分红险演示收益越高越好？这几个真相90%的人都忽略！

分红险演示收益越高越好？这几个真相90%的人都忽略！

 

这几年，随着利率不断下行，

 

尤其是2025年年尾的时候，六大行直接下架了5年期大额存款，

 

个别甚至也直接取消三年期、五年期普通定期存款。

 

大家对【稳健增值】的投资产品需求，越来越重视。

而分红险，凭借【保证收益+浮动分红】的双重属性，成为不少人资产配置的热门选择。

 

尤其是4.25%演示收益的产品，看着就自带【高收益】光环，让很多人蠢蠢欲动。

 

但演示利率越高，分红险就真的越好吗？

 

买分红险到底怎么看才不会踩坑？

 

今天我们就逐一跟大家讲清楚，如果你最近准备入手分红险，一定要多了解！

 

一、什么是预定利率、演示利率？

 

很多人买分红险时，很容易被销售给出的高收益数字绕晕。

 

其实简单来说，分红险的收益是由保证收益+浮动分红组成，

 

有点像固定工资+绩效奖金，固定工资是必然能拿到的，绩效奖金则要看公司的经营情况。

 

一般来说，我们实际到手的收益是这样计算的：

 

简单来说一下这两个利率：

 

1、预定利率

 

预定利率其实是保险公司在产品定价时，预先设定的一个投资回报率。

 

目前分红型保险预定利率为1.75%，行业大多采用1.5%或1.75%。

 

不过，预定利率并不是真实给到客户的收益，

 

它只是保险公司精算师用于产品设计的内部参数，你可以简单理解为产品收益的上限。

 

扣除保司的经营成本，比如场地费、营销费等，最终拿到手的是保证收益。

 

保证收益是白纸黑字写入合同，无论未来市场如何波动、保险公司投资盈亏，

 

都必须100%给付给投保人的部分，是保单价值的“压舱石”。

 

2、演示利率

 

演示利率，是保险公司基于自身投资能力假设，向投保人展示的【未来可能达到的总收益增长率】。

 

所以我们可以看到：

 

目前市面上各家的演示利率不一样，但大多数在3.9%以内。

 

这是2025年9月调整后，分红险所能给到的最高上限，

 

同时不能超过保司分红保险账户过去3年平均财务投资收益率，和综合投资收益率的较低者。

 

简单来说，监管上限是3.9%，

 

但某保险公司，过去3年平均就赚个3.2%的收益，

 

那么旗下的分红险预期红利，最高也就只能定这么多。

 

有些朋友可能会问：

 

那市场上怎么还有4.25%演示利率的产品？

 

那是因为，这些分红险都是在去年9月调整前就已经备案了，

 

且保证利率设置也没有超过1.75%上限。

 

所以这批已经报备的高演示利率的分红险，就还有一个销售的窗口期。

 

但这个窗口期能持续多久，还真不好说。

 

很多人会误以为演示利率越高，分红收益就越高，

 

但演示利率≠实际到手分红，

 

因为除了演示利率，还有预定利率、分红实现率，单一的维度不能直接决定到手的收益。

 

不过也可以从侧面反应出：

 

一个是，保险公司的分红意愿和政策。

 

较高的演示利率，说明保险公司愿意将更多的可分配盈余分配给客户，或者在产品设计上更倾向于为客户提供较高的分红预期。

 

另一个是，保司实力也是在线的。

 

演示利率能给到3.9%甚至是4.25%的保险公司，起码近5年投资收益还是非常给力的，

 

没有这金刚钻，也没办法揽这瓷器活。

 

二、买分红险，关键看这几点！

 

当然啦，除了以上说的2个利率，买分红险还要重点看看这几点：

 

1、产品本身

 

买分红险，靠谱的保险公司是基础，产品本身合不合适是关键。

 

收益对比：产品的保证利率（目前最高1.75%）、演示利率是多少？预期红利高不高？

 

投保规则：起投金额多少？缴费期符合需求吗？

 

资金使用：减保规则是否灵活？还有没有别的附加增值服务？

 

2、看保司过往3年、甚至5年以上收益率

 

重点看以下两点数据即可：

 

一个是综合投资收益率，里面包含了保司浮盈浮亏，也就是还没有落袋为安的收益；

 

另一个是财务投资收益率（也叫平均投资收益），不包含浮盈浮亏，只看落袋为安的收益。

 

3、看保险公司的偿付能力

 

一般来说，风险评级达标，

 

比如是BBB或者A类及以上的保险公司，大概率是监管评级1-3类。

 

有更大的机会，分红水平可以在3.2%左右。

 

4、看保司过往分红实现率情况

 

分红险实现率简单来说，就是保险公司既往承诺的分红数额，实际达成率是多少。

 

比如某款分红险，按照当时的利率演示，保单到期后，红利为2000元，

 

实际保单到期时，给付到用户的红利也是2000元，和当年的演示完全符合，达成率为100%。

 

关于保司历年分红实现率，我也汇总了部分数据，包括有：

 

中意人寿、中英人寿、陆家嘴国泰人寿、光大永明人寿、恒安标准人寿、复星保德信等等。

 

你也可咨询我们要详细资料。

三、4.25%演示利率分红险推荐

 

搞清楚了核心概念+挑选技巧，那目前值得买的分红险都有哪些呢？

 

我们从上百款产品中，筛选了4款尖子生：

 

它们都是4.25%演示利率的产品，目前市场稀有；

 

保司实力强+过往分红实现率优秀。

 

这4款产品分别是：

 

