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奶爸保
生活里，一场大病不仅熬身体，更可能让家庭经济陷入困境。
重疾险作为“大病兜底神器”，能在确诊约定重疾后一次性赔钱，
帮咱们覆盖治疗费、康复费，不用为钱发愁。
但很多朋友选重疾险时总迷茫：
重疾险到底保哪些病？怎么买才不踩坑？哪些产品适合自己？
今天用通俗的话跟大家说清楚，干货满满还不啰嗦～
一、重疾险都保哪些病？核心看这28种！
大家选重疾险不用盯着“疾病数量”较劲，银保监会早就规定了28种必保重疾，这28种涵盖了绝大多数高发重疾，理赔率占比超90%，是保障的核心。
这28种重疾按赔付条件分三类，咱们简单理解：
确诊就赔的：
比如恶性肿瘤-重度（常见的肺癌、胃癌都在这）、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤这些，只要医院确诊，保险公司就赔钱；
要做手术才赔的：
像重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术这些，得完成合同约定的手术才能拿到赔付；
达到特定状态才赔的：
比如较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、瘫痪这些，确诊后要观察一段时间，符合约定的身体状态才算数。
除了这28种必保重疾，市面上的重疾险都会额外加一些疾病，大多在100-135种之间。比如完美人生8号有135种重疾，超级玛丽15号有110种，
这些额外疾病是锦上添花，
核心还是看28种必保重疾有没有全覆盖，不用盲目追求“越多越好”。
二、投保重疾险，这几点一定要盯紧！
选重疾险不用搞复杂，抓住几个关键问题，就能避开大部分坑：
1.保额和预算：够用就好，不超负担
保额建议至少是咱们3-5年的年收入，比如年收入10万，保额选30-50万就差不多，
能覆盖治疗和康复期的开支。
保费方面，每年花家庭年收入的5%-10%就够，
不用为了高保额硬扛压力，咱们普通家庭讲究“性价比”。
2.保障期限：按预算选，优先覆盖高发期
重疾高发期在40-70岁，预算有限的朋友，选保到70岁就够，保费划算；
预算充足的话，直接选保终身，老了也能有保障，不用怕晚年面临风险没依靠。
3.缴费期：尽量选长的，压力小还易豁免
能选30年缴费就不选20年，更长的缴费期能降低每年的保费压力，
比如30岁买50万保额，分30年交每年才几千块。
而且万一缴费期间确诊轻症、中症，后续保费就不用交了，保障还在，特别划算。
4.等待期：越短越好，早享保障
等待期是合同生效后，确诊重疾不赔钱的时间段，
常见90天或180天。优先选90天的，比如医联有盟这款，能早一点拿到全面保障，心里更踏实。
5.赔付相关：比例够、次数实用就好
重疾基础赔付比例大多是100%保额，中症60%、轻症30%，这是主流标准，不用纠结这点。
赔付次数上，重疾单次赔就够咱们普通人用，中症和轻症能赔3-6次就不错，不用追求太多次数，实用才重要。
三、高性价比重疾险推荐，按需选就对了
市面上产品太多，帮大家筛选了几款口碑好、性价比高的，咱们按需求选：
（一）成人重疾险：覆盖不同需求
1.君龙人寿超级玛丽15号
适合有结节、关注癌症保障的朋友。投保年龄0-50岁，能选保到70岁、85岁或终身，最长能分35年交，每年保费压力特别小。
不仅有110种重疾、35种中症、40种轻症，还针对肺结节、乳腺结节这些常见问题有额外保障，可选癌症津贴、重疾多次赔。
2.复星联合达尔文12号
家庭经济支柱可以重点看。保至70岁适合0-35岁，保终身到55岁，最长35年缴费。亮点是有意外重疾额外赔，万一因意外确诊重疾能多拿钱，
还有住院津贴，关注意外和住院补贴的朋友很合适，保障很全面。
3.医联有盟
年龄稍大、预算有限的朋友首选。
投保年龄到60岁，是这几款里上限最高的，等待期只有90天，还能保终身。
基础保障简洁够用，可选轻中症，适合50-60岁想补保障的朋友。
4.海保人寿哪吒2号
喜欢全面保障的朋友可以选。
保终身，0-50岁能投保，中症、轻症都能赔3-4次，针对结节有关爱金，
还能选重疾多次赔、癌症津贴，30岁年保费6000多，保障扎实不花哨。
（二）女性专属推荐：复星联合完美人生8号
0-55岁能投保，保终身，最长30年缴费，30岁女性买50万保额，每年才6330元。
亮点特别贴合女性：
确诊4种女性特定疾病能额外赔10%保额，
要是先查出癌症-轻度或原位癌，后续发展成重度癌症，还能多赔50%保额，
对女性高发的癌症保障特别到位。
而且有135种重疾、30种中症、50种轻症，轻中症累计能赔6次，
自带被保人豁免，确诊轻中症或重疾后就不用交后续保费了，
保障一直都在，女性朋友闭眼冲不亏。
四、奶爸总结
重疾险不用选得多复杂，核心就是帮咱们应对大病风险。
记住：优先盯紧28种必保重疾，保额够、预算合适、保障贴合自己情况，就是好产品。
上面推荐的几款各有侧重，大家根据自己的年龄、健康状况和预算选就行，
女性朋友尤其可以关注完美人生8号，针对性真的强。
投保时记得仔细看看条款，如实说自己的健康情况，别让后续理赔出问题。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
