六大国有银行五年期大额存单退场，普通人该如何理财？

在理财市场中，大额存单长期以来都是普通人心中“稳健”的代名词，

 

凭借其高于普通存款的利率、银行信用背书的安全性，成为保守型投资者的首选。

 

然而近期，“六大国有银行五年期大额存单退场”的消息引发广泛关注，

 

多家银行陆续下架中长期存款产品，这一变化不仅改写了稳健理财市场的格局，也让不少人陷入“钱该放哪儿”的焦虑。

 

在利率下行的大趋势下，如何找到既能锁定长期收益，

 

又能兼顾安全性与灵活性的理财方式，成为当下普通人最关心的话题。

 

今天，奶爸给大家盘点一下大额存单退场的来龙去脉，

 

并推荐几款表现不错的产品助力大家理财。

 

一、中长期大额存单退场：市场变化与深层原因

 近期，六大国有银行集体下架五年期大额存单，多家股份制银行也纷纷跟进，

 

中长期存款产品逐渐从银行货架上消失。

 

从目前市场残留的产品来看，

 

仅有的3年期个人大额存单利率普遍降至1.5%至1.75%，1年期产品利率更是低至1.2%，与此前动辄3%以上的收益率相比，降幅十分明显。

 

这一现象并非偶然，而是多重因素共同作用的结果。

 

从宏观经济环境来看，当前全球经济处于低利率周期，国内为了刺激消费、支持实体经济发展，央行持续引导市场利率下行。在这样的背景下，银行的净息差不断收窄，经营压力持续加大。

 

五年期大额存单作为长期负债产品，银行需要支付固定的高成本利息，在贷款利率下降的情况下，长期持有这类产品会严重影响银行的盈利空间。

 

为了优化负债结构、降低经营成本，银行主动选择下架中长期大额存单，成为必然选择。

 

从监管导向来看，近年来监管部门对银行的流动性管理要求不断提高。

 

中长期大额存单的期限过长，会导致银行资金流动性变差，难以应对突发的资金支取需求。

为了满足流动性监管指标，银行需要减少长期限、高成本的负债产品，转而推出期限更灵活、成本更低的存款产品，这也进一步推动了五年期大额存单的退场。

 

从市场需求变化来看，随着居民理财意识的提升，单纯的存款产品已经难以满足人们多元化的需求。

 

过去，大额存单的核心吸引力是“高利率+安全性”，但在利率持续下行后，其收益优势逐渐丧失，而灵活性不足的缺点却日益凸显，

 

一旦存入，提前支取将按活期利率计息，损失惨重。

 

相比之下，兼具收益性、安全性与灵活性的理财工具更受市场青睐，

 

这也倒逼银行调整产品供给结构，让中长期大额存单逐渐退出历史舞台。

 

二、普通人的理财新方向：终身寿险的核心优势

 

面对大额存单的退场和存款利率的持续走低，普通人不必陷入焦虑。

 

在稳健理财领域，终身寿险凭借其独特的优势，正在成为大额存单的理想替代者。

 

尤其是当三年期大额存单利率仅为1.5%至1.75%，且无法锁定长期收益时，

 

终身寿险的收益稳定性、终身锁定性以及多功能性，更能满足人们长期理财的需求。

 

首先，终身寿险的收益水平远超当前大额存单。

 

目前市场上的终身寿险产品，预定利率普遍在1.5%至1.75%，与三年期大额存单利率相当，但演示利率可达3.75%至4.25%，实际长期IRR（内部收益率）能稳定在2.5%至3.5%之间，远超大额存单的收益水平。

 

更重要的是，终身寿险的收益是终身锁定的，一旦投保，无论未来市场利率如何下行，都能按照合同约定的利率复利增值，避免了大额存单到期后重新配置时面临的利率下行风险。

 

其次，终身寿险兼具理财与保障功能。

 

大额存单本质上是存款产品，仅能提供本金和利息的回报，没有任何保障功能。

 

而终身寿险以被保险人的寿命为保险标的，无论被保险人在保险期间内身故还是生存至终身，都能获得相应的保险金给付。

这意味着，在进行理财规划的同时，还能为家人提供一份终身的保障，实现“理财+保障”双重目标，这是大额存单无法比拟的优势。

 

再次，终身寿险的保单权益灵活多样，满足不同场景的理财需求。

 

大多数终身寿险产品支持减保、保单贷款、年金转换等权益，比如在孩子教育、自己养老等关键节点，可以通过减保支取部分现金价值，补充资金需求；

 

遇到紧急情况时，还能通过保单贷款获得资金，而保单的现金价值依然会继续复利增值。部分产品还支持第二投保人、信托对接、养老社区入住等高端权益，能够满足人们在资产传承、养老规划等方面的深层需求。

 

最后，终身寿险的安全性与大额存单相当。

 

