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奶爸保
很多人第一次接触保险时，都会在健康告知这一步停下脚步。
密密麻麻的问题，看似专业的医学术语，
总让人担心一不小心就踩了坑。
其实健康告知和后续的核保环节，正是保险公司和投保人之间建立信任的核心纽带，
看懂它们，不仅能帮你选到合适的保障，更能避免未来理赔时的纠纷。
一、超级玛丽15号健康告知内容是什么？
君龙人寿超级玛丽15号的健康告知的内容覆盖多个维度：
从保险经历来看，它会询问过去两年内投保重疾险或防癌险时的核保结果，
是否有过相关理赔经历，以及当前生效重疾险的累计保额是否过高。
这些问题的背后，是保险公司对逆选择风险的防范，
如果投保人过往有多次拒保、加费记录，或已经拥有过高保额，意味着潜在风险相对更高。就医行为的询问则聚焦近一年的检查异常、过去两年的住院与服药经历，
比如是否因疾病连续服药超过30天，是否被建议住院或手术却未执行。
这些细节能反映投保人的健康稳定性，比如长期服药可能暗示慢性疾病的存在，
而未遵医嘱治疗则可能增加未来发病的风险。
除了基础的就医与投保经历，健康告知还会关注异常症状与特定人群的风险。
近一年内不明原因的头痛、消瘦、淋巴结肿大等症状，往往是身体发出的预警信号，保险公司需要通过这些信息排查潜在的重大疾病风险。
针对儿童，会关注出生体重、早产史等先天因素；针对女性，会询问宫颈健康、妊娠情况等专属风险；针对职业，会排查潜水、攀岩等高风险活动的参与情况。
这些细分的问题，本质是保险公司通过精准的风险画像，
让不同健康状况的投保人都能获得公平的投保机会。
君超级玛丽15号的部分疾病的核保规则也需要注意。
对于甲状腺结节，已手术且病理良性、术后满6个月且近半年超声正常，或超声分级1-2级无淋巴结肿大的投保人，可以标体承保；
未手术但近半年超声正常、分级1-2级且无更高风险记录的，同样能标体承保。
乳腺结节的核保逻辑与甲状腺结节相似，核心是通过病理结果、超声分级和淋巴结情况，排除恶性风险。
肺结节的核保则更为严格，未手术的投保人需要满足结节直径≤6mm、形态规则、无恶性特征、随访无变化，且非吸烟或肺癌家族史等条件，单发结节需首次发现满1年且无变化，多发结节需满2年且数量位置稳定，才能标体承保。
乙肝病毒携带者或小三阳投保人，需要满足无需治疗或停药满1年、肝相关检查正常、近半年超声与肝功能无异常的条件。
高血压投保人则需排除继发性病因，且血压控制在收缩压＜160mmHg、舒张压＜100mmHg范围内。
这些核保规则的背后，是保险公司基于医学数据与理赔经验建立的风险模型。
每一项指标的设定，比如结节的大小、分级，乙肝的停药时间，血压的数值范围，都是为了更精准地判断风险发生的概率。
标体承保意味着投保人的风险在保险公司可接受的范围内，能以标准费率获得完整保障；
而如果健康状况未达标，可能会面临除外承保、加费承保甚至拒保的结果。
理解这些核保细节，可以在自己投保的时候更清晰地知道自己的健康状况对应怎样的保障可能，避免盲目投保带来的损失。
二、健康告知重要吗？
健康告知之所以重要，核心源于保险合同的最大诚信原则。
保险是基于信任的金融契约，投保人的健康信息是保险公司定价的基础。
如果投保人故意隐瞒健康状况，比如未告知甲状腺结节的病史，未来因甲状腺癌申请理赔时，保险公司有权解除合同并拒绝赔付，甚至不退还已交保费。
这种后果不仅会让投保人失去保障，还会造成经济损失与心理落差。
在进行健康告知时，掌握科学的方法能帮助我们更从容地应对。
首先，要逐字阅读健康告知的每一条内容，明确问题的时间范围与具体指向。
比如超级玛丽15号中“近1年”“过去2年”的时间限定，需要我们准确对应自己的就医与检查记录，避免因时间记忆模糊而遗漏信息。
其次，遵循“如实告知”的核心原则，既不刻意隐瞒，也不过度告知。
对于健康告知中明确列出的问题，比如是否有结节、乙肝病史，要如实回答；
而对于例外事项中的轻微感冒、肠胃炎等无需治疗的小问题，不必主动提及，避免增加核保的复杂度。
学会解读医学报告也是关键。比如甲状腺结节的TI-RADS分级、肺结节的直径与形态描述、乙肝的肝功能指标，这些专业数据直接影响核保结论。
在投保前，建议整理好相关的医学资料，包括复查报告、病理结果、随访记录等，以便在核保时提供充分的依据。
如果对健康告知的问题存在疑问，不要盲目自行判断，可以通过保险公司的智能核保或人工核保渠道进一步确认。
智能核保能通过线上问答快速给出核保结论，且不会留下拒保记录；人工核保则可以提交更详细的医学资料，获得更精准的评估。
最后，要摒弃侥幸心理。
很多人觉得小毛病不会影响理赔，却忽略了保险公司在理赔时会通过医疗记录、体检报告等多渠道核实信息。比如甲状腺结节看似轻微，但如果投保时未告知，未来确诊甲状腺癌时，保险公司可能以未如实告知为由拒赔。
与其在理赔时陷入纠纷，不如在投保时认真对待健康告知，让保险真正成为安心的保障。
三、奶爸总结
健康告知从来不是阻碍我们获得保障的门槛，
而是构建可靠保障的基石。
当我们读懂这些环节的逻辑，用理性和认真的态度面对每一个问题，
就能在复杂的保险产品中找到最适合自己的选择，
让保险在未来的生活中真正发挥作用，成为抵御风险的坚实依靠。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
