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奶爸保
最近去银行存钱的朋友可能发现了：
三年期定存利率降到2%，五年期也才1.55%，比去年又降了。
更让人纠结的是，
以前利率4%的理财产品，现在连3%都难见，还时不时有“破净”亏本风险。
这时候不少人开始问：手里的闲钱，到底该往哪放？
答案或许是分红型增额寿——
它既能保底增长，又能享受分红，适合想安稳存钱的人。
更关键的是，
保险预定利率下调在即，现在入手能锁定当前收益，即便新规落地也不怕。
今天奶爸也给大家梳理6款值得关注的分红型增额寿，
从保障到收益表现，从公司实力到分红实现率，一次性讲清楚。
一、为啥现在得盯着分红型增额寿？
先说说大家最关心的“大背景”。
当前普通增额寿预定利率已降至2.5%，分红型增额寿则更低，仅2%
从行业趋势看，
随着市场利率持续下调，这类产品的预定利率后续会进一步下调，
分红型增额寿预定利率甚至可能降至1.5%，
为什么预定利率下调值得重视？
简单说，它是保险公司定价的收益基准。
例如一款增额寿产品，若预定利率为2.5%，意味着保底收益不会低于这个水平；
若预定利率下调至2.0%，即便同样交10万保费，未来能拿到的钱可能会减少10%-20%
这意味着后续产品收益空间会进一步收窄，当下或许是锁定相对较高收益的窗口期。
再看当下市场环境：
银行存款利率已连续5年下降，目前5年六大国有银行定存利率，也就1.3%~1.6%；
余额宝年化收益率仅有1.5%，就连国债利率也跌到了2%以下。
一对比，分红型增额寿的优势就显出来了——
它采用“保底+分红”双收益机制：
保底部分是明确写进合同的，不管市场如何变，这部分收益肯定能拿到；
分红部分虽然不保证，
但头部保险公司长期分红实现率能稳定在90%以上，
相当于既有保底收益，又有增值的可能。
更为关键的是，
现在入手分红型增额寿产品，也能锁定当前以预定利率为基础的收益。
一旦新规落地，新产品的收益将会下调，
而老产品就会成为绝版货，这也是最近很多人着急投保的核心原因。
二、这几款分红型增额寿闭眼入不亏
在市面上的众多产品中，奶爸挑选了自己认为比较不错的6款产品，大家可以参考一下：
1、保障内容
这几款产品的投保年龄跨度较大，从0周岁到65周岁或70周岁不等，
缴费方式灵活多样，有趸交、3/5/6/8/10/15/20年交等多种选择。
不过，中英福满佳2.0没有趸交以及10年及以上的缴费选项。
起投金额也有差异，最低至5000元，最高可至7万元。
基础保障都含身故/全残/高残保障，
中英福满佳2.0还有重大自然灾害意外身故保障，增加了特定风险场景保障。
且分红方式多样，有保额分红、交清增额等，
能满足不同客户对于分红领取和资产增值偏好。
同时，这些产品都有减保和保单贷款功能，保单灵活性都不错。
特色保障也是各有侧重，
如对接养老社区、VIP服务、信托等，
可满足不同客户在财富传承、养老规划等方面的需求。
2、收益情况
1.趸交
在回本时间上，
仅考虑保证利益，中英福满佳2.0、中邮悦享盈佳2.0和陆家嘴国泰泰赢家仅5年；
中意一生中意尊享版约6年，其余两款差不多是7年。
叠加红利收益后，回本速度进一步加快，
中意一生中意尊享版和恒安标准传世瑞盈B款仅4年回本，其余几款为5年。
接着来看保证利益，
陆家嘴国泰泰赢家和中邮悦享盈佳2.0保证利益较高，现金价值增长也快；
综合排序为陆家嘴国泰泰赢家＞中邮悦享盈佳2.0＞中英福满佳2.0＞中意一生中意尊享版＞光大永明光明至尊2024版＞恒安标准传世瑞盈B款
最后看分红，
红利收益TOP3是光大永明光明至尊2024版＞陆家嘴国泰泰赢家＞恒安标准传世瑞盈B款。
2.5年交
先说回本时间，
只看保证利益，陆家嘴国泰泰赢家和中英福满佳2.0回本时间较短，约7年；
恒安标准传世瑞盈B款回本时间最长，约11年；其余几款约为9年；
叠加红利收益后，光大永明光明至尊2024版和中邮悦享盈佳2.0约6年，其余几款均为7年；
