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奶爸保
“父母在，人生尚有来处。”
孩子一天天长大，父母却一天天变老。随着年龄增长，他们的健康风险与日俱增。
经常有朋友来咨询：
爸妈超过55岁了，总容易生病，还能买到什么保险？
的确，一份贴心的保险方案不仅能为爸妈的晚年生活保驾护航，
也能减轻子女的经济负担。
不过，到了55岁以后，买保险的难度也变大了。
今天，奶爸从风险分析、投保难点到方案设计，为大家提供一站式父母保险攻略。
一、55岁以上父母面临这些风险
1、疾病风险
随着年龄的增长，人体的各项机能逐渐衰退，患病的概率大幅增加。
55岁以上人群中，大多数存在健康异常，如慢性病，高血压、糖尿病、结节等疾病，都会成为投保的“拦路虎”。
以高血压为例，
国家心血管病中心发布的《中国心血管健康与疾病报告(2023)》数据显示，
55岁以上人群的患病率可达到31.6%，
而且随着年龄的增长，高血压患病率呈现快速升高的趋势。
这些慢性疾病不仅需要长期的治疗和护理，还可能引发其他严重的并发症，如中风、心肌梗死等，给家庭带来沉重的经济负担。
癌症也是55岁以上人群面临的重大疾病风险之一。
据统计，癌症的发病率随着年龄的增长而上升。
在55-69岁年龄段，癌症的发病率约为1000-1500/10万人，成为威胁中老年人生命健康的主要疾病之一。
癌症的治疗费用高昂，一般手术费用可能在10-30万元左右，放化疗等后续治疗费用每月也需数万元，
且治疗周期较长，平均治疗费用在22-80万。
对于普通家庭来说是一笔难以承受的开支。
2、意外风险
55岁以上的父母身体素质和反应能力不如年轻时，发生意外事故的概率相对较高。
中国疾控中心分析了2019年至2022年全国伤害监测系统报告的情况，
发现儿童、青少年和老年人三类人群最容易发生跌倒伤害。
其中，60岁及以上老年人跌倒后骨折率高，达到36.84%
常见的意外事故包括摔倒、烫伤、交通事故等。
例如，老年人因骨质疏松，摔倒后容易发生骨折，治疗和康复的费用不容小觑。
骨折的治疗费用根据骨折部位和严重程度不同，一般在1-5万元左右，康复期间还需要专人护理，增加了家庭的经济压力。
3、养老风险
随着我国人口老龄化的加剧，养老问题日益突出。
虽然有社会养老保险，但仅靠其来保障高品质的晚年生活是远远不够的。
对于55岁以上的父母来说，他们可能已经退休或即将退休，收入相对减少，而生活成本却在不断上升。
如何在退休后保持良好的生活质量，是他们面临的重要问题。
此外，随着年龄的增长，父母可能还需要长期护理，而长期护理的费用也是一笔不小的开支。
据估算，在一些大城市，专业养老机构的月费用可能在5000-10000元左右，如果需要长期护理，会给家庭带来沉重的经济负担。
二、父母投保攻略
简单来说，就是要避开三大“认知陷阱”，把握四大核心原则。
1、父母投保常见误区
许多人误以为55岁以上无法投保，实则意外险、防癌医疗险等产品最高可保至80岁。
部分消费者因轻微异常（如结节、乙肝）放弃投保。
实际上，一些核保宽松的百万医疗险对甲状腺结节、胃肠息肉等放宽核保，符合条件可正常承保。
55岁投保重疾险可能出现“总保费＞保额”，但防癌险、惠民保等产品杠杆比仍可达1:100
2、科学投保四原则
优先医保（基础）→意外险（高频）→医疗险（大额支出）→长期护理险（失能风险）→养老金（品质养老）。
选择保证续保20年的产品，避免因产品停售或健康变化失去保障。
差异化核保策略：
健康人群：优选百万医疗险+综合意外险
慢性病患者（三高、糖尿病）：防癌医疗险+惠民保+高额意外险
高龄/体况复杂：惠民保+综合意外险+长期护理险
三、父母保险方案推荐
方案一：基础保障型（年预算1600左右）
适合健康状况良好，无重大疾病史的父母。
百万医疗险：金医保3号
200万保额，保证续保20年，重疾0免赔
老年人专属意外险：大护甲6号意外险（高龄版）（豪华版）
骨折津贴最高1.2万，而且意外骨折还有额外的3000元医疗费用，骨折保障力度拉满。
需重点确认智能核保对甲状腺结节、乳腺结节等疾病的承保政策。
方案二：核保宽松型（年预算2300元以上）
适合有三高/糖尿病等慢性病，或既往症投保受限的父母。
防癌医疗险：金医保1号Pro父母防癌险
终身保证续保，恶性肿瘤及原位癌医疗保400万，意特定药品费用保险金400万，首年还赠送100万保额的质子重离子医疗保障。
较普通百万医疗险核保宽松度提升，高龄/慢性病可投，三高、糖尿病等慢性病也有机会投保。
医疗险：长相安3号，免健康告知，带病投保也不惧。
意外险：大护甲6号意外险（高龄版）（豪华版）
骨折保障力度大，比较有针对性。
通过组合防癌医疗险+医疗险+意外险，可实现癌症治疗费用、一般小额医疗费用覆盖，还能对应日常发生的意外风险。
方案三：预算宽松型（年预算10万+）
适合高净值家庭，追求优质医疗资源的父母。
高端医疗险：众民保中高端医疗险
覆盖普通百万医疗险没有的特需部、国际部、VIP部等高端医疗机构，
无需健告，不管身体健康或者有恙的人群，都能买，而且责任内一般既往症也能赔。
责任内0免赔额，0元起赔，小病也能申请理赔。
支持全国102家私立(民营)医院，覆盖特需部、国际部、VIP部，支持全国9家质子重离子医院。
年金险：星海赢家火凤版
多个计划可选，年金保证领取，总保费满足一定条件可锁定养老社区保证入住权，享受高品质养老生活。
以55岁男性，趸交10万，计划一为例，从65岁开始每年可以领取一笔年金7707元。
意外险：大护甲6号意外险（高龄版）（豪华版pro）
相对于方案一和方案二，意外险方面还是大护甲6号意外险（高龄版），只是将版本升级到豪华版pro，
意外医疗保额由5万提升至6万，意外骨折后期医疗由3000元提升至5000元。
新增了11种增值服务，比如就医指导规划、住院协助、术后探视等。
四、奶爸总结
为55岁以上的父母买保险，虽然有难度，但也有相应的解决方案。
而要搭配出合适的保险方案，需要综合考虑他们的健康状况、经济能力和保障需求等因素。
医疗险、意外险是必不可少的保障，防癌险、年金险等可以根据家庭实际情况灵活进行投保。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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