银行存款利率进入0时代，钱要怎么存更值钱？

这几年，可能有不少人和我有一样直观的感受，那就是：

 

钱越来越不值钱了！

 

随着银行存款利率一路走低，自己辛苦攒下的积蓄在银行里躺着，

 

不仅没有增值，甚至在通货膨胀的侵蚀下，购买力还在不断缩水。

 

曾经，银行存款是我们最信赖、最普遍的理财方式。

 

但如今，六大行已经下架五年期大额存单，

 

部分短期大额存单利率，也跌破1%水平，正式进入0字头，和普通定期存款的差距几乎消失。

 

不少银行甚至宣告在2026年1月启动降息计划。

 

这并不是一次技术性的调整，而是一个更深层信号的显现——

 

利率下行不再是遥远的经济术语，而是实实在在影响钱包的现实。

 

在这样的背景下，我们不禁要问：

 

如果银行存款不再保险，我们的钱该去哪儿？

 

如何才能让辛辛苦苦赚来的钱更值钱？

 

一、银行存款利率进入0时代

 

我们先来看看六大行的存款利率：

 

要知道，1993年之前，银行存款利率高达11%以上；

 

而如今的利率，只是当年的零头而已。

 

账面上来看，存钱还是能赚到利息；

 

但想要赚到理想利息，却越来越难。

 

当利率持续下行，普通人面对的并不是少赚一点，而是三个长期变化：

 

1、未来低利率是常态

 

纵观全球发达经济体，随着经济从高速增长转向高质量发展，利率长期下行是普遍规律。

 

中国也正在经历这个过程。

 

五年期大额存单下架、利率倒挂等现象，就是金融机构用脚投票，向我们每一个普通人发出的最明确信号：

 

依赖无风险存款利息过活的时代，即将一去不复返。

 

钱的时间价值，正在被重新评估；

 

纯粹躺赚利息，将越来越难以覆盖财富缩水（通货膨胀）的速度。

 

2、长期目标开始变得不可计算

 

养老、医疗、子女教育这些问题，本质上都是时间问题。

 

当利率下行，家庭很难仅靠存款来覆盖未来不断上升的支出。

 

3、存钱渠道正在改变

 

以前银行存款利息还不错、安全又方便，还很灵活，是大多数人的首选。

 

但这几年随着利率逐渐下行，存款到期后，挪储现象越来越多。

 

存钱渠道，正在改变。

 

二、银行存款利率进入0时代，钱要怎么存？

 

以前家底厚的朋友，靠着存款利息就能躺平生活，可现在已经很现实了。

 

十年前10万定存五年，或许到期利息能有2万多（利率4.25%）；

 

可如今存，如果利率高一点有利息1.55%，只有不到8000元；

 

要是利率低于1.0%，那连5000 块利息都拿不到。

 

当银行存款利率越来越低，不少朋友都开始寻找替代方案，

 

对于追求稳健、希望锁定当下更高利率的朋友来说，

 

分红险、快返年金险是性价比很高的替代选项——

 

它们既有合同约定的保证收益，又能享受保险公司的经营盈余分红，

 

长期收益远高于存款，且安全性与存款相当。

 

自从投保后，利率锁定终身，再也不用担心利率下行，资金缩水了。

 

先来说一下快返年金险：

 

这类产品的核心优势是领取早、现金流稳定，

 

通常第5年就能开始领钱，适合需要提前规划现金流的人群（如教育金、补充养老金）。

 

目前市面上常见有产品有两种类型：

 

固收类快返年金险：收益稳定，投保后就能知道以后能领多少钱。

分红型快返年金险：保底+分红收益，有机会拿到更多年金。

 

存钱，大家比较在意的就是收益：

 

以30岁女性，趸交50万为例，来看看固收类快返年金险（蛮好的人生2025）、分红型年金险（悦活人生B款）和5年定存情况。

 

过往我们常跟大家说，十年内不用的钱，可以考虑储蓄险；

 

十年内要用到的钱，放存款。

 

但从如今的利率下行趋势来看，5年以上10年以内的钱，存银行也未必划算。

 

不管是固收类快返年金险，还是分红型快返年金险，

 

第5年收益还是非常不错的，尤其是分红型快返年金险，预期IRR超1.786%；

 

第10年预期IRR就超过2.4%，折成单利1.74%！

 

持有时间越久，收益越高，最高接近3%。

 

固收类年金险虽然差一点点，但长期收益也比存银行高。

 

再来看看增额分红险：

 

主要由两部分组合而成：

 

保底收益：白纸黑字写进合同里面，是一定可以拿到手的；

 

分红收益：则可以共享保险公司经营成功，有机会博取更高收益。

 

在当前低利率环境下，存款收益普遍在1字头，而分红险的保底收益在1.75%以内，

 

叠加分红后，长期预期收益有机会超过3%，折算成单利更高。

 

以30岁女性，趸交50万为例，增额分红险（福满佳C款）对比银行定存收益：

保单第4年，增额分红收益就已经超过存款收益了，预期收益超过1.6%；

 

保单第5年，预期收益率超2%，保单第10年超过2.7%。

 

最高预期分红收益有机会超过3.3%，单利超过12%！

 

这里必须提醒大家：

 

分红险的浮动分红并非必然，福满佳C款的演示收益是基于100%分红实现率测算的，

 

实际分红可能高于、等于或低于这个水平。

 

但中英人寿作为背靠中粮资本与英国英杰华集团的合资公司，

 

连续多个季度风险评级为AAA级，核心偿付能力充足率超200%，稳健的经营能力为分红实现提供了较强支撑，

 

过往多款分红险产品的分红实现率也基本维持在80%-110%区间，连续两年突破限高令，表现优于行业平均水平。

 

