达尔文12号和哪吒2号，网红重疾险怎么选？

在全民健康意识持续提升的当下，重疾险已成为家庭风险保障体系里的核心配置。

 

海保人寿哪吒2号与复星联合达尔文12号作为当前市场关注度较高的两款产品，

 

在保障设计上各有侧重，

 

奶爸从基础保障、可选保障到保费成本做一次深度拆解，

 

帮你找到更贴合自身需求的选择。

 

一、基础保障对比，达尔文12号和哪吒2号哪个更扎实？

 

先看基础保障的核心差异。

 

在投保门槛上，哪吒2号的投保年龄覆盖0-50周岁，

 

达尔文12号则分保障期限设置，

 

保至70周岁时仅接受0-35周岁人群投保，保终身可放宽至0-55周岁。

 

这意味着50-55周岁的人群若想选择终身保障，达尔文12号会是唯一选项；

 

而35岁以上人群若想保至70周岁，只能选择哪吒2号。

 

缴费期方面，达尔文12号支持最长35年缴费，比哪吒2号的30年缴费期更能拉长缴费周期，减轻每年的保费压力，对预算有限的年轻人更为友好。

 

等待期两款产品均为180天，符合行业常规水平。

 

重疾保障层面，两款产品都提供单次100%保额赔付，疾病种类分别为110种与120种，但疾病数量并非核心考量，高发重疾的覆盖完整性才是关键，二者在这一点上表现相当。

 

真正的差异体现在重疾赔付后的轻中症延续保障：哪吒2号要求轻中症为非同组才能继续赔付，而达尔文12号则支持不分组赔付。

 

这意味着，若首次重疾后出现其他组别甚至同类别轻中症，达尔文12号仍能赔付，实际获赔概率更高，对消费者更有利。

 

中症与轻症保障的分组规则同样值得关注。

 

中症保障上，哪吒2号覆盖35种疾病，达尔文12号为30种，二者赔付比例均为60%且最多赔付3次，但哪吒2号采用分组赔付，达尔文12号为不分组赔付。

 

分组设计会导致同一组别内的中症仅能赔付一次，不分组则无此限制，显然达尔文12号的中症保障灵活性更强。

 

轻症保障的逻辑与此一致，哪吒2号40种轻症分组赔付4次，达尔文12号45种轻症不分组赔付4次，后者在轻症多次赔付的实用性上更胜一筹。

 

特色保障的设计则体现了两款产品的不同定位。

 

哪吒2号自带重大疾病拓展金与肺结节、甲状腺结节、乳腺结节关爱金，这些责任直接针对国内人群高发的结节类健康问题。对于体检发现结节但未达到手术标准的人群而言，无需额外加费或被责任除外即可获得保障，大幅降低了结节人群的投保门槛。

 

达尔文12号的特色保障则聚焦意外与住院场景，意外重疾额外赔、住院津贴与被保人豁免的组合，更适合经常出差或从事高风险职业的人群，能在重疾保障之外补充意外风险与住院收入损失的补偿。

 

二、可选保障对比，达尔文12号和哪吒2号哪个更全面？

 

进入可选保障环节，两款产品的差异化进一步凸显。

 

疾病关爱金方面，哪吒2号针对60周岁前确诊的重疾、中症分别额外赔付90%、50%基本保额，达尔文12号则覆盖重疾、中症、轻症，额外赔付比例为80%、50%、10%。

 

对比可见，哪吒2号的重疾额外赔付比例更高，60周岁前作为家庭经济支柱的核心阶段，更高的额外赔付能更有力地覆盖收入中断风险，实用性更强。

 

多次重疾保险金的设计差异较大。

 

哪吒2号分为70岁前版与终身版，70岁前版约定70周岁前首次确诊重疾后，第二次、第三次重疾可分别赔付120%基本保额，不同重疾间隔期1年、同种重疾间隔期2年；

达尔文12号仅针对65周岁前首次确诊重疾提供第二次重疾赔付，比例同样为120%，间隔期规则一致。显然，哪吒2号的多次重疾保障覆盖期限更长、赔付次数更多，更适合担心70周岁前多次罹患重疾的人群。

 

终身版的多次重疾保障两款产品规则相近，差异不大。

 

恶性肿瘤-重度医疗津贴的赔付结构略有不同。哪吒2号分3次赔付，比例依次为50%、40%、30%，达尔文12号则为40%、50%、30%。

 

首次赔付比例哪吒2号更高，对首次确诊恶性肿瘤的人群更友好，二者的间隔期规则一致，均为非恶性肿瘤转恶性肿瘤间隔180天、恶性肿瘤复发转移间隔1年。

 

身故或全残保险金的设计两款产品完全一致，18周岁前赔付已交保费，18周岁后赔付100%基本保额，属于行业常规配置。

 

