事关每一个人！2026社保改革了，五险变六险！

进入2026年，细心的小伙伴可能发现了，最近社保变动不少：

 

从五险一金升级为六险一金，到职工养老保险全国统筹全面落地。

 

每一项，都直接关系到我们钱包和未来退休生活。

 

到底具体政策是怎么回事？

 

以后要多交多少钱？

 

新时代下该如何规划养老？

 

今天我们就一起和大家聊一聊，让大家既懂政策、又享福利，更能提前筑牢养老保障网。

 

一、五险一金正式升级成六险一金！

 

2026年社保最大的亮点，莫过于第六险——

 

长期护理保险的全面推开：

 

海南、新疆已确定从2026年1月1日正式实施，吉林、江西、云南等地也陆续发布了意见建议公告。

 

 

 

很多人会问：

 

多了这一险，到底能解决什么问题？每月要多交多少钱？

 

我们逐个来说一下

 

1、第六险保什么？

 

在长期护理保险推出前，我国的社保体系里，

 

医保管看病治病，养老保险管退休拿钱，但唯独没覆盖失能后的长期照料这个痛点。

 

现实中，不少家庭都面临这样的困境：

 

家里老人因中风或重病导致生活不能自理，要么子女辞掉工作专职陪护，要么每月花五六千请护工。

 

普通家庭根本扛不住这种经济和精力的双重压力！

 

【一人失能，全家失衡】，成了很多家庭的真实写照。

 

而第六险的核心作用，就是为这类长期失能人员提供保障。

 

只要是因年老、疾病、伤残等原因导致生活无法自理，且失能状态持续6个月以上的参保人，经专业评估后就能享受相应待遇。

 

长护险报销不设起付线，符合条件就能报，

 

但不是全额报销，不同地区不同服务报销比例不同。

 

目前可以报销两大类服务：

 

一类是生活照料：比如上门助浴、助餐、穿衣、清洁卫生等日常服务；

另一类是专业医疗护理：比如鼻饲护理、压疮护理、康复训练等。

 

举个例子：

 

海南王阿姨是职工医保参保人，因中风导致重度失能，

 

选择居家护理，每月请护工上门服务8次，每次200元，总费用1600元。

 

有了长护险后，能报销70%，每月可报1120元，个人仅需承担480元，

 

一年下来能节省13440元，大大减轻了家庭负担。

 

如果选择机构护理，在定点养老院、护理院还能享受每日40-70元的床日补贴，

 

部分地区甚至能报销轮椅、制氧机等辅助器具的租赁费用。

 

2、每个月要多交多少钱？

 

政策听起来不错，但不少朋友会担心新增一险会增加负担。

 

可以理解，但不必过于担忧。

 

长护险采用【个人+单位+财政】三方共担的缴费模式，各地根据经济水平制定差异化标准，

 

整体缴费水平很低，一般来说个人每月只需多交几块到十几块钱。

 

我们以海南已公布的政策为例：

 

上班族：按总费率0.3%缴纳，单位和个人各承担0.15%。如果月薪8000元，个人每月仅需扣12元；

 

退休人员：按养老金的0.15%缴费，比如每月养老金5000元，每月仅扣7.5元；

 

城乡居民：每年个人缴费从30元到120元不等，财政还会给予补贴，低保户、特困家庭可享受资助；

 

灵活就业人员：缴费费率0.3%，但现有医保费率会降低0.15%来抵扣，相当于几乎没多花钱。

 

更贴心的是，个人缴纳的长护险费用还能纳入个税专项附加扣除，进一步减轻负担。

 

总的来说，社保从五险升级成六险，

 

新增的失能险，让年老、重病和伤残患者，多一项保障。

 

每个月要交的钱也不多，是国家应对老龄化社会的重要举措。

 

二、养老保险全国统筹落地

 

除第六险外，2026年社保还有一个重大变化——

 

养老保险全国统筹正式落地。

 

这个事情我们之前也分析过，戳这里回顾。

 

这里简单说一下：

 

过去养老保险是“各省自管自的钱袋子”，

 

就像邻居家有余粮，你家揭不开锅，却没法互相帮忙；

 

现在全国统筹，就是把这些“小钱袋子”整合起来，

 

建一个全国性的“基金大水池”，再统一规则、打通服务。

对我们普通人来说，最大的好处就是：

 

不管我们以后打算在哪个省退休，都不用担心“地域差异导致养老金延迟或缩水”。

 

钱不再困在【小池塘】里面，而是在全国的【大水库】李流动，

 

哪里水位低就往哪里补水，确保每个退休老人碗里都有水。

 

而且“十五五”期间，还会从现在的“调剂式统筹”向“统收统支”转型，

 

