重大变化！今天起买国债要交税了，目前低风险理财有哪些好选择？

国债一直是不少投资者心里的“白月光”，安全又稳健，想买都得靠抢。

 

不过7月31日，财政部和税务总局发了个关于债券的新公告：

 

8月8日起，新发行的国债、地方政府债券、金融债券，利息收入要恢复征收增值税了；

 

而8月8日前发行的，利息还是继续免税，直到债券到期。 

 

 

消息一出，不少人心里打了问号：

 

国债一直是稳稳的投资选择，怎么突然要交税了？这税咋交？对咱们有啥影响？

 

奶爸来给大家介绍一下。

 

一、为什么国债要交税了？怎么交？

 

之所以要国债开始交税了，主要有以下几点原因：

 

一个是调节市场。

 

国债刚开始发行的时候，其实整个市场对此还不是很熟悉，

 

为了让更多资金流入债券市场，提升债券吸引力，做大债券市场，

 

暂时免税去推行，对国债还是比较利好的。

 

但如今市场发生了改变，市场已经足够大、且非常稳定，

 

不管是国债、地方政府债券，还是金融债券，

 

我们都可以看到，基本都是拼手速抢的！

 

债券已经走完需要推广吸引资金的阶段，所以免税这个【福利】，就可以考虑收回来了。

 

再者，国债开始收税了，相对来说它的优势就弱了些，

 

大家可能会更多考虑其他投资方式，更多动力配置股票、基金等权益资产。

 

另一个是提升财政收入。

 

我们来看2024年债券市场情况：

 

国债发行12.4万亿，地方政府债券发行9.8万亿，金融债券发行10.4万亿。 

 

 

据有关专家测算，国债征税后：

 

2025～2027年带来的增量税收分别约为321亿元、648亿元、988亿元。

 

还有网友开玩笑说：

 

这8月份国家要发的育儿补贴资金，这不就到手了吗？

 

简单直白，但也确实如此。

 

目前来说，国家在税收和地产的收入都有压力，

 

除了降低开支节流，也得想办法开源，重新收税也符合财政多元化增收的目标。

 

那收多少，怎么收呢？

 

根据政策内容：

 

手里的国债每月利息不超过10万，就能免税，

 

这个减免政策优惠，一直持续到2027年12月31日。 

 

 

之后如何，暂时还不好说，具体看政策安排。

 

达到征税标准的，目前的说法是银行交6%，公募交3% 

 

 

二、国债收税对普通人有哪些影响？

 

很多人可能会说，月利息达10万以上才收税，

 

对大多数普通人来说，这税收影响几乎是比较小的。

 

确实。

 

但通过国家这个信号，我想说几个隐藏的影响——

 

一个是安全资产的税优地位，正在被改变。

 

对债券利息征税，或许只是开始。

 

要知道以前，我们在银行里存钱产生的利息，也征收过个人所得税——利息税：

 

1999年开始征收利息税，利息税税率为20%；

 

2007年为了鼓励存款，税率调整为5%

 

2008年因为金融危机原因，暂停了利息税。 

 

 

没错，是暂时，而不是取消。

 

会不会重启，具体要看国家方针政策和经济市场走向。

 

而且，对于长期持有大量证券资产的投资机构，比如银行、保险等，

 

就连余额宝这类货币基金，也会跟着受影响。

 

毕竟增值税政策调整后，它们就需要多出一笔税费，

 

而这些机构也不会单独全部扛下这笔税费，很大概率还是会转移出去。

 

比如说，当我们购买了某银行的理财、某短债基金后，

 

机构会先扣除相应的税收，再将剩余部分分给投资人，这样我们到手的收益就会减少。

 

另一个是【无风险收益时代】，变得更难了。

 

过去几十年，我们正享受着时代的红利期：

 

不用冒险，钱也能生钱。

 

比如说存款利率，那时候还有5%、甚至是10%的收益； 

 

 

比如银行理财产品，还是保本保息，收益也还不错；

 

国债就更不用说了，哪里要交税。

 

那时候【安全】、【较高收益】几乎可以同时拥有。

 

