第四套生命表已经落地，为什么重疾险没有涨价？

说了那么久的第四套生命表，2026年1月1日已经正式落地实施。

 

在此之前，行业内普遍流传着【重疾险即将涨价】的预测，

 

不过新规已经实施了快半个月了，有些朋友可能也留意到：

 

市场上大多数的重疾险，并没有很明显涨价。

 

有些朋友可能心存疑虑：

 

为什么没有涨价？那我在这之前入手是不是亏了？

 

我们逐一跟大家说清楚。

 

一、第四套生命表落地，为什么重疾险没有涨？

 

在讲原因之前，这里还是先简单给大家回顾一下，

 

第四套生命表和重疾险保费的关系：

 

简单来说，生命表是保险公司定价的核心参照物，

 

记录了不同年龄人群的死亡率和生存率数据，保险公司会根据这些数据预估未来的理赔支出，进而确定保费。

 

和第三套生命表相比，第四套有两个核心变化：

 

一个是死亡率下降了，另一个是预期寿命的提升。

 

按照最初的行业预判：

 

预期寿命变长，意味着人们活到重疾高发年龄的人数会更多，

 

重疾的发生概率也会相应提高，保险公司的理赔支出会有所增加。

 

理论上来说，需要通过涨价来覆盖这部分成本。

 

之所以第四套生命表落地后，重疾险保费没有上调，有以下几个原因：

 

1、已经涨过了

 

虽然说，第四套生命表落地是板上钉钉的事情，

 

但其实这批重疾险也是2025年9月份后陆续上线的。

 

个别重疾险，甚至是11月才刚刚上线。

 

部分保司的产品，可能在上线之初，

 

就已经提前根据生命表的变化趋势，调整了产品定价模型。

 

将部分风险成本提前分摊，这也使得新规落地后，个别重疾险产品价格变化不大。

 

但后面新上的产品，涨价概率还是比较大的

 

2、产品迭代需要周期

 

监管在落地第四套生命表的时候，实施的是新单新办法、老单老办法的原则，

 

这种衔接方式也给了保险公司足够的缓冲时间，无需快速涨价来调整。

 

而且，保险公司要对现有大批量产品进行评估、调整，也是需要时间的。

 

在此之前，依然会沿用旧产品维持市场销售，因此短期内价格变动不明显。

 

3、市场竞争激烈，谁都不敢轻易涨

 

每年的1月前后，都是各大保司开门红活动阶段，竞争往往非常激烈。

 

虽然第四套生命表已经上线，但各大险企也会综合考虑市场接受程度、产品竞争压力等因素。

 

尤其是线上市场，产品同质化程度高，价格敏感度极强。

 

在消费者对价格高度敏感的背景下，哪家公司率先涨价，很可能意味着客户流失、市场份额下降。

 

因此，即使第四套生命表更新可能会带来成本变化，但保险公司在业绩冲刺阶段，

 

也可能会通过调整其他参数，比如内部挖潜、优化运营来消化潜在成本压力，平衡价格。

 

或者以价换量，抢占市场份额。

 

部分公司可能选择在产品更新时逐步调整价格，而非立即涨价。

 

那有朋友看到这里就问：

 

我是不是买早了、买亏了呢？

 

并不是！

 

要知道，重疾险保费影响因素，可不只有第四套生命表，

 

每大一岁，保费就会涨一轮。

 

且身体的变化也是动态的，今年身体健康，

 

明年万一体检出什么小问题，可能就无法投保了。

 

所以在第四套生命表落地前买到的朋友，早买早保障，也同样是省到钱了的。

 

二、重疾险还有必要买吗？

 

虽然短期内重疾险并没有因第四套生命表涨价，但结合预定利率下行的长期趋势，当下仍是投保的黄金窗口期。

 

如果你还没有配置重疾险，建议还是早买早好。

 

一来，重疾险可以覆盖医保外的治疗费用。

 

重大疾病的治疗费用远超普通人想象，根据《国民防范重大疾病健康教育读本》数据显示：

 

癌症平均治疗费用在22-80万；

重大器官或造血干细胞移植手术，需22-50万；

如果是瘫痪、严重阿尔茨海默病等，需5万/年。

 

而且很多关键治疗项目和药物，都不在医保报销范围内。

 

虽然医保可以报销一部分钱，但范围和报销比例都十分有限，

 

最终个人还是要承担一半的钱，对于普通家庭来说，压力也是非常大。

 

而重疾险是确诊即赔（符合条款约定的情况下），只要确诊了合同里的重大疾病，保险公司就会一次性赔付约定保额。

 

这笔钱可以自由支配，无论是支付医疗费用、购买进口药，还是承担手术中的自费项目，都能从容应对。

 

二来，可以弥补大病期间的收入损失。

 

很多人可能会说，那我买份百万医疗险就够了啊。

 

确实百万医疗险，也可以帮我们转移大病的治疗费用。

 

但一个成年人患上重疾后，往往需要停工3-5年进行治疗和康复，

 

期间不仅没有收入，还需要家人照顾，甚至可能影响家人的工作。

 