其他可选责任中，达尔文12号新增顶梁柱关爱金与重大疾病保费补偿金，顶梁柱关爱金针对恶性肿瘤-重度确诊时子女未满18周岁或父母已满60周岁的情况，额外赔付30%基本保额，精准匹配上有老下有小的家庭支柱需求；

 

重大疾病保费补偿金则约定缴费期内确诊重疾时赔付已交保费，可减少投保人的经济损失。两款产品均支持附加投保人豁免，这一点并无差异。

 

三、保费对比，达尔文12号和哪吒2号哪个性价比更高？

 

 

从保费成本来看，以50万保额、保终身、20年缴费为测算标准，必选责任下哪吒2号30岁男性年缴保费8900元、女性8380元，

 

达尔文12号则为9120元、8555元，哪吒2号价格优势明显。

 

附加疾病关爱金后，哪吒2号男性年缴11130元、女性10450元，达尔文12号男性11315元、女性10710元，仍是哪吒2号更具性价比。

 

附加重疾多次赔付（65岁/70岁前版）时，哪吒2号男性9910元、女性9365元，达尔文12号男性10110元、女性9545元，哪吒2号依然更划算。

 

仅在附加癌症津贴与身故责任时，达尔文12号略有价格优势，但整体差距不大。

 

四、投保建议，达尔文12号和哪吒2号该选哪一款？

基于以上分析，我们可以给出清晰的投保建议。

 

对于体检发现肺结节、甲状腺结节或乳腺结节的人群，哪吒2号自带的结节关爱金是核心优势，无需额外核保即可获得针对性保障，应作为首选。

 

家庭经济支柱人群，若预算有限，可优先选择哪吒2号的基础保障+疾病关爱金组合，以较低成本获得60周岁前高比例的重疾额外赔付；

 

若预算充足，建议附加70岁前版多次重疾保险金，覆盖重疾高发期的多次赔付需求。

 

预算有限的年轻人，达尔文12号的35年最长缴费期可大幅降低年缴压力，选择保至70周岁+基础保障+疾病关爱金的组合，能以最小成本获得阶段性充足保障。

 

注重轻中症不分组赔付的人群，尤其是有家族轻症病史的消费者，达尔文12号的不分组设计更能提升获赔概率，值得优先考虑。

 

经常出差或从事高风险职业的人群，达尔文12号的意外重疾额外赔与住院津贴可补充意外风险保障，适配场景需求。

 

若对身故保障有刚性需求，达尔文12号的身故附加保费更低，基础保障+身故责任的组合性价比更高。需要强调的是，重疾险的选择从来没有标准答案，关键在于匹配自身的健康状况、家庭责任与预算能力。

 

哪吒2号的核心优势是结节人群友好与高比例重疾额外赔，达尔文12号则胜在轻中症不分组、意外保障与身故性价比，找准自身核心需求，才能选出真正适合的产品。

 

五、奶爸总结

总而言之，哪吒2号与达尔文12号两款产品都很优秀，

 

分别适合不同的人群，投保时不必纠结于产品的完美性，

 

而是要优先理清自身健康短板、家庭责任轻重与预算边界，

 

在保障实用性与保费成本之间找到平衡。

 

选对适配自身需求的产品，

 

才能让重疾险真正成为家庭风险防护网的坚实支柱，为生活筑牢安心底线。

 

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

  

 

1、君龙人寿超级玛丽15号

 

第一，结节保障超全面

 

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

 

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

 

第二，癌症保障丰富

 

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

 

本身自带癌症拓展金，

 

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

 

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

 

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

 

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

 

 

 

第三，重疾多次赔灵活选

 

重疾多次赔可以按需选择：

 

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。 

 

 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

 

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

 

【适合人群】

 

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

 

2、复星联合达尔文12号

 

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。

 

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

 

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

 

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

 

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

 

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

 

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

 

会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。

 

第二，可选责任丰富

 

达尔文12号多重附加保障：

 

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

 

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

 

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

 

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

 

第三，理赔门槛更低

 

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

【适合人群】

 

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

 

3、复星联合医联有盟

 

第一，轻中症保障灵活

 

必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

 

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

 

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

 

第二，自带一般医疗金

 

医联有盟自带医疗金，非常实用：

 

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

 

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

 

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

 

第三，健康告知非常宽松

 

健康告知只有4条：

 

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

 

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

 

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

 

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

 

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

 

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

 

【适合人群】

 

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

 

4、瑞华健康华佗1号康泰版

 

第一，基础保障扎实

 

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

 

目前市场上赔付次数算比较高的。

 

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

 

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

 

第二，性价比高

 

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

 

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

 

30年下来立省3000块！

 

第三，可选保障丰富

 

如果预算比较多，还可以附加：

 

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

 

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

 

【适合人群】

 

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~