重疾险怎么选？这几点要注意，附高性价比产品推荐

医疗费用攀升背景下，重疾易让普通家庭陷入经济困境。

 

重疾险作为家庭风险防护核心，可覆盖重疾治疗费、康复费及收入损失。

 

成人与少儿重疾风险、保障需求差异显著，

 

本文先拆解通用选购要点，

 

再针对性给出成人与少儿专属建议及产品推荐，助力选到适配方案。

 

一、重疾险怎么选不踩坑？6个核心要点记牢

选重疾险核心是“贴合家庭需求”，而非“越贵越好”。

 

以下从6个核心维度拆解要点，帮大家建立清晰思路，

 

避开“病种数量陷阱”“保额虚高”等误区。

 

第一，保障范围：聚焦高发病种，摒弃“数量执念”。

 

核心是覆盖核心高发病种，银保监会规定的28种高发重疾占理赔90%以上，正规产品均含，无需纠结。

 

更关键的是中症、轻症保障，直接关系早期干预资金：

 

中症赔付50%-60%保额，轻症30%保额，需确保覆盖12种高发轻症/中症，

 

避开将高发轻症“拆分”“降级”的产品。

 

成人重点关注癌症、心脑血管疾病覆盖；少儿聚焦少儿特疾完整性。

 

第二，保额设定：精准匹配需求，平衡充足与成本。

 

合理保额需覆盖直接医疗费、康复护理费、收入损失补偿。

 

成人保额至少30万，三四线家庭支柱建议50万，一线城市60万-100万；

 

少儿无需考虑收入损失，建议30万-50万，定期险可提至50万-60万弥补期限不足。

 

需结合预算，优先保证核心保额，后续再补充。

 

第三，保障期限：优先覆盖“家庭责任高发期”。

 

定期险保费低，适合预算有限者：25-30岁年轻人选保至60/70岁，

 

覆盖事业上升及房贷、育儿关键期；少儿定期险建议保至30岁，待成年后自主配置。

 

终身险保障终身，避免老年保障缺失，适合30岁以上、家庭责任重的成人及预算充足家庭的少儿。

 

部分产品支持“定期转终身”，无需重新告知，适配未来预算提升人群。

 

第四，赔付规则：关注核心细节，避免理赔纠纷。

 

核心看三点：赔付次数上，单次赔付保费低，适合预算有限者；

 

多次赔付适合有家族病史者，关键看分组，高发重疾分散分组更实用，

 

不分组保障最强但保费高。

 

额外赔付是加分项，如“60岁前重疾额外赔50%-100%”适配家庭支柱，

 

成人可重点关注癌症、心脑血管疾病额外赔付。

 

第五，豁免条款：确保保障持续，凸显人性化。

 

投保人豁免对少儿险至关重要，

 

避免父母出险后孩子保障中断；

 

夫妻互投附加可强化家庭保障，需投保人符合健康告知。

 

第六，保费与缴费期限：

 

科学规划预算。保费建议占家庭年收入5%-10%，

 

预算有限遵循“先保额、后其他”原则，优先保证核心保障齐全。

 

缴费期限选最长档（20/30/35年），可降低年保费压力，

 

更好发挥豁免作用，虽总保费可能更高，但保障实用性与经济压力平衡更优。

 

二、成人重疾险推荐：给家庭支柱稳稳的保障

 

成人作为家庭经济支柱，重疾对家庭冲击大，

 

选重疾险需重点关注保额充足性、高发重疾覆盖度及保障实用性。

 

以下推荐3款高性价比产品，适配不同人群。

 

1.君龙人寿超级玛丽15号

 

结节人群友好款，肺、乳腺、甲状腺结节可直接投保，确诊相关癌症额外赔10%保额。

 

癌症保障扎实，自带癌症拓展金（新发、复发、转移、持续治疗均覆盖），最高赔120%保额。重疾绿通全流程覆盖，

 

中症/轻症不分组多次赔付（中症60%、轻症30%保额），覆盖高发轻症。

 

适合人群：25-45岁结节人群、注重癌症保障的家庭支柱，预算中等者适配。

 

2.复星联合达尔文12号

 

意外+重疾双重保障，意外后180天内确诊重疾额外赔50%保额，覆盖全场景意外。

 

自带住院津贴（每日0.1%保额，年最多90天），弥补住院杂费。

 

中症/轻症不分组多次赔付（中症2次60%保额、轻症3次30%保额），

 

覆盖高发中轻症。自带被保险人豁免，含住院探视、理赔协助增值服务。

 