比如一位月薪1万的职场人士，停工3年就会损失36万的收入，

 

再加上治疗费用，家庭经济压力不可谓不重。

 

如果有医疗险报销了医疗费用，那么重疾险的赔付金，正好就可以弥补这期间的收入损失。

 

比如投保50万保额的重疾险，确诊后获得50万赔付，

 

这笔钱可以用来支付家庭的房贷、车贷、孩子的学费、老人的赡养费，以及自己的康复护理费用。

 

一家人也不用为经济压力操心，病患也能够安心养病。

 

三来，不少重疾险可以提供优质的康复护理资源。

 

重大疾病的康复期至关重要，优质的康复护理能显著提高治愈率和生活质量。

 

现在很多重疾险产品都附带增值服务，比如：

 

免费提供三甲医院绿通、专家门诊预约、海外就医转诊、康复护理指导等。

 

这些资源是普通人很难凭一己之力获得的，而重疾险不仅能提供经济支持，

 

还能帮患者对接优质的医疗资源，让治疗和康复更有保障。

 

更重要的是，重疾险的保障是锁定终身的（终身型重疾险）。

 

一旦投保，只要按时缴费，保障就会一直有效，

 

而且保费不会因为年龄增长、健康状况变化而上涨。

 

要知道，人一生罹患重大疾病的概率高达72%，

 

30-50岁已成为重疾高发年龄段，越早配置好重疾险，

 

就等于越早为自己和家人的未来撑起一把保护伞。

 

三、值得买的重疾险产品推荐

 

经过对市场上百余款产品的筛选，值得买的成人重疾险，推荐以下几款：

 

少儿重疾险名单，可以咨询我们。

 

1、超级玛丽15号：结节人群首选

 

这款产品的核心优势是对结节人群极度友好，同时癌症保障责任扎实，是当前市场的爆款首选。

 

基础保障方面全面，特色保障更是直击痛点：

 

肺/乳腺/甲状腺结节，都有额外赔保障。

 

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

 

可选保障灵活、缴费期选择多，性价比非常高！

 

适合人群：

 

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

 

2、达尔文12号：理赔门槛低

 

这款产品的最大亮点是重疾赔付后，中轻症保障继续有效，

 

没有间隔期不分组，是当前少有的保障持续性极强的产品。

 

基础保障全面，自带意外重疾额外赔和住院津贴保障。

 

针对5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

适合人群：

 

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

 

3、完美人生8号：女性专属重疾险

 

自带癌症拓展金和女性特疾保险金：

 

癌症拓展金，市面上优质的一些重疾险也会自带，

 

但女性特疾保险金，就非常少了，

 

针对常见的4大女性高发癌症：阴道癌、子宫癌、卵巢癌和输卵管癌，

 

确诊即可额外赔10%保额，且无年龄限制！

 

适合人群：

 

看重女性特疾保障，又或者追求全面保障、家族有心脑血管疾病史的朋友。

 

4、医联有盟

 

自带医疗金，非常实用：

 

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

 

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

 

且健康告知十分宽松，只有4条

 

比如癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

 

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

 

适合人群：

 

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

 

5、达尔文超越版12号：高危职业首选

 

支持1-6类职业投保，无论是司机、电工还是建筑工人等中高风险职业，

 

都能正常投保，解决了高危职业投保难的痛点。

 

且自带特定良性肿瘤保险金

 

确诊肺/甲状腺/乳腺良性结节、息肉、肿物等良性肿瘤，按医生诊疗或治疗建议接受切除手术，赔10%保额，限1次。

 

而且，对手术要求也很宽松：

 

不管是腔镜手术、微创手术，还是传统手术，都能赔。

 

适合人群：

 

适合高位职业、看中良性特定肿瘤保障的朋友。

 

6、哪吒2号

 

保障非常全面，不仅自带重疾拓展金，即：

 

60岁前发生重疾，且之前有过轻症理赔的，重疾额外赔30%保额。

 

且还有肺/甲状腺/乳腺结节关爱金：

 

切除肺/甲状腺/乳腺结节满1年，在60岁前确诊肺/甲状腺/乳腺癌，额外赔15%保额。

 

针对5种特定重疾（如严重心肌炎），也降低了理赔门槛。

 

性价比也非常高：

 

同样是买50万保额，保终身，基础保障，

 

哪吒2号比性价比之王的超级玛丽和达尔文还要便宜！

 

适合人群：

 

追求较高性价比、看中理赔门槛低，追求全面保障的朋友。

 

四、奶爸总结

 

第四套生命表落地后，虽然目前大多数重疾险都没有涨价，

 

但这并不意味着保费会永远维持当前水平。

 

从长期来看，预定利率下行、重疾发生率年轻化、医疗费用上涨等因素，仍会推动重疾险保费逐步上升。

 

当前的价格稳定期，正是投保的黄金窗口期——

 

既能锁定当前的低保费，又能避开未来可能的涨价风险。

 

但不同人群需求、预算不一样，建议咨询专业人士后再投保不迟！

 

早配置、早安心，才是最稳妥的选择。

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