接着来看保证利益，
前期恒安标准传世瑞盈B款表现突出，现金价值处于领先地位；
从中长期来看，陆家嘴国泰泰赢家的保证利益表现更为优秀。
最后看分红，
前期陆家嘴国泰泰赢家和恒安标准传世瑞盈B款表现较好，现金价值领先；
而从中长期来看，光大永明光明至尊2024版的表现更为出色。
红利收益TOP3是光大永明光明至尊2024版＞陆家嘴国泰泰赢家＞中英福满佳2.0
总体来说，
保证收益上，陆家嘴国泰泰赢家略优一些；
叠加红利收益后，短期内陆家嘴国泰泰赢家的收益略高一些，但是后期光大永明光明至尊2024版表现更好一些。
如果你想了解其他缴费期限的收益对比，也可以私聊奶爸~
3、保险公司强劲
买分红险，除了挑产品，更要看它背后的承保公司是否靠谱、有实力。
上面几款产品，除了收益表现不错，几家保险公司的实力也十分强劲。
陆家嘴国泰、中意、中英、恒安标准人寿均为合资公司，其中方股东均为国资背景，且持股比例均为50%，具有较强的资金实力和背景支持。
中邮人寿和光大永明人寿则具有央企背景，实力同样不容小觑。
从偿付能力来看，
几家公司的偿付能力充足率都比较高，意味着它们在履行合同方面有较强的财务稳定性。
风险评级方面，
自2023年第二季度起，中意人寿已连续7个季度保持A评级；
中英人寿不仅连续9个季度获得AAA以上评级，更是连续35个季度获得A类评级；
恒安标准人寿表现更为突出，连续12个季度斩获AAA评级。
这三家险企在AAA评级上的持续稳定表现，
不仅彰显了其经营的稳健性，更直观反映出它们在风险管理、风险抵御能力等方面的显著优势。
光大永明人寿与中邮人寿为BB评级，也反映出这些公司具备稳定的运营能力。
此外，这6家公司的投资能力也相当不错。
其投资收益率高于不少大型保险公司，处于行业第一梯队。
大部分公司最近3年财务投资收益率平均值都超过了5%，
其中，陆家嘴国泰人寿近三年综合投资收益率最高，达到5.73%
从分红实现率情况来看，6家保险公司表现存在差异。
2025年，
中英人寿35款产品平均分红实现率103%；
恒安标准74款产品中，年度红利实现率95%、终了红利实现率114%；
光大永明39款产品平均92.86%，表现均不错。
历史平均方面，
恒安标准130%（2017-2022年）、陆家嘴国泰134%（2019-2022年）表现突出，
中意、中邮人寿历史平均实现率也达112%、93%
值得一提的是，
陆家嘴国泰、中意、中英、恒安标准均突破了监管限高令，分红特别储备为正数。
综合来看，这几款产品怎么选？
1、追求长期高分红收益→光明至尊2024版
该产品叠加分红后的综合收益与红利现金价值表现突出，虽然前期现金价值增长较慢，但长期复利效应显著，后期收益增长势能强劲。
2、看重保司综合实力→一生中意尊享版、福满佳2.0
承保保司在分红实现率、投资收益率等核心指标上表现稳定，综合实力过硬。
3、偏爱大品牌+低门槛→悦享盈佳2.0
作为大保司中邮人寿产品，完美契合“品牌控”需求；
且5000元起投的低门槛，让预算有限的人也能轻松上车。
4、希望封闭期短→三类产品各有侧重
一生中意尊享版、泰赢家：趸交或3年交模式下回本速度快，其中泰赢家保证利益更高，且保司历史投资与分红表现稳居行业前列；
传世瑞盈B款：主打“终了红利”设计，是纯正的分红险产品，公司实力强劲，历史分红数据也尤为亮眼。
三、奶爸总结
在预定利率下调的大趋势下，
要是咱手里正好有一笔三五年都用不着的闲钱，又想找个靠谱的理财方式，不妨考虑考虑分红型增额寿，
它能帮咱们在相对安全的前提下，实现资产的增值，还能解决一些像养老、财富传承这样的大问题。
不过，在选择产品时，也不能只看收益，还要仔细了解保险公司的实力、分红实现率这些情况。
而且，这类产品一般都得长期持有才能看到比较好的收益，也建议大家长期持有。
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