中英人寿福满佳C款分红险；

中意人寿一生中意福享版分红险；

复星保德信星福家朱雀版分红险；

恒安标准传世瑞盈B款（分红型）。

 

先来看保司实力情况：

 

这几家保险公司，不管是股东实力，还是近3年投资能力，表现都非常不错。

 

像中英人寿、中意人寿和恒安标准人寿，连续多个季度风险评级都在AA或AAA，风险管理非常稳定。

 

再来看产品本身收益情况：

1、福满佳C款（分红型）

 

【产品特点】

 

中英人寿的爆款IP——福满佳系列，

 

保障设计非常全面，除基本身故保障外，

 

还自带重大自然灾害意外身故保险金：

 

75周岁前因重大自然灾害导致意外身故，额外赔1倍基本保额，最高500万元。

 

前期收益增长非常快，

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

保单第10年，预期红利收益就超2.2%，这几款产品中最佳。

 

保单第20年，预期红利达2.874%，还是第一。

 

最高预期红利超过3.2%！

 

【适用人群】

 

看中前期收益高、想做个中短期储蓄规划的朋友。

 

2、一生中意福享版（分红型）

 

【产品特点】

 

中意人寿经典款——一生中意系列！

 

虽然这款保底收益都在1.3%左右，但它的演示利率是目前少有的4.25%产品。

 

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

 

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

 

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

 

【适用人群】

 

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

 

3、星福家朱雀版（分红型）

 

【产品特点】

 

星福家也是多年热门IP了，这款产品采用双分红设计：

 

增额红利+终了红利，有机会拿得比别人更多。

 

同时利率结构设计也很高：1.75%保证利率+4.25%演示利率，

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

单看保证收益，最高也能超过1.5%；

 

叠加红利收益，持有10年，预期红利收益达1.85%，折成单利1.98%，和买个国债差不多；

 

持有20年，预期红利收益达2.815%，折成单利3.61%；

 

持有30年，预期红利收益达3.126%，折成单利4.89%。

 

最高预期红利超过3.8%，折成单利超19%！

 

【适用人群】

 

兼顾保底和分红，追求较高分红收益的朋友。

 

4、传世瑞盈B款（分红型）

 

【产品特点】

 

这款产品预期收益非常不错：

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

第6年就回本了，保单第10年预期红利达1.752%；

 

第30年超3%，最高超过3.6%！

 

投保成功后还可以享受多元化增值服务，包括有：

 

健康关爱（专家门诊绿通、私人医生上门服务等）、价值医疗（重疾绿通、基因检测等）和臻稀资源（全球医疗救援、精英教育服务等），

 

PS：不同等级可享受服务内容不一样

 

【适用人群】

 

看中保司综合实力和服务，想要博取高收益等人群

 

除了保司靠谱+产品预期收益高外，这几家保司分红实现率也非常不错：

 

中英人寿、中意人寿和恒安标准人寿，

 

这三家保司，已经连续2年突破监管的限高令了，未来实现分红预期的信心很强。

 

中英人寿虽然只有3年，但总体数据还是很不错的！

 

中意人寿是这里面公布时间最久的保险公司，连续20年分红数据，非常具有参考意义！

 

恒安标准也公布了近5年数据，除了年度红利还有终了红利！

 

这三家保司除限高令那2年外，其余年份分红实现率都在100%或以上，

 

即使在限高令，依然是为数不多5家里面，突破限高令的保司，

 

这分红实力，还是非常强的！

 

复星保德信，

 

虽然2024年、2025年，因为限高影响，

 

分红水平没那么亮眼，大部分产品实现率在40~60%。

 

但这家公司背景也比较强，且限高前10年的分红实现率都是100%，

 

历史表现优秀，未来的分红情况还是比较乐观。

 

四、奶爸总结

 

虽然说演示利率≠最后到手收益，

 

但也可以从侧面看出，保司愿意分给客户更多的红利，

 

更关键的是，自身投资实力等综合评估，还是很不错的。

 

当然啦，到底要不要选高演示利率的产品，

 

还需要结合保司过往分红实现率、偿付能力、多年投资收益率等多维度数据。

 

前面提到的4款4.25%演示利率产品：

 

福满佳C款、一生中意福享版、星福家朱雀版和传世瑞盈B款，都是市场稀缺产品。

 

窗口期随时可能结束！

 

如果你有挪储、养老或者想给孩子存教育金，都可以考虑。

 

拿捏不准的，欢迎咨询我们！

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

 

 

1、一生中意福享版（分红型）

 

中意人寿经典款——一生中意系列！

 

虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。

 

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

 

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

 

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

 

【适用人群】

 

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

 

2、一生中意鑫享版（分红型）

 

同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，

 

鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。

 

30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，

 

封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，

 

最高无限接近3%！

 

【适用人群】

 

追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。

 

3、鸿利鑫享3.0（分红型）

 

陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。

 

保司实力出众，产品也很优秀：

 

30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，

 

如果叠加红利收益，最高超过3.1%！

 

可以说两者都兼得。

 

【适用人群】

 

看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。

 

4、悦享盈佳福享版（分红型）

 

中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。

 

且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。

 

附加红利收益后，封闭期只有6年，

 

持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！

 

【适用人群】

 

看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。

 

5、光明至尊乐享版（分红型）

 

光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。

 

新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，

 

单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。

 

而且，保证收益是这里面最高的：

 

30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！

 

如果叠加红利收益，

 

保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，

 

最高预期红利IRR＞3%

 

【适用人群】

 

看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~