基金管理权限更集中，保障力度只会更强。

 

2026年落实全国统筹后，会统一养老金缴费、计发基数等。

 

经济发达省份会拿出部分资金补贴欠发达省份，同时各省计发基数的核算会结合当地社平工资、物价水平、养老金结余等多重因素，不再单纯按当地经济水平定档。

 

这样一来，省际之间的养老金差距会逐步缩小，退休人员的基本生活更有保障。

 

很多人会担心，全国统筹是不是大锅饭，

 

不管交多少、交多久，退休后都拿一样的钱？

 

并不是哈！

 

全国统筹的核心是调剂余缺、保障公平，而不是否定多缴多得、长缴多得的原则。

 

养老金的计算依然和缴费年限、缴费基数、个人账户余额等因素挂钩：

 

缴费年限越长、缴费基数越高，退休后领到的养老金就越多。

 

全国统筹只是让养老金的发放更有保障，避免部分欠发达省份因基金结余不足导致养老金发放困难，并不会降低多缴多得者的待遇。

 

相反，对于长工龄、高缴费的人群来说，全国统筹后养老金的稳定性更强，未来的上涨预期也更明确。

 

三、品质养老，还要靠自己

 

2026年社保的两大变化，无疑让我们的基础保障更全面、更扎实了。

 

但我们也要清醒地认识到：

 

社保是保基本的，想要晚年生活有品质、有尊严，仅靠社保还不够。

 

尤其是在人口老龄化日益严峻的背景下，想要过好晚年生活，还需要自己多补充。

 

可以参考国家提倡的“三大支柱”：

 

1、第一支柱：基本养老保险（基础，已覆盖）

 

这是兜底保障，必须缴满15年，尽量不要断缴。

 

重点提醒2点：

 

一个是，灵活就业人员别嫌60%进统筹亏：

 

虽然个人缴费20%中，12%进统筹，但这是享受职工养老福利的“门票钱”，

 

有了它才能领终身基础养老金，而且每年能涨。

 

如果只缴居民养老，退休后每月只能领100多，根本不够花！

 

另一个是能多缴就多缴、能长缴就长缴：

 

比如你现在30岁，缴到60岁（30年），

 

比缴15年的基础养老金多一倍，而且个人账户余额也会大幅增加。

 

2、第二支柱：企业年金/职业年金（极个别人才有）

 

这是企业给员工的“额外福利”，由单位和个人共同缴费，资金会市场化投资运营。

 

所以，如果所在单位有企业年金，一定要参加！

 

比如单位缴8%、个人缴4%，相当于每月多攒12%的工资，

 

而且有税收优惠，比如：

 

月薪1万，每月个人缴400元，单位缴800元，一年就能积累1.44万元。

 

3、第三支柱：个人养老金+商业养老保险（人人可参与）

 

这是自主加餐，也是普通人最容易掌控的部分，

 

投保门槛低，和社保养老搭配，未来养老保障更充足。

 

尤其适合没有企业年金的上班族、灵活就业人员或者给爸妈补充养老。

 

目前适合买的产品有：

 

一个是养老年金险，它和社保一样，

 

活多久领多久，给你提供终身现金流，不怕每月没钱花。

 

活得越久，领得越多，越划算。

 

自投保之日起，利率锁定终身，不用担心利率下行收益变少。

 

另一个是分红险，下有保底上有分红，

 

目前优质的分红险，预期红利IRR都能超过3%，这是复利，折算成单利就不止了。

 

投保后可以通过减保等方式，领取需要的养老金出来花。

 

不过分红险一定要选对保司，最好找实力强、投资收益高、经营稳定，

 

且过往分红实现率都比较不错的。

 

想做养老规划，测算收益，欢迎咨询我们。

 

四、写在最后

 

2026年社保的两大变化，既是国家应对老龄化的重要举措，也是给老百姓的民生福利——

 

六险一金补上了长期护理的短板，让老有所护成为可能；

 

职工养老全国统筹缩小了省际差距，让养老金发放更有保障。

 

但我们也要明白，养老保障是一个系统工程，仅靠社保的基础兜底远远不够。

 

对于年轻人来说，现在正是规划养老的黄金时期，

 

时间站在我们这边，通过“社保+商业养老金”的组合，用小投入积累大储备；

 

对于中年人来说，肩上扛着家庭和事业的压力，

 

要尽快补齐养老短板，避免临近退休才发现资金不足；

 

对于退休人员来说，要及时关注社保政策变化，享受到应有的福利，

 

同时也可以根据家庭情况，用闲置资金配置少量商业养老金，提升晚年生活品质。

 

养老不是遥远的【未来事】，而是当下就要重视的【进行时】。

 

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。