适合人群：35-55岁中年家庭支柱，尤其经常出差、户外工作者，注重住院综合保障者适配。

 

3.海保人寿哪吒2号

 

特色：高性价比基础款，保费比同类型终身险低10%-15%。

 

自带结节关爱金（良性结节手术赔10%保额），

 

重疾拓展金（确诊1年后持续治疗额外赔50%保额），支持“重疾先赔”。

 

自带被保险人豁免，中症/轻症不分组多次赔付，核心高发疾病全覆盖。

 

适合人群：25-35岁预算有限年轻人，健康状况良好，追求高性价比终身基础保障者。

 

三、少儿重疾险推荐：给孩子全面的成长守护

 

少儿重疾风险与成人不同，白血病、严重川崎病等特疾发病率高、治疗贵、康复周期长。

 

选少儿重疾险需重点关注特疾覆盖、额外赔付比例及保障持续性。

 

以下推荐3款产品，适配不同家庭需求。

 

1.招商仁和青云卫6号

 

少儿特疾全能款，含12种高发少儿特疾+20种罕见病，特疾额外赔120%、罕疾200%。

 

白血病专项保障突出，确诊双倍保额，骨髓移植额外赔50%，配套专项康复服务。

 

自带重疾增长金（前10年每年增5%，最高150%保额），重/中症保费补偿金。

 

重疾赔后非同组轻中症继续赔。

 

适合人群：0-17岁少儿，尤其担心白血病风险家庭，预算灵活适配（充足选终身，有限选保30年）。

 

2.北京人寿大黄蜂16号全能版

 

保障灵活，创新覆盖少儿重度自闭症、严重抑郁症等心理疾病。

 

新增严重肥胖、高度近视等生长发育相关疾病保障。特定意外重疾额外赔50%，质子重离子治疗100%保额赔付。

 

含白血病专项就医服务（专家会诊、绿通、异地交通补贴）。

 

适合人群：0-17岁少儿，尤其担心心理疾病、意外风险家庭，

 

活泼好动或有心理疾病家族史孩子适配。

 

3.复星保德信大黄蜂16号旗舰版

 

新生儿优选，自带5种常见先天性疾病保险金。

 

覆盖重症手足口病等少儿特定传染病，额外赔付。

 

特疾/罕疾赔付比例随保单年度提升，重大器官移植术后额外赔80%保额。

 

重疾赔后非同组轻中症继续赔，全流程增值服务。

 

适合人群：0-17岁少儿，尤其新生儿家庭、关注先天性疾病风险家庭。

 

四、奶爸总结

重疾险选购核心是“贴合需求”。

 

成人需优先保证保额充足、基础保障扎实，强化高发重疾保障；

 

少儿需全面覆盖特疾/罕疾，确保高额外赔付，附加投保人豁免避免保障中断。

 

选购时先明确核心需求，筛选核心保障齐全产品，结合预算定保障期限。

 

仔细阅读条款，重点关注健康告知、理赔条件，避免纠纷，必要时可以私信奶爸~

 

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

  

 

1、君龙人寿超级玛丽15号

 

第一，结节保障超全面

 

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

 

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

 

第二，癌症保障丰富

 

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

 

本身自带癌症拓展金，

 

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

 

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

 

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

 

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

 

 

 

第三，重疾多次赔灵活选

 

重疾多次赔可以按需选择：

 

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。 

 

 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

 

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

 

【适合人群】

 

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

 

2、复星联合达尔文12号

 

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。

 

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

 

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

 

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

 

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

 

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

 

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

 

会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。

 

第二，可选责任丰富

 

达尔文12号多重附加保障：

 

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

 

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

 

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

 

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

 

第三，理赔门槛更低

 

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

【适合人群】

 

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

 

3、复星联合医联有盟

 

第一，轻中症保障灵活

 

必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

 

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

 

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

 

第二，自带一般医疗金

 

医联有盟自带医疗金，非常实用：

 

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

 

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

 

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

 

第三，健康告知非常宽松

 

健康告知只有4条：

 

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

 

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

 

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

 

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

 

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

 

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

 

【适合人群】

 

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

 

4、瑞华健康华佗1号康泰版

 

第一，基础保障扎实

 

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

 

目前市场上赔付次数算比较高的。

 

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

 

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

 

第二，性价比高

 

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

 

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

 

30年下来立省3000块！

 

第三，可选保障丰富

 

如果预算比较多，还可以附加：

 

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

 

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

 

【适合人群】

 

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~