终身寿险属于人寿保险产品，受到《保险法》的严格保护，即使保险公司面临经营风险，保单的现金价值和保险金也能得到保障，不会像银行存款那样面临“打破刚兑”的风险。

 

可以说，在安全性上，终身寿险与大额存单处于同一水平，但在收益性和灵活性上更具优势。

 

三、产品推荐：不同需求下的终身寿险选择

根据普通人的不同理财需求，终身寿险可分为分红型和税优型两类，

 

分别对应追求高收益和有节税需求的投资者。

 

以下结合市场热门产品，为大家提供具体的选择建议。

 

（一）追求收益：三款高性价比分红型终身寿险

 

 

 

对于以理财增值为核心需求，希望获得更高长期收益的投资者，分红型终身寿险是首选。

 

这类产品在固定收益的基础上，还能享受保险公司的经营分红，长期收益潜力更大。

 

1、中英人寿福满佳C款（分红型）

 

核心优势是分红方式灵活，支持现金领取、累积生息等四种选择。

 

投保年龄0-62周岁，缴费方式涵盖1/3/5/6/10年交，趸交10万元起投。

 

支持第二投保人、年金转换、信托及养老社区权益。

 

以30岁女性5年交、年交10万为例，封闭期7年，

 

40岁现金价值59.65万元（IRR2.224%），60岁达116.51万元（IRR3.064%），

 

100岁达447.83万元（IRR3.275%），长期收益稳健。

 

2、中意人寿一生中意福享版（分红型）

 

女性投保年龄放宽至65周岁，男性61周岁，缴费方式含1/3/4/5/6/10年交，

 

1万元起投。采用保额分红，搭配鑫如意万能账户提升收益弹性，支持年金转换、信托及养老社区服务。

 

30岁女性5年交10万，封闭期7年，40岁现金价值58.05万元（IRR1.880%），

 

60岁达113.10万元（IRR2.955%），100岁达434.92万元（IRR3.231%）。

 

3、中意人寿一生中意鑫享版（分红型）

 

投保年龄最宽松，女性68周岁、男性64周岁可投，预定利率1.75%，

 

缴费方式1/3/5/6/10年交，1万元起投。

 

保额分红搭配万能账户，权益涵盖年金转换、信托及养老社区。

 

30岁女性5年交10万，封闭期7年，40岁现金价值56.64万元（IRR1.567%），60岁达104.84万元（IRR2.677%），100岁达362.50万元（IRR2.955%），适合年龄稍长投资者。

 

（二）有节税需求：两款优质税优型终身寿险

 

对于高收入人群或有个税优化需求的投资者，税优型终身寿险是更合适的选择。

 

这类产品可享受个人所得税优惠，在获得理财收益的同时，

 

还能降低税负，实现“理财+节税”双重目标。

 

税优险，奶爸给大家推荐：岁岁享3.0

 

 

中荷人寿岁岁享3.0护理险是税优理财核心之选，

 

每年最高可享2400元个税税前扣除，

 

3级税率下每年退税480元，10年累计退税4800元。

 

投保年龄0-70周岁，缴费方式支持1/3/5/10/20年交或交至退休年龄，2400元起投。

 

支持减保、特疾护理金保障，兼具身故/全残保障。

 

以30岁女性年交2400元、交10年为例，40岁现金价值2.46万元（IRR4.251%），

 

60岁达3.64万元（IRR2.507%），终身收益稳定，

 

且税优政策进一步提升实际收益，适配节税与养老储备需求。

 

四、奶爸总结

六大国有银行五年期大额存单的退场，并非偶然，而是利率下行周期下市场发展的必然结果。

当三年期大额存单利率仅为1.5%至1.75%，且无法锁定长期收益时，单纯的存款产品已经难以满足普通人的长期理财需求。

 

在这样的背景下，终身寿险凭借其长期稳定的收益、“理财+保障”的双重功能以及灵活多样的保单权益，成为了稳健理财的新选择。

 

对于普通人来说，理财的核心并非追求短期高收益，而是在保证资金安全的前提下，实现资产的长期稳健增值。

 

终身寿险的复利增值模式，能够帮助我们锁定未来几十年的收益，抵御利率下行风险；其身故保障功能，能够为家人提供一份安心；

 

而灵活的保单权益，则能适配人生不同阶段的资金需求。

 

无论是追求高收益的分红型产品，还是有节税需求的税优型产品，都能为我们的理财规划提供有力支撑。

 

当然，选择终身寿险时，也需要结合自身的实际情况，

 

资金实力、理财期限、风险承受能力以及具体需求，选择适合自己的产品。

 

在利率下行的大趋势下，理财需要转变思路，从追求“短期高息”转向“长期稳健”。

 

终身寿险作为一种能够穿越经济周期的理财工具，不仅能帮助我们实现资产的保值增值，

 

还能为家庭保障、养老规划、资产传承等提供全方位的解决方案，

 

是普通人在新时代稳健理财的理想选择。

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