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奶爸保
这几年，重疾险成为不少家庭保障规划的核心配置。
毕竟一场大病，不仅会给患者带来身体上的痛苦，经济压力同样也不小。
重疾险作为给付型保险，赔付到手的钱，
不仅可以拿来当医疗费，还可以用作患病期间的收入损失，为家庭撑起防护伞。
尤其是临近12月底，第四套生命表即将启动，
重疾险也会涨价，不少朋友最近都在抓紧时间配置。
市场产品那么多，复星联合健康保险推出的系列产品，包括：
达尔文12号、完美人生8号和医联有盟。
凭借高性价比、保障灵活等优势，迅速成为行业热门产品。
但这3款重疾险同属一家保险公司，不少朋友买起来就很纠结：
同样都是复星联合出品，都有哪些区别？
怎么才能买到适合自己的？
我们从基础保障、可选保障、保费等多个维度，帮大家进行了详细对比分析，
一起来看看！
一、复星联合健康保险公司怎么样？
可能有些朋友，对复星联合这家保险公司不是很了解，
在讲产品前，我先简单跟大家介绍一下保司情况：
复星联合健康保险股份有限公司（简称“复星联合健康”）成立于2017年，
初始注册资本5亿元，是国内7家专业健康险公司之一。
1、股东实力情况
其实从名字大家就看得出来，这家保司最大的股东就是上海复星集团，
国内医药领域的龙头企业，成立于1992年，福布斯中国企业排名47位。
之前火爆全网的120万一针CAR-T疗法——奕凯达，就是它家引进的。
除了医疗行业外，复星集团还涉及旅游、服务等多个产业。
像大家比较熟悉的青岛啤酒、上海豫园等等，都是它家旗下产业之一。
2024年4月，复星健康新增两家股东：复星医药与广州南沙科金（国资）
2025年4月，再次新增了两大国际资本股东——国际金融公司（IFC）和亚洲开发银行（ADB）。
增资完成后，注册资本金增加至10.11亿元。
且股东构成也发生了变化：
复星医药持股比例从14%增至20.05%，成为第一大股东；
国际金融公司与亚洲开发银行分别持股10.43%，成为并列第二大股东。
要知道，国际金融公司IFC是世界银行集团，
专注新兴市场私营部门的开发机构，ADB是亚太区域性多边开发银行。
复星联合健康是他们首次入股的中国保险公司。
这对复星联合健康来说，不仅是一种认可，更是实力的提升和加持。
以后可以借助IFC和ADB的全球网络，拓展海外市场并开展国际健康险项目，在国内健康险公司中也颇具特色。
2、经营和投资情况
一家保司的经营能力，直接反映在其营收与利润的增长轨迹中：
我们先来看保费收入：
2017年成立之初仅0.59亿元，2024年已飙升至52.26亿元，
8年时间翻了近90倍，年均复合增长率超60%，增速在专业健康险公司中名列前茅。
净利润：
2021年实现扭亏为盈，2024年净利润达0.44亿元。
尽管绝对值不算高，但连续4年稳定增长，展现了其盈利模式的可持续性。
投资收益率：
近3年平均综合投资收益率约7.85%，在已公布数据的人身险公司中排名第3，
超越了不少大保司、甚至是知名合资保司。
3、偿付能力
保险公司经营是否稳定，主要看三个硬指标：
风险综合评级≥B，核心偿付能力充足率≥50%，综合偿付能力充足率≥100%。
我们来看看复星联合健康的三项评分：
基本都在监管要求线以上，说明公司核心家底厚实。
4、理赔情况
买重疾险，最关心的就是理赔情况。
2024年，复星联合健康交出了一份亮眼的理赔成绩单：
年度赔付金额为12.2亿元，理赔服务37.9万人。
理赔速度方面，复星联合健康也表现出色：
1万元以下小额案件平均1.5天结案，10万元以上大案平均3.2天，
比行业平均快1天左右，理赔效率优势明显。
总的来说，
从背景到经营，从偿付能力到理赔服务来看，
复星联合健康虽然年轻，但展现出了专业健康险公司的实力与担当。
二、达尔文12号、完美人生8号和医联有盟哪款保障好？
了解完保司情况，我们来看看这三款的保障对比：
1、基础保障对比
PS：这里需要注意，医联有盟轻中症属于可选保障，
为了便于对比，我们统一放到基础保障这里来说哈！
从投保规则来看，
