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奶爸保
打开手机，几百元保600万的广告扑面而来，
而重疾险每年几千元保费却只保50万，表面看似乎“性价比”悬殊。
但真遇上大病就会发现，百万医疗管的是医院账单，重疾险护的是医院外的生活开销。
更关键的是，8月底后，预定利率2.5%的重疾险就要彻底下架，新品保费大概率上涨，现在正是规划的好时机。
一、重疾险和百万医疗险的区别
重疾险是确诊就给钱的。只要得了合同里约定的重大疾病，不管实际花了多少治疗费，保险公司都会一次性把保额打给你。
这笔钱想怎么用都行，治病、还房贷、请护工、甚至弥补生病期间没上班的收入损失，全凭自己安排。
比如买了50万保额，确诊癌症就赔50万，哪怕治疗费只花了30万，剩下的20万也能自由支配。
百万医疗险是报销型的，花多少报多少。主要报住院费、手术费、特殊门诊这些医院里的开销，
而且有免赔额，一般是1万，超过1万的部分按比例报，大多能100%报。
像住院花了20万，去掉1万免赔额，能报19万，但这笔钱只能用来抵医疗费，不能当生活费。
二、只买百万医疗险的“隐忧”
只靠百万医疗险，遇到大病可能撑不住。
首先是收入断了没着落，一场大病少说休养半年一年，没工资拿，房贷车贷、家人生活费照样得付，百万医疗险报不了这些。
就像一个月挣2万的人，病半年就少挣12万，这窟窿得自己填。
其次，治病之外的钱没处报。比如癌症病人需要去外地求医，交通费住宿费不报；
康复期要吃的营养补品、请护工的钱，也不在报销范围内。
这些零零总总加起来，可能比治疗费还多，没重疾险的话只能自己扛。
还有就是续保没保障。
百万医疗险大多是保一年的，今年买了明年不一定能续。
要是今年查出慢性病或者轻症，明年保险公司可能就不让续了，以后再想保就难了。
而重疾险只要买的时候选了保终身，按时交钱，保障就一直有效，不用担心中途被拒保。
三、重疾险的“超能力”：保障更全面
重疾险的保障够稳当。
就拿现在在售的产品来说，像超级玛丽13号保110种重疾、35种中症、40种轻症，常见的大病基本都涵盖了。
而且确诊就赔，不用等报销，拿到钱就能马上用，不用自己先垫钱。
赔付比例也实在，重疾赔100%保额，中症赔60%，轻症赔30%。
比如买50万保额，得了中症能赔30万，轻症能赔15万，这些钱能帮着应对没达到重疾程度但同样花钱的病。
现在的重疾险还有不少额外保障，比如达尔文11号，意外导致的重疾能多赔30%；
完美人生7号对女性特疾有额外10%赔付。
这些都是实实在在的加分项，而且目前这些产品还能享受到2.5%的预定利率，保费相对便宜。
四、重疾险和百万医疗险的“最佳拍档”
把这两种保险搭配起来，保障才够周全。
百万医疗险负责报销医院里的费用，不管花多少，超过免赔额的部分能报回来；
重疾险负责医院外的开销，确诊后给的钱能弥补收入损失、支付康复费用，甚至还贷款。
比如得了癌症，百万医疗险报销手术费、化疗费，重疾险给的50万可以用来请护工、买营养品，还能保证家人的正常生活开销。
这样既不用担心医疗费，也不用为生活发愁，康复起来更安心。
而且这样搭配性价比更高，
用几百块的百万医疗险覆盖高额医疗费用，用几千块的重疾险兜底生活开销，花小钱就能把保障做全。
尤其是现在，
趁着2.5%预定利率的重疾险还没下架，入手重疾险能省不少钱，8月底之后新产品保费上涨，再买就不划算了。
五、如何选择？
预算有限的话，可以先买百万医疗险，
像金医保3号这种，几百块钱先把医疗报销的底子打好，然后慢慢攒钱买重疾险。
但要记住，
重疾险不能一直拖，尤其是现在有利率下调的节点，能早买就早买。
家庭支柱一定要优先配重疾险，
因为上有老下有小，一旦倒下，整个家的经济都会受影响。
可以选达尔文11号、超级玛丽13号这些性价比高的，50万保额每年几千块，能在最关键的时候撑住整个家。
老人和孩子可以侧重百万医疗险，
孩子选少儿专属的，比如金医保少儿版，老人可以选众民保这类对年龄和健康要求宽松的。
如果预算充足，给孩子也可以配一份重疾险，
毕竟现在少儿重疾险保费便宜，趁着利率没下调，锁定长期保障更划算。
六、奶爸总结
重疾险和百万医疗险各有各的用处，搭配起来才能给生活上双保险。
最关键的是，
8月底前，预定利率2.5%的重疾险就要停售了，之后新产品保费会上涨13%-22%，同样的保障要多花好几万。
要是还没配重疾险，可得抓紧这最后一段时间，挑一款适合自己的，别等涨价了再后悔。
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