人到四十，重疾险怎么买？算清“健康账”，别等涨价再后悔！

人到四十，事业小成、家庭美满，本是挺滋润的阶段，可体检报告一出来，不少人就慌了——小毛病开始冒头，重疾风险也跟着近了。

 

这时候，重疾险成了刚需，可一看保费，不少人忍不住吐槽：“这数字是认真的吗？”

更关键的是，保险预定利率8月后要下调，现在不买，明年保费可能又得涨几千！

今天奶爸就来给大家好好算算这笔“健康账”，教你40岁咋买重疾险最划算。

 

一、40岁买重疾险，保费到底多贵？

 

先上硬货！我们调取了2025年最新5款网红重疾险数据，40岁投保重疾险，保费大概在五千到九千。

 

这里有个有意思的细节：男性保费普遍比女性高10%-15%

 

为什么呢？

 

保险公司精算师都懂：

男人爱抽烟、喝酒、熬夜、打游戏的多，风险相对高，保费自然贵点。

 

但真正的“大炸弹”是预定利率下调！

2025年8月，监管规定普通型人身险预定利率上限从2.5%降到2.0%，8月31日前不合规产品全下架。

 

这是继2023年3.5%、2024年2.5%后的第三次“降息潮”。

 

对投保人来说，就三个字：要涨价！

 

精算师算过账：

30岁男性买50万保额重疾险，以前30年交每年约5000元，调整后可能涨到6500元，涨幅超过30%！

40岁人群更惨，既没赶上年轻时的低价，又撞上行业涨价潮，现在不买，往后保费只会更贵，相当于白白多花钱。

 

二、40岁买重疾险，避开坑的“黄金公式”

 

1、警惕“保费倒挂”陷阱

 

50岁后买重疾险，容易出现“总保费＞保额”。

 

比如保50万，总保费交了55万，这就亏大了！

40岁买重疾险，得选对产品和缴费期，尽量避免这种情况。

 

像消费型重疾险，杠杆高，就比返还型、储蓄型的更不容易“倒挂”。

 

2、身故责任别乱选

 

消费型重疾险（不含身故）比含身故的便宜30%！

要是你已经买了定期寿险，优先选消费型，把钱花在刀刃上。

 

毕竟重疾险主要保疾病，身故责任交给定期寿险，保障全还省钱。

 

3、附加险不一定划算

 

很多保险公司爱捆绑“重疾+意外”卖，但意外险单独买每年才100多！

大家可以单独选性价比高的意外险，保障更灵活。

 

4、健康告知要诚实

 

40岁的人体检多少有点小问题，像甲状腺结节、乳腺增生。

 

别想着隐瞒，不然理赔时被拒，保险就白买了！现在很多产品有智能核保。

 

比如人保寿险推出的i无忧3.0，填完健康情况，几秒就能出承保结论，省时又省心，有小毛病也别慌，试试智能核保。

 

三、奶爸总结

 

8月31日是重疾险“涨价大限”，现在投保，相当于用今天的钱锁定未来几十年的保障成本。

 

40岁买重疾险，别等、别犹豫，避开“保费倒挂”、选对身故责任、别乱买附加险、如实健康告知，就能选到合适的产品。

 

保险这事儿，越年轻买越便宜，40岁已经晚了一步，别让预定利率下调再坑你一次！

 

奶爸建议大家抓住8月31日前的时间，赶紧给自己配好重疾险，别等保费涨了、身体更差了，才后悔没早做打算！

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