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奶爸保
近年来，儿童白血病、先天性心脏病等重疾发病率逐年上升，少儿重疾险成为家长关注的焦点。
北京人寿与复星保德信人寿相继推出大黄蜂13号，
凭借高保额、多次赔付、特色少儿保障等设计，迅速占领市场。
然而，面对两款产品，不少家长都很纠结，不知道该怎么选。
下面奶爸将从保障内容、核心差异、适配人群三部分解析，助你避开选择焦虑。
一、大黄蜂13号全能版和大黄蜂13号旗舰版保障对比
先来看看保障内容表格：
1、基础保障
两款产品在基础保障方面都涵盖了重疾、中症、轻症以及少儿特疾/罕见病这四大核心责任，但在细节上存在不同。
重疾保障上，
它们都支持3次不分组赔付，且赔付比例依次递增，分别为120%、140%和160%保额。
不过，大黄蜂13号旗舰版若附加“重疾多次赔”，
当第2-4次重疾为少儿特疾/罕见病时，额外赔付比例分别为130%和210%保额。
而大黄蜂13号全能版的这一比例为120%和200%，大黄蜂13号旗舰版略胜一筹。
轻/中症保障方面，
两者的赔付比例与市场主流产品一致，中症赔付60%，轻症赔付30%。
且轻症和中症累计可赔付6次，不分组且无间隔期，保障力度相当。
2、少儿特疾保障
两款产品都覆盖了20种高发疾病，像白血病、严重川崎病等。
但赔付比例有所差异，大黄蜂13号旗舰版首年赔付60%保额，次年及以后赔付130%；大黄蜂13号全能版则统一额外赔付120%。
对于罕见病，
大黄蜂13号旗舰版首年赔付100%保额，后续赔付210%，大黄蜂13号全能版额外赔付200%
显然，大黄蜂13号旗舰版对长期持有者更友好，尤其孩子年龄较小时投保，后期赔付力度更大。
3、特色保障
大黄蜂13号旗舰版的特色保障丰富且实用，包含癌症拓展金，确诊原位癌后再患重度癌可额外赔付100%
还有特定意外重疾，因13种意外导致的重疾能额外赔付20%
还有生长发育手术保障，18岁前进行5种手术（如脊柱侧弯矫正）可赔付20%
大黄蜂13号全能版则聚焦于严重肥胖手术，
因肥胖合并症手术可赔付20%，以及特定先天性疾病，3岁前确诊法洛四联症等可赔付20%
因此，如果孩子存在先天性疾病风险，大黄蜂13号全能版是更好的选择；
而如果关注意外或癌症关联保障，大黄蜂13号旗舰版则更为合适。
4、可选保障
在癌症多次赔付方面，
大黄蜂13号旗舰版在首次癌症后，每间隔1年若仍处于癌症状态，可分别获得40%、50%、30%保额；
大黄蜂13号全能版则是在首次非癌重疾后，间隔180天确诊癌症可赔40%，后续每3年赔50%。
若孩子有家族癌症史，大黄蜂13号旗舰版更侧重于癌症的持续治疗支持，大黄蜂13号全能版则能覆盖非癌转癌的风险。
疾病关爱金方面，
大黄蜂13号旗舰版在保30年版本中，前10年重/中/轻症额外赔付80%/30%/10%；
保至70岁或终身时，60岁前额外赔付100%/30%/10%。
大黄蜂13号全能版在保至70岁或终身时，60岁前额外赔付80%/30%/10%。
大黄蜂13号旗舰版在长期保障中的额外赔付比例更高，尤其是重疾额外100%保额，极大地提升了保障力度。
二、大黄蜂13号全能版和大黄蜂13号旗舰版保费对比
以0岁孩子、50万保额、保终身、30年交为例，
只选择基础保障，
男宝投保大黄蜂13号旗舰版为2555元，大黄蜂13号全能版为2480元；
女宝投保大黄蜂13号旗舰版是2380元，大黄蜂13号全能版是2205元。
大黄蜂13号旗舰版因额外赔付比例高，保费贵3%-5%，但长期保障价值更突出。
在附加癌症多次+重疾多次+疾病关爱金+身故等责任后，
男宝投保大黄蜂13号旗舰版为5815元，大黄蜂13号全能版为5735元；
女宝投保大黄蜂13号旗舰版是5495元，大黄蜂13号全能版是5395元。
即便如此，大黄蜂13号旗舰版在癌症和重疾保障强度上的提升依旧明显。
综合来看，
大黄蜂13号旗舰版更适合预算充足，追求高额赔付，关注意外或特定手术保障，且孩子年龄小、计划长期持有保单的家庭；
大黄蜂13号全能版则更适合预算有限，优先考虑基础责任和癌症多次赔付，有先天性疾病家族史或肥胖风险，侧重保费性价比的家庭。
三、奶爸总结
买保险不是“越贵越好”，而是“越合适越好”。
大黄蜂13号大黄蜂13号旗舰版与大黄蜂13号全能版均属市场第一梯队，家长根据家庭需求选择，才是对孩子未来的负责。
若年保费差千元内，优先大黄蜂13号旗舰版，可以锁定更高杠杆；
如果保费预算紧张，选大黄蜂13号全能版并附加癌症多次赔，可以覆盖核心风险。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