无风险收益，是大多数普通人的优先选择。

 

但现在，【躺赢】模式就难多了：

 

最常见的，就是银行存款利率，那真的是一年不如一年，

 

像1年前存款利率，已经跌到1字头以内；

 

部分银行5年期存款利率，甚至比3年期还要低。

 

银行理财直接打破刚兑，不再保本保息。

 

保险预定利率这几年，也经历了多次的调整，

 

而现在，就连国家背书的国债也要开始征税了。

 

想要稳稳当当地把钱赚了，不是不行，就是收益很低了；

 

想要追求一点高收益也可以，但同样不确定性因素也会更多。

 

那些曾认为【最安全、最稳定】的资产，正在重新被估价。

 

前央行行长周小川曾说：

 

“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”。

 

这句话的潜台词是，负利率的一定会到来，什么时候来，只是时间问题。

 

历史经验也已经告诉我们，无风险利率持续下行是大趋势。

 

三、目前低风险理财有哪些好选择？

 

按照目前市场环境来说，如果既不想过于冒险，

 

又想让自己辛苦赚来的钱能够一直【保值】，在安全和收益之间有没有更好地选择呢？

 

还是有的，比如分红险。

 

这类保险产品，之所以适合大部分普通人买，有以下优点：

 

1、投保门槛低

 

不需要拼手速，一般来说年交5千或1万左右，就能买到，

 

适合绝大多数普通人投保。

 

2、分红险独特价值：保底+弹性收益

 

分红险的收益由两部分组成：

 

保证利益：一定能拿到手的收益，且白纸黑字写进合同里面，相当于保司给的【底薪】；

 

红利利益：是保险公司派发的分红，有很大的弹性空间，相当于保司给的【奖金】。 

 

 

这样的设计，真的是攻守兼备：

 

如果利率持续下行，

 

因为锁定了保底收益，不管环境怎么变化，

 

这部分的钱客户是一定可以拿到手的，也就可以平稳度过经济下行周期。

 

目前保底利率是2%，而当前5年期存款利率，六大行也就只有1.3%，

 

就连今年新发的国债，比如2025年记账式附息（九期）国债，票面利率也只有1.65%。

 

分红险这个保底收益，还是不错的。

 

但很遗憾，根据最新政策，

 

最迟在8月31日，这个保底收益也要下调至1.75%了。

 

所以，如果想要锁定更高保底收益，建议还是要尽快安排。

 

优质产品清单，可以点这里查看。

 

如果利率未来上行，

 

保司的整体效益也特别好，而客户因为有分红收益分配，

 

也能间接吃到经济上行周期给的一波红利反馈，不至于错过。

 

可谓是下有保底，上不封顶！

 

而且，分红险还有一个投资平滑机制，

 

简单来讲，就像个粮仓：

 

今年保险公司赚的钱比较多，就多存一点分红进去，

 

等哪一年，赚得少的时候，就从里面取一点出来补充分红。

 

这样的设计，可以让分红更稳定更有保障。 

 

 

3、无需交税，还能避税

 

和债券开始征税不同，符合规定的分红险，

 

你交的保费和最后拿到的钱，都不用交税。

 

且分红险可以指定受益人，完成财产定向传承，

 

你可以提前安排好谁拿多少、按什么顺序拿，确保钱能准确给到你想要给的人。

 

同时，保险赔款属于免税范畴，无需缴纳个人所得税或遗产税。

 

如果买的是国债，是算作个人财产的，

 

万一需要继承，还需要走复杂的遗产分割流程，比较麻烦。

 

四、奶爸总结

以前，收益不错、又确定安全的无风险理财产品，闭着眼睛挑都不踩坑。

 

可现在呢？

 

无风险产品的收益一路往下走，越来越不顶用了。

 

往后想拿一份稳定又像样的收益，就得现在提前琢磨、主动锁住。

 

要是你想在利率往下走的阶段，手里有份收益不错、安全性又高的产品，那分红险，真得好好看看。

 

而且8月底前入手，还能锁定2%的预定利率——本金稳稳涨，再加上保单分红，预期收益能到3%，甚至3.5%呢！

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