三大高发结节也能赔，超级玛丽、达尔文和哪吒2号怎么选？

打开体检报告，肺结节、甲状腺结节、乳腺结节等疾病，是越来越常见。

 

据《2024体检蓝皮书》数据显示：

 

肺结节、甲状腺结节和乳腺结节的检出率分别高达63.6%、48.7%和37.2%。

 

虽然大部分都是良性结节，医生也说没事定期复查就可以。

 

但在买保险，尤其是买重疾险的时候，就不是那么好买。

 

毕竟在保险公司看来，结节存在潜在的癌变风险，会增加理赔概率。

 

不过，这段时间是重疾险开门红时间，不少产品放宽了核保政策，戳这里回顾。

 

其中，超级玛丽15号、达尔文超越版12号和哪吒2号凭借各自的结节保障优势，成为市场热门选择。

 

这三款产品都明确将结节纳入保障范围，但核保尺度、赔付规则、核心保障等方面各有不同。

 

买哪款产品更好呢？

 

我们今天就来逐一对比看看。

 

一、超级玛丽、达尔文和哪吒2号结节保障谁家强？

 

结节患者或看重结节保障的人群投保重疾险，最关注两个核心问题：

 

一是能不能顺利投保（核保宽松度）；

 

二是投保后，哪款产品保障力度强（结节相关赔付）。

 

我们逐一来看看：

 

1、核保情况：结节人群投保谁更宽松？

 

如果是健康人群买，从未有异常情况，那么这点可以不用了，

 

如果是结节人群带病投保，那么我们来看看三款产品的核保情况：

 

PS：三款产品均有限时人工核保政策，截止至2026年3月31日。

 

我们逐个来说：

 

1）甲状腺结节和乳腺结节

 

三款产品的核保逻辑基本一致，都是以分级作为核心评估标准（细致要求有所不同）。

 

没有进行手术的情况下：

 

1、2级有近半年超声检查，有机会标体承保；

3级存在低度恶性可能，大多需要除外承保；

4a级属于中低度风险，在开门红核保放宽期间，三款产品都有机会除外承保（以往多为拒保）。

 

细微差异在于，达尔文超越版12号对乳腺结节0级，有机会标体承保，而另外两款产品则是除外。

 

如果是乳腺结节0级的朋友，投保达尔文超越版12号核保结果更优。

 

有手术的情况下：

 

三款产品都有机会标体承保。

 

相对来说，达尔文超越版12号更宽松一点，

 

不存在3级以上的结节也能标体承保。

 

2）肺结节

 

肺结节一直都是投保难度较高的结节类型。

 

对于已经手术切除且病理良性，没有并发症等情况的朋友来说，

 

倒还好，基本都有机会标体承保。

 

难就难在，没有进行手术的肺结节投保。

 

我们逐个产品来说：

 

超级玛丽15号，

 

＜6mm单发实性结节，可直接标体承保；

6mm＜单发实性结节≤8mm，需看情况进一步评估；

8mm＜单发实性结节≤10mm，需人工核保。

 

核保放宽期间，多发肺结节也有机会标体承保。

 

有的朋友担心，万一除外怎么办呢？

 

而这正是超级玛丽15号更加出彩的地方：

 

它支持保单复议，投保2年后如果结节消失或好转，

 

可申请撤销除外责任，转为标体承保，这给了结节人群后续优化保障的机会。

 

达尔文超越版12号，

 

单发结节最大直径≤6mm，有机会标体；

单发半实性、单发磨玻璃结节、多发实性结节，最大直径≤6mm，也有机会除外承保。

 

核保放宽期间，单发实性结节或多发实性结节/磨玻璃小结节，都有机会标体承保。

 

哪吒2号，在肺结节核保上最为宽松，

 

对于单发结节＜8mm，都有机会标体承保；

而多发实性结节或磨玻璃结节，最大结节直径未超过8mm，也有机会除外承保。

 

核保放宽期间，单发≤8mm肺结节，多发（2-3个）肺结节且最大结节直径≤8mm，

 

