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奶爸保
虽然现在互联网买保险，已经是比较常态的事情，
但在2020年前，还算一件【新鲜事】。
买个几百块的意外险，都会考虑一下，
更别提重疾险这种上千的保险，不少人都会担心：
这份保单靠不靠谱？以后不会这也不赔那也不赔吧？
但是互联网重疾险对比线下来说，价格又确实划算很多。
很多人因为预算有限，将信将疑也就买了。
W女士也不例外，5年前她为在外打工的丈夫投保时，只想着3000不到买个保障和安心，
而此刻，这笔及时到来的理赔款，正成为丈夫与尿毒症抗争路上最坚实的后盾。
这是一个关于普通人的保险故事——
有疑虑、有波折、有专业的指引，更有最终的安心。
让我们从头说起，看看这份保单如何穿越时间，在关键时刻绽放光芒。
一、投保经历：预算有限+健康异常，怎么买重疾险？
很多人第一次动了买保险的意识，往往是因为身边有人患病。
W女士也是这样：
家婆本身就有尿毒症多年，自己父亲又确诊了癌症，
丈夫的工作是模具抛光，职业对呼吸系统并不友好，
再加上7年前，丈夫体检时查出过尿检异常，
虽然医生没确诊疾病，目前身体看着也没有问题。
但家里目前负担也比较重，作为家庭顶梁柱，丈夫需要多一重保障。
经过多方了解，W女士选择了我们，
她也坦诚自己的顾虑：
预算有限，想买到保障全面的产品；
又怕因为丈夫的体检异常，买了后面又没法赔。
针对这些问题，我们制定了专属的投保协助方案：
第一，先进行了健康告知梳理，避免后续理赔纠纷。
尿检异常发生在七年前，且从未被明确诊断为任何疾病，这是关键所在。
健康告知问到的异常和既往症情况，也都没有涉及。
只要根据提示如实告知即可，避免因隐瞒信息导致后续拒赔，也不会因过度告知增加核保难度。
第二，职业风险评估，筛选适配产品。
磨具抛光职业属于粉尘接触类，部分重疾险对这类职业会限制承保或提高保费。
我们对比了多款高性价比重疾险产品，发现信泰人寿超级玛丽3号MAX对磨具抛光这类职业的核保较为宽松，
且保障范围覆盖了癌症、终末期肾病等高发重疾，完全符合W女士的需求。
同时，这款产品60岁前确诊重疾可额外赔付80%，
保障力度充足，可以在家庭责任关键期，给到更多的保障。
第三，缴费期科学规划，敲定最终投保方案
选好了产品，接下来就是怎么买的问题了。
但在选择缴费期的时候，W女士比较想选20年缴费，
认为30年缴费周期太长，总保费更高。
我们结合她的预算情况，详细算了一笔账：
30年缴费每年保费比20年缴费低近20%~30%，对预算有限来说，每年的缴费压力更轻一些。
更重要的是，重疾险的核心优势是“杠杆效应”，长缴费期能最大化杠杆——
用更少的年保费撬动更高的保额，同时还能享受更长时间的保费豁免权益。
如果在缴费期间确诊轻症、中症或重疾，后续保费就不用再交，保障依然有效。
所以，结合实际预算，最终W女士敲定了投保方案：
超级玛丽3号MAX，买25万保额，分30年交，保终身。
这里需要说明的是：
这款产品已经停售多年，目前新品是超级玛丽15号重疾险。
需要了解同款IP的朋友，欢迎咨询我们。
二、投保5年后确诊尿毒症，20天到账45万！
2025年，W女士的丈夫，不幸确诊了尿毒症。
这消息，真的如晴天霹雳，
要知道，尿毒症是需要长期透析治疗的，每年的治疗成本并不低，
家里本就有一个在治疗的家婆，家庭经济负担不可谓不重。
在安顿好丈夫后，她想起5年前在我们这边买的一份重疾险，并第一时间联系了我们。
我们立即安抚她的情绪，告知她超级玛丽3号MAX将尿毒症（终末期肾病）纳入重疾保障范围。
但并非确诊就赔，而是诊断后，
至少进行了90天的规律性透析治疗，或者实施了肾脏移植手术，才能申请理赔。
并把一些注意事项和细节，一一跟W女士嘱咐好，
比如在透析期间务必保留好每次的透析记录、病历资料，为后续理赔做好准备。
提交资料后，保险公司进入调查阶段，
因重疾险涉及的赔付金额，通常比较高，所以调查周期比常规案件稍长。
W女士不免有些担忧，担心会被拒赔。
我们立即与保险公司的理赔专员对接，了解调查进展——
因有些资料不全，所以还在核实中，并非拒赔。
20天左右，W女士就收到了保司的理赔金45万。
有些朋友可能会疑惑：
W女士不是买的25万重疾险保额吗，怎么就赔了45万呢？
这是因为这款产品自带60岁前重疾额外赔，W女士丈夫出险年龄才30多岁，
符合额外赔标准，所以是25万（重疾保额）+25万*80%（60岁前重疾额外赔）=45万。
三、有哪些值得我们借鉴的地方？
W女士的这次投保，有几个值得学习和借鉴的的地方：
1、健康异常≠无法投保
不少朋友都担心，自己有点健康异常，
怕是买不到任何保险了吧，又或者买了以后也不是赔的。
其实并不是。
关键在于如何准确、完整地呈现事实。
既不要隐瞒病史（否则可能拒赔），也不要过度告知（无关信息无需主动提及）。
像W女士这样的既往体检异常，只要未确诊疾病，如实说明即可，无需过度焦虑。
同时提醒大家，投保前不要主动做额外体检，
以免查出新增异常影响承保，若有医生要求的复查则需先完成复查。
2、重疾险缴费期越长越好
预算有限时，优先选长缴费期。
长缴费期能降低年保费压力，同时提高保费豁免的利用率，
这是用少量资金撬动高额保障的关键技巧，不要只盯着“总保费更高”而忽略杠杆价值。
像W女士，买了5年就出险，
如果分30年交，等于只花了不到1.5万，就撬动了45万保障；
如果分20年交，则要花2万左右！
3、重疾险“确诊即赔”是误区
大多数重疾并非确诊就赔，而是需要达到特定状态或完成特定治疗。
比如W女士丈夫后续确诊的尿毒症，就需要满足“连续90天规律透析”的条件才能赔付。
以28种必保重疾险为例子：
只有癌症、多个肢体缺失和严重Ⅲ度烧伤，才是确诊即赔，
其余的续进行约定手术后或符合疾病状态后才能赔付。
四、写在最后
W女士的故事并非特例。
每天都有无数家庭通过保险转移风险，也有无数理赔案件在悄然发生。
保险的本质，是用确定的保费，换取不确定风险下的经济保障。
当W女士的丈夫收到理赔款时，他说的不是“保险真好”，而是“我们可以安心治疗了”。
这份安心，正是保险最朴素也最珍贵的价值。
保险不是在风和日丽时锦上添花，而是在暴风雨来临时雪中送炭。
不过保险条款复杂，如果有身体异常或者拿捏不准的朋友，
更建议咨询专业人士后，再投保不迟！
风险无法预知，但准备可以提前。
愿每个家庭都能未雨绸缪，在风雨来时，有伞可撑。
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