如果是55~60岁朋友，只能选医联有盟，需注意保费倒挂情况；
如果预算不多，可以考虑达尔文12号，35周岁以内可选保定期；
如果想快速获得保障，推荐医联有盟，等待期只有90天。
从重疾保障来看，
三款产品都是重疾赔1次，每次赔100%保额。
不过达尔文12号部分重疾理赔更人性化：
严重心肌炎等5种重疾：从需满90天改成提前身故也能正常赔；
原位癌：从【手术治疗】改成【积极治疗】；
癌症津贴：从【且进行癌症治疗】改成【或进行癌症治疗】。
如果特别看重理赔门槛的朋友，可以重点考虑达尔文12号。
从轻中症保障来看，
三款赔付比例一致，区别在于：
一个是赔付次数，
达尔文12号：轻症赔4次+中症赔3次，总赔付次数多；
完美人生8号：轻中症共赔6次，赔付更灵活、有机会赔更多。
另一个重疾赔后轻中症赔付，
相对来说，达尔文12号和完美人生8号更宽松：
没有间隔期，没有分组，还有次数就能继续赔。
2、特色保障对比
3款产品都自带一些特色保障。
比如达尔文12号，
自带意外重疾额外赔+住院津贴：
前者因意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额；
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者60岁前未发生重疾，60岁后住院，每天赔0.1%保额；
每个保单年度限90天，最高赔100%保额。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
适合经常有出差需求、担心重疾一直不出险钱就打水漂的朋友。
完美人生8号，
自带女性特疾+癌症拓展金：
前者针对4种高发女性特疾，额外赔10%保额，特别适合女性朋友投保。
后者针对癌症从轻度到重度，可以额外赔50%保额，癌症保障力度非常强。
医联有盟，则是自带一般医疗金：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
3、可选保障对比（需加费）
达尔文12号，
重疾多次赔可选保定期版和保终身版，可选更灵活且还能赔同种；
疾病关爱金赔付比例，也更高一些；
同时还有顶梁柱关爱金和重疾保费补偿金，
前者适合顶梁柱提高赔付力度，后者适合薅保险公司羊毛的朋友。
完美人生8号，
癌症保障更灵活，可选癌症津贴或二次癌症保险金；
同时还有特定心脑血管保障+重疾拓展金，
前者适合家族有心脑血管病史的，后者适合看重重疾赔付力度的。
医联有盟，
买主险就能附加中高端医疗险，无须健告、保证续保20年，
我们都知道，百万医疗险健康告知通常比重疾险还要严格些，
而医联有盟本身健康告知就宽松，附加的医疗险又无需二次进行健康告知，可以直接投保。
简单来说，相当于跟重疾险是共用一个健康告知表。
因为结节、乙肝、癌症等买不了百万医疗险的朋友，这下也有机会投保了！
相对来说，达尔文12号和完美人生8号可选保障更多，也更相似一些，
适合追求保障全面性的朋友。
医联有盟适合看重医疗险+重疾险搭配投保的朋友。
三、达尔文12号、完美人生8号和医联有盟哪款更划算？
了解完保障内容，我们来看看这3款产品的保费，
以30岁人群，30万保额，保终身为例子：
PS：2026年3月31日前，医联有盟限时保额提高，最高可投40万（原20万）。
虽然总体来看，达尔文12号都更便宜些，
但实际上完美人生8号价格也非常接近，没有贵很多。
所以这两款产品，性价比差别不大。
稍微贵一点的是医联有盟，
这也能理解，毕竟这款产品健康告知只有4条。
这就意味着支持更多人带病投保，而这些都是需要算到保费费率中的。
四、奶爸总结
总的来说，重疾险的选择核心是适配性，
而不是盲目看哪款产品“保障最全”或“保费最低”。
在投保前，建议根据自身的健康情况、预算和需求来进行选择：
经常出差、看重理赔宽松，追求较高性价比的，推荐达尔文12号；
女性朋友投保、看重心脑血管特疾保障，希望兼顾保费的，推荐完美人生8号；
有检查异常，看重核保宽松，兼顾医疗保障的，推荐医联有盟。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
