中国第四套生命表解读，行业会变天吗？投保要抓紧！

2025年10月，中国精算师协会正式发布了《中国人身保险业经验生命表（2025）》，

 

金融监管总局也同步明确：这套咱们业内常说的“第四套生命表”，

 

2026年1月1日就要全面启用啦！

 

 

这可是近十年人身险行业第一次更新核心参考依据，

 

它不光精准反映了咱们国人寿命、健康状况的变化，

 

更直接关系到保险产品的价格、条款，以及咱们普通人买保险的每一个决策。

 

说白了，读懂这套新表，就能摸清以后买保险的门道，避免多花冤枉钱、错失好机会～

 

一、中国第四套生命表解读，搞清楚本质在投保

其实生命表一点都不神秘，你可以把它理解成保险公司的“风险度量标尺”，

 

本质就是统计不同年龄、性别的人，

 

未来的死亡率、生存率，进而算出保险产品该定多少钱、要准备多少准备金应对赔付。

 

这次更新，就是因为这十年咱们的生活变化太大了，旧表早就跟不上趟了。

 

2016年第三套生命表启用时，

 

国人平均寿命才74.8岁，可到2024年已经涨到79岁了，短短几年涨了4.2岁；

 

而且医疗水平越来越高，大家的健康状况也越来越好，保险人群的死亡率明显下降。

 

如果还按旧表算，不管是保险公司评估风险，还是咱们买保险的价格，都不够精准。

 

所以这套新表，用的是近十年全行业的保单数据，样本量是全球保险市场最大的，

 

还加了人工智能帮忙分析，能更真实反映咱们现在的生存状态。

 

新表的核心变化有三个，咱们记重点就行：

 

 

一是全年龄段死亡率平均降了15%-27%，男性降得稍多（约22%），女性略少（约19%），尤其是小朋友和欠发达地区人群，死亡率改善更明显；

 

二是预期寿命又涨了，男性能活到85岁（比旧表多2岁），女性能活到89岁（多1岁），长寿越来越普遍；

 

三是新增了“单一生命表”，以前是按保单号统计，现在能按身份证号跨公司追踪每个人的情况，数据更靠谱，也能帮保险公司更精准地设计产品。

 

二、重点！对投保人的直接影响，每条都和你有关

这部分是核心，咱们一条条说清楚，看完就知道新表对你买保险有啥影响了：

 

 

 

1.投保成本

 

产品涨价，别踩错节奏对咱们来说，最直观的就是保费变化。

 

对年轻人、有家庭责任的人来说，提前锁定保障更划算；

 

2.现有保单

 

权益不受影响，放心持有已经买了保险的朋友别担心，新表只影响2026年1月1日之后新投保的产品，你现在手里的保单，不管是保费、保障责任，还是分红规则，都按买的时候的旧表来，不会因为新表落地就涨价、缩水，你的既定权益会被牢牢保障。

 

不过要留意一下手里的年金险，部分产品可能会在新表落地前调整缴费期限、保单贷款这些条款，有变动的话保险公司会通知，及时关注就行。

 

3.核保门槛

 

可能会变严，健康一般的人要抓紧新表让保险公司能更精准地识别不同人的风险，以后对健康状况的要求可能会更高。

 

比如有高血压、糖尿病等基础病的人，再投保可能会面临加费（多交保费）、除外承保（不保某类疾病），甚至直接拒保；就算是健康人群，年龄越大，核保越严。

 

所以不管是年轻人还是中老年人，尤其是健康状况一般的，趁现在核保还没明显变严，赶紧把保障配齐，别等以后错失机会。

 

4.产品选择

 

少儿险性价比会提升，养老险要早规划新表里明确体现了少儿群体死亡率大幅下降，

 

以后小朋友的健康险、寿险，价格可能会更便宜，性价比更高，

 

家里有娃的可以多关注后续产品动态，给孩子搭配合适的保障；

 

而养老规划要趁早，年金险涨价是大趋势，现在买不仅保费低，

 

部分产品还保留着灵活缴费、保单贷款的功能，以后再买可能就没这么划算的条款了。

 

三、为啥要在新表确认前投保？这4个理由劝你别等

提前投保更划算，核心理由有4个：

 

1.锁定低价

 

保险产品涨价已成定局，早买早省，

 

现在投保能锁定当前的低费率，不管未来涨多少，

 

你都按买的时候的价格交，长期下来能省不少钱。

 

2.锁定好条款

 

现在的年金险更灵活，以后可能收紧目前市面上的部分年金险，

 

还支持30年缴、保单贷款、减保等灵活条款，

 

但新表落地后，保险公司为了控制长期风险，可能会取消这些灵活功能。

 

现在投保，就能把这些好条款锁定下来，未来不管产品怎么调整，你的权益都不受影响。

 

3.规避核保风险

 

趁健康还好，赶紧锁定承保条件保险买的是“健康资格”，不是单纯的钱。

 

现在你可能身体健康，能标准体承保（正常保费、全保障），但等几个月，万一健康状况有变化（比如体检查出结节），再投保就可能加费、除外，甚至拒保；

 

而且年龄越大，保费本身就越贵，核保也越严。提前投保，就是趁现在的“健康优势”，锁定最有利的承保条件。

 

4.尽早享保障

 

避开等待期，风险不暴露所有保险都有“等待期”（比如重疾险等待期90天，医疗险30天），等待期内发生风险，保险公司不赔付。

 

现在投保，能尽早度过等待期，让保障早日生效；要是等新表落地后再买，不仅可能多花钱、条款变差，还得重新等等待期，期间万一发生风险，就会陷入“没保障”的真空期，太不划算。

 

四、奶爸总结

这里要提醒一句：提前投保不是盲目跟风，要结合自己的需求来，

 

比如你现在有房贷、有孩子要养，就先配定期寿险、重疾险；

 

要是担心养老，就优先规划年金险。

 

别为了“怕涨价”就买不需要的产品，理性投保才是关键。

 

第四套生命表的落地，本质上是跟着咱们国人的生活变化走的，

 

对咱们投保人来说，就是一次“调整投保节奏”的好机会。

 

保险的核心是“提前规避风险”，买的是一份安心。

 

新表落地后，保险产品的成本和条款只会越来越适配当下的生存状态，

 

早规划、早投保，才能最大限度享受当下的有利条件，

 

给家人和自己一份稳稳的保障。

 

毕竟，风险不等人，合适的投保时机，错过了可能就再也没有了～

 

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