三、值得买的分红险、快返年金险有哪些？

 

市场的产品那么多，我们根据产品收益表现、保险公司实力及市场口碑，

 

推荐以下几款产品：

 

1、快返年金险

 

这4款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元；

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

意值有分红型：保证最低可领7690元/年；叠加分红有机会领7690~15126元/年。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

这4款产品可以这么选：

 

如果希望收益稳定，不想有太大变化，就看固收型快返。

 

看中大保司，家族有长寿基因，推荐蛮好的人生2025，

 

满期能拿回交的所有保费，血赚利息。

 

如果想博取更高收益，能接受分红的不确定性，就看分红型快返。

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中保司分红实力，推荐意值有分红型。

 

2、增额分红险

 

重点介绍以下几款：

 

1、中英人寿福满佳C款（分红型）：前期收益王者，适配中短期储蓄

 

作为中英人寿的爆款IP产品，福满佳C款的核心优势是前期收益增长快，非常适合想做中短期储蓄规划的朋友。

 

从收益表现来看，以30岁女性、5年交、年交10万为例，

 

保单第10年的预期红利收益就能超过2.2%，在同类产品中排名第一；

 

保单第20年，预期红利达2.874%；

 

长期持有下来，最高预期红利超过3.2%。

 

适用人群：

 

30-45岁的年轻家庭，希望兼顾中短期储蓄增值和家庭保障，

 

未来可能用于子女教育金、家庭应急资金的人群。

 

2、中意人寿一生中意福享版（分红型）：高预期收益，适配长期投资

 

中意人寿的一生中意系列是分红险市场的经典产品，热门产品有福享版、甄享版和鑫享版。

 

这里只介绍福享版。

 

虽然这款产品的保底收益在1.3%左右，属于中等水平，

 

但它的演示利率达到了4.25%，是目前市场上少有的高预期产品。

 

以30岁女性、5年交、年交10万为例，

 

叠加分红收益后，产品的封闭期仅7年，

 

持有10年的预期红利IRR（内部收益率）达1.8%以上，最高有机会超过3.2%，长期收益潜力巨大。

 

适用人群：

 

40-50岁的中年人群，资金长期闲置，追求高预期收益，

 

希望为未来养老做规划，或有财富传承需求的家庭。

 

3、星福家朱雀版（分红型）：双分红设计，适配稳健增值需求

 

星福家朱雀版的核心亮点是采用【增额红利+终了红利】的双分红设计，让投保人有机会拿到更多分红收益。

 

产品的利率结构也很有吸引力，保证利率1.75%，演示利率4.25%，

 

在保底收益和预期收益之间找到了很好的平衡。

 

从收益测算来看，30岁女性、5年交、年交10万，

 

仅看保证收益，长期持有最高也能超过1.5%；

 

叠加分红收益后，持有10年的预期红利收益达1.85%，折成单利1.98%，和国债收益相当；

 

持有20年，预期红利收益达2.815%，折成单利3.61%；

 

持有30年，预期红利收益达3.126%，折成单利4.89%；

 

最高预期红利超过3.8%，长期复利效应显著。

 

适用人群：

 

风险偏好保守，追求保底+分红双重保障，

 

希望资金长期稳健增值，用于子女婚嫁金、自己养老金的人群。

 

当然啦，能不能拿到手那么多分红，还要看保司实力和过往分红实现率，

 

我这里也给大家汇总了：

 

中英人寿和中意人寿，

 

不管是股东实力，还是近3年投资能力，表现都非常不错。

 

且连续多个季度风险评级都在AA或AAA，风险管理非常稳定。

 

复星保德信，

 

背靠复星集团与美国保德信金融集团，

 

前者是多元化产业巨头，后者是全球 “大而不能倒” 的保险机构之一。

 

公司投资能力还不错，近3年平均综合投资收益率达5.99%。

 

风险偿付能力均超监管要求，整体稳健。

 

再来看这几家保司最新分红实现率：

 

PS：数据较多，需要全部资料的朋友，咨询我们发原图哦。

 

内容比较多，我这里直接说结论：

 

中英人寿和中意人寿，

 

中意经营分红险多年，经验非常丰富，

 

公布的年份多，产品数量也非常多。

 

中英的数据虽然是近三年数据，但总体数据还是不错的。

 

没出限高令之前，公布的分红实现率，几乎都在100%以上，

 

可以说全员分红收益几乎都达到，甚至超过预期。

 

去年限高令出台后，虽然不能做到全部产品分红实现率达100%，

 

但这2家保司也是为数不多突破【限高令】的保司，未来实现分红预期的信心很强。

 

复星保德信，

 

虽然2024年、2025年，因为限高影响，

 

分红水平没那么亮眼，大部分产品实现率在40~60%。

 

但这家公司背景也比较强，且限高前10年的分红实现率都是100%，

 

历史表现优秀，未来的分红情况还是比较乐观。

 

四、奶爸总结

 

财富管理不是一场短跑，而是一场马拉松。

 

银行存款利率进入下行通道，与其被动接受钱越存越不值钱的现实，

 

不如主动调整理财结构，根据自身资金需求、风险承受能力和持有周期，搭建【存款+保险】的多元化理财组合。

 

对于短期资金（1-3年）和应急备用金，银行存款仍是最佳选择。

 

虽然收益不高，但安全性和灵活性无可替代，建议预留3-6个月生活费作为应急资金，

 

存入城商行或股份制银行的活期+产品，兼顾流动性与小额收益。

 

对于中长期资金（5年以上），快返年金险和分红险是更优替代方案。

 

不仅可以锁定终身利率，收益比银行存款更高一些，

 

且还能享受不少保司增值服务等。

 

想了解更多产品信息或测算产品收益，欢迎咨询我们，1V1聊一聊！

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