满足一定条件，有机会标体承保

 

这对于肺结节尺寸在6-8mm之间的人群来说，是极具吸引力的选项——

 

要知道，市面上大多数重疾险对6mm以上肺结节都会直接拒保。

 

2、结节赔付力度：谁更强？

 

如果说核保是获取投保资格，那结节相关赔付就是大家比较关心的保障核心。

 

作为市场上少有的自带结节保障的产品，三款产品是这么赔的：

 

相对来说，

 

超级玛丽15号结节赔付次数和总赔付力度大，

 

甲状腺和乳腺最多赔1次，而肺结节也可以赔1次，三大结节累计最高可赔45%保额；

 

此外还有癌症拓展金，若切出来的结节是原位癌或者是癌症轻度，

 

后又确诊癌症重度，还有机会额外赔50%保额。

 

达尔文超越版12号结节理赔门槛更低，

 

不管切的是结节、息肉，还是肿物、肿块等良性肿瘤，

 

采取腔镜手术、微创手术或传统手术，都能赔10%保额，限1次。

 

不要求后续是否确诊癌症才能赔，门槛很低。

 

比如做了乳腺结节微创手术，符合理赔条件，就能获赔。

 

哪吒2号，结节保障中规中矩，

 

三大高发结节，在60岁前切除，1年后确诊癌症，最多赔1次，最高赔15%保额。

 

虽然结节保障一般般，但是它自带的重疾拓展金还不错：

 

60岁前，确诊首次重疾前，已确诊并赔付任意轻/中症，该重疾额外赔30%保额。

 

万一结节切了确诊是原位癌获赔，后再确诊癌症重度，可以额外再赔30%！

 

二、超级玛丽、达尔文和哪吒2号的保障对比

 

当然啦，结节保障只是其中一环，

 

最重要的，还是要看轻中重疾这些核心保障情况。

 

我们也汇总了三款产品的保障情况：

 

1、基础保障对比

 

 

从投保规则来看，

 

如果是50~55岁朋友、又或者是且是5-6类职业，只能选达尔文超越版12号；

 

如果预算不多，想保定期的，只能选超级玛丽15号；

 

从重疾保障来看，

 

三款产品都是重疾赔1次，每次赔100%保额。

 

不过超级玛丽15号和哪吒2号部分重疾理赔更人性化：

 

针对5种特定重疾未满足疾病定义天数要求就身故，也支持按重疾赔付！

 

从轻中症保障来看，

 

三款赔付比例一致，区别在于：

 

一个是赔付次数，

 

超级玛丽15号：轻中症共赔6次，赔付更灵活、有机会赔更多；

达尔文超越版12号/哪吒2号：轻症赔4次+中症赔3次，总赔付次数多。

 

另一个重疾赔后轻中症赔付，

 

3款产品都支持，不过超级玛丽15号和哪吒2号，胜在没有间隔期；

 

达尔文超越版12号胜在不分组。

 

各有优点，大家按需选择即可。

 

2、可选保障对比（需加费）

 

说几个共同保障：

 

1）重疾多次赔

 

相对来说，超级玛丽15号和哪吒2号更灵活、保障更全面：

 

可选定期版和保终身版。

 

其中定期版哪吒2号保障时间更长一些，70周岁前出险都有机会赔。

 

而达尔文超越版12号不能选保终身，且不能赔同种重疾。

 

2）疾病关爱金

 

3款产品各有优点：

 

超级玛丽15号：45岁前重疾出险赔更多，比另外两款产品高出10%~20%；

达尔文超越版12号：含轻症额外赔，另外两款没有；

哪吒2号：45~60周岁重疾出险，赔付力度比另外两款大。

 

没有优劣，按需选择即可。

 

3）癌症保障

 

3款产品都有癌症津贴，总体赔付力度和次数（共3次）是一样的，

 

每次给付的比例有所不同：

 

超级玛丽15号、达尔文超越版12号，是按40%/50%/30%保额赔；

 

哪吒2号是按50%/40%/30%保额赔。

 

