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奶爸保
现在大家对医疗开支越来越担心，2025年数据显示，60岁后医疗开支年均增长12%，
而复星增多多7号增额终身寿算是个“特色选手”，
它“增额终身寿+医疗账户”双形态，能提供终身门诊报销+护理金赔付，且最高70岁可投。
下面奶爸就把它的核心条款拆一拆，用真实例子算算收益，再说说哪些人适合买。
一、保障解析：三类责任解决医疗+传承痛点
1、核心保障：终身现价增长+高杠杆赔付
买增额终身寿险，身故、全残保障肯定得关注。
身故/全残保障：
要是被保人18岁前遭遇不幸，保险公司会赔已交保费和现金价值的较大值；
18岁后，缴费期内身故/全残，赔已交保费×给付系数，现金价值的较大值。
18岁后，缴费期满后，赔已交保费×给付系数，现金价值，有效保额的较大值。
护理保障（核心差异）：
被保人因为脑中风后遗症这类情况，丧失自主生活能力，
赔付标准和身故一样，能提前把资金拿出来应付照护的开支，这对家里有老人或者担心自己失能的人来说，还挺实用。
2、医疗账户（创新设计）
这是很有特点的地方，相当于给增额终身寿险配上了医疗报销功能。
年报销上限是保额的1.6%，比如50万保额，一年最多报8000元；
终身总额度是保额的16%，累计能报8万元；
覆盖范围：
社保内外的门急诊、住院费用都能报（得是二级以上公立医院）；
指定药店买处方药也能报销；
健康检查费用，像CT、胃镜这些也包含在内。
简单说，有社保的人，经社保报完剩下的能全报，没经社保报的也能报95%；
没社保的，不管经没经社保，都能按对应情况100%报销。
3、增值服务（隐藏福利）
复星增多多7号增额终身寿除了保障，还提供了实用的增值服务。
健康管理：能图文问诊，帮你预约三甲医院门诊，出院时还能安排护工（一次价值2000元左右）；
体检套餐：有给中青年的爱康国宾体检，市场价格大概600元；
中医理疗：一年能享受4次艾灸、推拿这类服务。
这些服务虽然不是“硬保障”，但日常也用得上，能省不少心和钱。
二、收益演示
奶爸以30岁男性，年交10万×5年为例，附加医疗账户附加险。
保单第7年，即被保人37岁时，现金价值达到50.9万，超过了已交保费，也就是说，这时候退保，不会亏本；
被保人40岁时，现金价值有53.8万，要是急用钱，能保单贷款，最多能贷43万（是现金价值的80%）；
60岁时，保单的现金价值达到89.3万，这时候IRR是2.09%；
要是有医疗需求，累计能报销7.1万，像化疗的自费药费用，就能用这个来抵；
80岁时，现金价值来到了149.2万，身故时受益人能赔同等金额，是总保费的3倍左右；
100岁时，保单的现金价值达到了248.9万，复利IRR有2.39%，且医疗账户累计也能报销7.1万。
市场上优秀的增额终身寿险产品，
80岁时IRR大概是2.35%，这款和它收益差不多，但多了医疗报销的功能。
比如有糖尿病患者，每年开药要花6000元，
10年下来，复星增多多7号增额终身寿50万保额能报销6万，这是纯增额终身寿险比不了的。
三、适合谁买？
1、健康异常难投保者
复星增多多7号增额终身寿没有健康告知！
像有三高、糖尿病、结节这些问题的人，买重疾险、医疗险可能被拒保，但买它能正常承保，补上保障的空白。
比如45岁的糖尿病患者，买重疾险被拒了，
后来投保复星增多多7号增额终身寿50万保额，既能有终身身故保障，每年买胰岛素的费用（大概5000元）还能报销。
2、担忧长期医疗开支者
2025年高血压患者年均药费大概4200元，复星增多多7号增额终身寿投保50万保额，能覆盖11年的药费支出。
而医疗账户终身报销额度能达到16%保额，家里有慢性病患者的家庭，选它挺合适。
3、养老储备+医疗打包需求者
现金价值终身复利增长，60岁后，想补充养老就退保取钱，不想退保也能保留门诊报销。
比如每年交5万，交10年，60岁时现金价值大概68万，每月领3000元当养老金，每年还能报销8000元医疗费用。
四、奶爸总结
复星增多多7号增额终身寿为健康有异常的人敞开了大门；
为担心医疗开支的人，终身报销缓解巨额的医药费压力；
为想规划资产的人，通过现金价值增长+债务隔离能实现资产稳健传承。
要是你符合上面这些需求里的一种，这款产品值得考虑；
但要是单纯追求高收益，建议再搭配养老年金险。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号 进行1对1咨询，
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