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奶爸保
给孩子或自己挑重疾险，很容易陷入“选择困难症”。
复星联合健康旗下的瑞星保和达尔文11号，虽然来自同一家保险公司，但在投保规则、保障内容、价格等方面差别很大。
下面奶爸就来拆解两款产品的区别，帮大家精准选出适合的产品。
一、复星联合瑞星保重疾险对比达尔文11号有何区别？
先来看看保障内容表格：
先看投保规则，这直接决定了谁能投、能投多少。
投保年龄上，
瑞星保的投保年龄覆盖30天到60周岁，最高保额20万，走的是“低保额、低成本”路线；
达尔文11号则覆盖28天到55周岁，最高保额50万，定位“高杠杆、全保障”。
如果是给孩子配高保额，或者家庭顶梁柱需要50万以上的保障，达尔文11号更合适；
要是预算有限，每年能花的保费不超过4000元，瑞星保的20万保额至少能解决“有没有保障”的基础问题。
缴费方式上，
两款产品最长都能选30年缴费，这样能分摊压力，降低每年的支出。
除此之外，达尔文11号还支持趸交和5年交，适合高收入人群想快速锁定保障的需求。
等待期方面，
两款都是180天，这点没有明显差别。
除了投保规则，保障内容的差异更能体现两款产品的定位。
先看重疾核心保障：
瑞星保只提供基础的重疾赔付，而达尔文11号有两个明显优势——意外导致的重疾能额外赔30%，而且重疾赔付后，轻中症还能继续赔，不用间隔期，也不分组。
举个例子，
要是先得了癌症（重疾赔50万），之后又患上脑中风（中症），达尔文11号能再赔30万（按60%保额算），但瑞星保就不能赔了，保障的延续性差距很明显。
中轻症和特色责任上，
瑞星保的中症能赔2次，达尔文11号能多赔1次（共3次），而且达尔文11号在重疾赔完后还能赔轻中症，相当于买了重疾保障，还额外附带了轻中症的后续保障。
其他责任里，
瑞星保只有住院津贴，可选保障也只有癌症相关保障；
而达尔文11号的保障则丰富得多，
有60岁前重疾多赔40万的疾病关爱金、同种或不同种重疾能再赔60万的第二次重疾保障，还有孕期重疾多赔25万的妊娠关爱金等。
这些保障覆盖了从青年到老年、从日常健康到孕期的全周期风险，杠杆率能到1.8倍，比如50万保额最高能赔90万以上。
身故保障方面，
瑞星保的身故保额上限是20万，而且和重疾共享保额；
达尔文11号的身故责任可以选，上限是50万，和重疾保额是分开的，相对而言更优秀一些。
价格上，
达尔文11号更有优势，比如30岁男性投保，达尔文11号比瑞星保便宜约40%，每年能省1800元左右；
按30年缴费算，总保费能少约5.4万元。
二、复星联合瑞星保重疾险和达尔文11号怎么选？
对比完保障内容，再来看看适合人群。
瑞星保更适合亚健康或核保困难人群，
它的健康告知宽松，是“非标体”能上车的好选择——
比如早产儿满6个月就能投，而达尔文11号可能要求1岁后。
此外，孩子有黄疸（治愈3个月后能投），成人有肺结节（1-2级可标体）、小三阳（肝功能正常可投），
达尔文11号则适合三类人群：
一是家庭经济支柱，
这类人有房贷、教育、养老等刚性支出，需要高保额（50万以上）和全面责任，
比如第二次重疾的保险金能更多地覆盖收入损失，
疾病关爱金还能在40岁前提升杠杆，应对突发重疾带来的巨大经济冲击。
二是追求高性价比的人，
30岁男性每年交3116元，就能有20万重疾保障加意外额外赔，用较低成本获得充足保障。
三是备孕或孕期女性，
它的妊娠关爱金专门针对“生娃期”，每年多花约100元，就能覆盖妊娠高血压、子痫等孕期重疾风险，让宝妈更安心。
三、奶爸总结
最后要提醒的是，预定利率即将下调，重疾险价格预计会上涨10%-15%。
达尔文11号目前价格低于同类产品，尽早投保能节省未来的保费。
如果核保多次被拒，瑞星保可以作为过渡保障；
之后经济好转了，还能叠加达尔文11号，
比如先投20万瑞星保，再补30万达尔文11号，总保额50万，每年交约7000元，
实现从“低保额”到“高保额”的升级，
这样既能兼顾当下预算，又能逐步完善保障。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