哪吒2号首次理赔更高（50%），解决客户治疗首次关键期的资金压力问题。

 

超级玛丽15号癌症保障更全面，

 

除了癌症津贴外，还可以选癌症多次赔和癌症重度特药治疗金

 

前者癌症不限赔付次数，后者确诊癌症后需要吃高价特药，且做过相关手术，可以赔50%保额。

 

如果特别看重癌症保障的朋友，可以重点考虑超级玛丽15号。

 

不过需要注意的是，癌症津贴和癌症多次赔，只能二选一投保。

 

篇幅内容有限，想要了解其他可选保障内容情况，可以点这里咨询我们。

 

三、超级玛丽、达尔文和哪吒2号谁更划算？

 

了解完保障内容，我们来看看这3款产品的保费，

 

以30岁人群，50万保额，保终身为例子：

必选保障，

 

哪吒2号最低，超级玛丽15号和达尔文超越版12号差不多。

 

必选+重疾多次赔，

 

我们分两种情况看，预算不太多，还希望保障好一点，

 

选重疾多次赔定期版的，推荐超级玛丽15号或者哪吒2号；

 

预算比较多，看中保障时长，选重疾多次赔终身版的，

 

推荐哪吒2号，比超级玛丽15号附加费率更低。

 

必选+癌症津贴，

 

超级玛丽15号和达尔文超越版12号更便宜些。

 

必选+疾病关爱金，

 

达尔文超越版12号和哪吒2号更有优势的。

 

必选+身故保障，

 

相对来说，达尔文超越版12号费率更划算一些。

 

四、奶爸总结

 

对于结节或看重结节保障的朋友来说，

 

超级玛丽15号、达尔文超越版12号和哪吒2号三款产品，基础保障扎实、性价比高，

 

在结节保障上，三款产品各有差异，

 

没有绝对的好坏之分，只有是否适合自己。

 

如果你追求结节保障全面性，选超级玛丽15号，

 

结节赔付次数和额度都是三款中最高的，还支持保单复议，后续保障有升级空间。

 

如果看重结节理赔门槛低、且是5-6类职业，选达尔文超越版12号，

 

结节、息肉、肿物等良性肿瘤，不管是腔镜手术、微创手术，还是传统手术，都能赔。

 

同时，它还限时将职业放宽至1-6类，高危职业（如建筑工人、货车司机）只能买这款。

 

追求高性价比和重疾高赔付，选哪吒2号，

 

自带重疾拓展金+结节保障，总赔付额度很高，适合预算有限的年轻人。

 

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

  

 

1、君龙人寿超级玛丽15号

 

第一，结节保障超全面

 

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

 

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

 

第二，癌症保障丰富

 

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

 

本身自带癌症拓展金，

 

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

 

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

 

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

 

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

 

 

 

第三，重疾多次赔灵活选

 

重疾多次赔可以按需选择：

 

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。 

 

 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

 

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

 

【适合人群】

 

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

 

2、复星联合达尔文12号

 

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。

 

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

 

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

 

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

 

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

 

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

 

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

 

会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。

 

第二，可选责任丰富

 

达尔文12号多重附加保障：

 

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

 

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

 

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

 

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

 

第三，理赔门槛更低

 

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

【适合人群】

 

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

 

3、复星联合医联有盟

 

第一，轻中症保障灵活

 

必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

 

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

 

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

 

第二，自带一般医疗金

 

医联有盟自带医疗金，非常实用：

 

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

 

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

 

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

 

第三，健康告知非常宽松

 

健康告知只有4条：

 

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

 

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

 

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

 

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

 

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

 

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

 

【适合人群】

 

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

 

4、瑞华健康华佗1号康泰版

 

第一，基础保障扎实

 

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

 

目前市场上赔付次数算比较高的。

 

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

 

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

 

第二，性价比高

 

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

 

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

 

30年下来立省3000块！

 

第三，可选保障丰富

 

如果预算比较多，还可以附加：

 

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

 

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

 

【适合人群】

 

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~