还通过量化指标（如地中海贫血血红蛋白值、鞘膜积液尺寸），
减少核保主观判断，让符合标准的患儿更易投保。
通过细化条件，让更多康复良好的少儿能标体投保，
提升重疾保障可及性，填补因既往小病产生的保障缺口，
是少儿重疾险核保适配少儿健康特征的实践，利于拓宽少儿保障覆盖范围。
2、小青龙6号
未成年人——人工核保标准：
拿早产、低体重来说，以前孕周32-36周，或体重2.0KG-2.5KG，只要单项不达标就得智核延期。
现在单项不达标仅延期3个月，两项不达标延期半年，出生无其他异常且儿保检查正常就能标体通过。
再看难产情况，以往需目前年龄大于1周岁，且无其他疾病，儿保检查均正常才行，现在无其他疾病，儿保检查正常即可，无需满1周岁。
还有像新生儿颅内检查异常等多种情况，核保标准都有所放宽。比如卵圆孔未闭，3岁以下，半年内心脏超声缺损≤3.5MM，不伴有其他异常，就能标体通过。
成年人——人工核保标准：
比如突发性耳聋、听力下降病史，若不是颅脑病变引起，只要病史超过2年，
近半年复查听力正常（含纯音测听、声导抗），就能标体通过，之前无论听力是否复查正常都需除外责任。
抑郁症、焦虑症患者，就诊资料完整，非重度（近半年专科量表评估），无需住院，
能正常工作生活，无需联合用3种及以上抗抑郁药物，无身故责任，无需治愈也可标体通过。
甲状腺结节4A类，只要提供近3个月三级及以上公立医院超声报告，颈部淋巴结超声无异常，无需延期观察，可除外责任。
甲状腺乳头状癌伴淋巴转移术后，1-2年可除责并加费承保，2年可除外责任，之前至少延期观察2年。
3、小淘气全球版
以卵圆孔未闭为例，
同业一般要求卵圆孔闭合或手术、3岁以内直径≤3mm且投保时提供半年内的心超报告。
但小淘气全球版规定，只要无心脏扩大、无症状、医师未建议手术，就可以标体承保。
对于早产、低体重，符合条件可标体承保（一般要求满1周岁才有机会标体承保）；
有治疗的黄疸，延期至治疗结束3个月后，符合条件即可标体承保（同业一般要求治疗结论6个月后）。
这些宽松的核保条件，对有先天性疾病或早产等情况的孩子十分友好，让他们能更早地获得重疾险的保护。
4、达尔文少儿版
它有两个非常人性化的举措，一是人核结论不留痕，拒保/延期结论支持通过撤单处理，避免直接下发次标结论，影响后续投保。
二是保单支持复议，就像成人重疾险中的核保复议一样，如果孩子后续健康状况改善，有机会申请重新审核，争取更好的核保结果。
这对于孩子未来的保障规划有着重要意义，随着孩子身体成长发育，一些健康问题可能会得到改善，核保复议就为他们提供了调整保障的可能。
三、奶爸总结
从甲状腺癌术后到早产儿，从肺结节到抑郁症，
这场核保放宽潮让曾经“投保无门”的人群看到了希望。
但需注意：放宽≠无条件承保，必须结合自身情况选择产品。
如果您在重疾险核保方面还有什么疑问，欢迎来咨询奶爸。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
