预定利率是如何影响保险产品价格的？保险利率2025年还降吗？

最近奶爸翻看普通型人身险预定利率走势图，发现这利率跟坐过山车似的，一路往下滑。

 

从1995年的高位，慢慢跌到现在，2025年更是有新变化。

 

 

这预定利率一波动，保险产品的价格、收益啥的都跟着变，好多人都懵圈：

 

预定利率是如何影响保险产品价格的？保险利率2025年还降吗？

 

今天奶爸就来和大家聊聊这些事儿，用大白话把它讲明白。

 

一、保险利率2025年还降吗？

 

先说说存款利率和保险预定利率的历史纠葛。 

 

 

1996年，1年期存款利率7.4%，保险预定利率8.8%，那时候把钱放保险里，收益比存银行香。

 

可后来呢，存款利率一路跌，保险预定利率也跟着“追跌”。

 

到2025年3月，1年期银行存款利率是1.1%，而保险预定利率2.5%

 

为啥会这样？

 

其实是大环境变了，市场利率整体往下走。

 

银行存款利率降，保险公司投资收益也难提高，为了不亏钱，保险预定利率只能跟着降。

 

就像大家工资都少了，商家卖东西定价也得调整，一个道理。

 

二、预定利率是如何影响保险产品价格的？

这几年，经济环境变化大，全球利率都在下行。

 

保险公司的钱，很多拿去投资债券、股票这些，市场利率低了，投资收益就少。

 

要是保险预定利率还维持高位，保险公司得倒贴钱，长期下来肯定扛不住。

 

打个比方，保险公司卖一份预定利率3.5%的产品，结果投资只能拿到3%的收益，那0.5%的差价就得自己补，卖得越多亏得越多。

 

所以为了行业健康发展，预定利率只能下调，这也是没办法的事儿。

 

下面我们来看看预定利率下调对不同险种的影响：

 

1、定期寿险：保费要涨价

 

就说30岁男性，买100万保额、保60岁、分30年交的定期寿险。

 

预定利率2.5%时，每年保费1093元；降到2.0%，每年要1126元，涨了33元。

 

总保费从32790元，变成33774元，多交近1000块。

 

这是因为预定利率低了，保险公司得收更多保费，才能覆盖成本。

 

2、养老金：领的钱变少

 

40岁男性，年交10万、交5年的养老金。

 

预定利率2.5%时，每年能领35815元；降到2.0%，每年只能领30944元，一年少领4871元。

 

到80岁时，总领取金额差了10万多。

 

以后想靠养老金养老的，预定利率下调，到手的钱要缩水。

 

3、终身寿险：现金价值缩水

 

30岁男性，趸交100万的终身寿险。

 

预定利率2.5%时，第10年现金价值1186000元；

 

降到2.0%，只有1146485元，少了39515元。

 

时间越久，差距越大，第40年能差40多万。

 

想靠终身寿险险攒钱的，收益也被狠狠砍了一刀。

 

4、重疾险：保费涨不少

 

0岁男性买50万保额、保终身、30年交的少儿重疾险。

 

预定利率2.5%时，每年保费2800元；降到2.0%，要3612元，涨了29%

 

总保费从84000元，变成108360元，多交2万多。

 

重疾险本来就不便宜，这一下更贵了。

 

三、还有哪些优质产品能选？

 

虽然预定利率下调，好多产品收益、价格变了，但市场上还是有一批预定利率 2.5% 的 “宝藏产品” 值得关注：

 

1、重疾险：高杠杆保障首选

 

达尔文11号：重疾意外额外赔，取消重疾理赔后中轻症限制，自带住院津贴与保费豁免，支持多重赔付叠加，还优化了恶性肿瘤理赔门槛，价格实惠，保障全面且性价比高。

 

人保i无忧3.0：健康告知宽松，非标体人群也有机会投保。可选责任丰富，增值服务实用，包含在线问诊、重疾绿通等。

 

超级玛丽13号：肺结节患者投保门槛低。109种重疾生存可额外连续赔，同种重疾二次赔间隔期缩短。肺结节手术可赔，癌症津贴无限赔，还有多种可选责任与优质增值服务。

 

2、终身寿险：长期攒钱 “稳压器”

 

福满佳2.0（分红型）：有75岁前重大自然灾害意外身故额外赔，领取方式多样。保底和预期利益表现优秀，公司实力强，过往分红实现率较好。

 

一生中意尊享版（分红型）：中意人寿承保，背景雄厚。保证收益长期接近 1.8%，分红潜力大，且过往分红实现率高。减保规则写入合同，资金取用灵活，还有多项增值服务。

 

悦享盈佳2.0（分红型）：中邮人寿出品，实力强。含投保人意外身故豁免。5000 元起投，健康告知宽松，投保门槛低。

 

3、年金险：提供稳定现金流

 

星海赢家（火凤版）&（青鸾版）：有多种领取计划可选，终身有现金价值，99岁可领已交保费，106岁可领10倍养老金。

 

养多多7号（青山版）：两个领取方案可选，年金领取高，长期 IRR 优秀。投保门槛低，职业要求宽松，还提供健康管理、养老护理等增值服务。

 

福瑞未来：领取能力强，计划三在 85 岁前累计领钱数优势明显。现价增值快，5 年交第 6 年即可超已交保费。投保宽松，无健康告知与职业限制，还可附加万能账户。

 

四、奶爸总结

 

从趋势看，市场利率下行是大方向，保险预定利率大概率还会跟着降。

 

但短期内，像2025年剩下的时间，可能不会大幅下调了，因为刚调整完，得给市场和保险公司缓冲时间。 

 

对于普通人来说，要是有买保险的需求，尤其是想锁定长期收益的，赶紧行动。

 

现在还能选到一些预定利率2.5%左右的产品，等以后再买，利率更低，保费更高，收益更少。

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