微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
近年来，重疾险市场产品迭代迅速，消费者对保障的全面性和灵活性需求日益增长。
工银安盛人寿推出的御享欣生龙腾版重疾险，
以“多次赔付不分组”“覆盖180种疾病”和“增值服务优质”为亮点，受到不少人欢迎。
然而，其较高的保费和部分条款限制也引发争议。
下面奶爸也将从其优缺点及综合价值来解析这款产品。
一、工银安盛御享欣生龙腾版重疾险优点和缺点有哪些？
先来看看工银安盛御享欣生龙腾版重疾险的保障内容表格：
先来看看优点：
1、疾病覆盖广
工银安盛御享欣生龙腾版重疾险涵盖了110种重疾、30种中症、40种轻症，
且均不分组赔付，也没有“三同条款”限制，
意味着因同一病因或事故导致的多种疾病也能获得赔付，极大地降低了理赔门槛。
此外，对于少儿和特定疾病，也有额外赔付。
18周岁前确诊10种少儿特疾，或首次重疾为约定的10种男女特疾，
可额外获赔100%保额，叠加后赔付额度最高可达200%保额，为特定人群提供了更强有力的保障。
3、可选责任丰富
癌症与心脑血管病二次赔责任颇具价值，
首次确诊恶性肿瘤或特定心脑血管疾病后，间隔3年再次确诊，可再获100%保额赔付，
为这些高发疾病的后续治疗提供经济支持。
年龄阶段关爱金则强化了人生关键阶段的保障，
保单前10年确诊重疾额外赔50%保额，70岁后确诊再额外赔50%，
无论是事业上升期还是老年阶段，都能给予更充足的保障。
3、增值服务优秀
工银安盛御享欣生龙腾版提供了一系列优质服务，
涵盖国内外医疗资源对接（如日本专家会诊、赴美就医安排）、住院手术协调、健康管理等12项服务，
从诊前到诊后，为投保人提供全方位的支持。
再来看看缺点：
1、保费高于同类线上产品
以30岁男性投保50万保额、30年交为例，年交保费约8523元，
而部分互联网重疾险产品价格低至6000元左右，价格贵了近30%
这对于预算有限的人而言，保费负担较重，可能会超出他们的承受范围。
2、部分赔付条件严格
特定疾病额外赔付方面，
少儿与成人特疾额外赔付仅限首次确诊约定的10种疾病，
若首次重疾不在此范围内，就无法触发额外赔付，这在一定程度上降低了该责任的实用性。
癌症二次赔付方面，部分同类产品对癌症持续状态（如未治愈情况）也提供赔付，
而这款产品仅覆盖新发、复发或转移，保障范围相对较窄。
3、轻/中症赔付后保障终止
若首次确诊轻症或中症并获赔后，后续若患重疾，轻/中症责任将终止，
这也影响了多次赔付的实际效用，可能导致后续患病时无法获得全面的保障。
二、工银安盛御享欣生龙腾版重疾险是好产品吗？
1、产品定位与适配人群
工银安盛御享欣生龙腾版重疾险的核心优势是“不分组多次赔+优质服务”，适合特定人群。
对于家庭经济支柱来说，
需要长期稳定的保障来抵御多次重疾风险，该产品的不分组多次赔付能够提供有力支持。
重视医疗服务的人群，
尤其是依赖国内外高端医疗资源（如癌症靶向治疗或海外就医需求）的，其增值服务极具吸引力。
儿童与中老年人，
也能受益于少儿特疾和老年关爱金，强化了特定年龄段的保障。
2、横向对比与性价比考量
与同类产品相比，工银安盛御享欣生龙腾版重疾险虽然保费较高，
但其不分组赔付、服务覆盖等优势也十分显著。
对于年收入15万以上，且愿意为优质服务支付一定溢价的人群来说，这款产品仍有较强的竞争力。
3、公司实力与服务加持
工银安盛人寿依托工商银行与法国安盛集团的强大背景，具备雄厚的实力。
2024年推出的“一码通赔”服务，实现了医保商保数据互通，大幅提升理赔效率，累计赔付超1200万元，用户满意度较高。
这也为产品的可靠性和服务质量增添了有力的背书。
三、奶爸总结
工银安盛御享欣生龙腾版重疾险在保障全面性、服务创新性上表现亮眼，尤其适合预算充足、追求长期稳定保障的家庭。
但其较高保费和部分条款限制，可能不适合预算有限或偏好高杠杆率的人群。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
